Ada sejumlah alasan untuk menyimpan sebagian dari aset Anda dalam bentuk tunai atau setara kas, seperti rekening pasar uang (MMA) atau sertifikat deposito (CD). Rencana keuangan yang disusun dengan baik mengharuskan Anda menyimpan dana darurat senilai tiga hingga enam bulan untuk biaya hidup Anda. Anda dapat menggunakan MMA dan CD untuk mendiversifikasi portofolio investasi Anda atau untuk mendanai tujuan jangka pendek.
MMA dan CD mungkin tampak dapat dipertukarkan. Keduanya adalah produk bank yang menawarkan hasil rendah dengan ketenangan pikiran maksimum. Namun, memilih di antara mereka pada akhirnya bergantung pada tujuan spesifik yang Anda miliki untuk uang tunai dan kebutuhan likuiditas Anda. Memahami perbedaan keduanya adalah kunci untuk menentukan kendaraan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Apa Akun Pasar Uang atau CD: Investasi mana yang lebih baik?
- MMA adalah kendaraan yang lebih baik untuk digunakan saat Anda mungkin sangat membutuhkan uang tunai.
- CD biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada MMA, tetapi ada penalti jika Anda mengeluarkan uang lebih awal.
- CD laddering membantu melindungi hasil Anda, terutama di lingkungan dengan tingkat suku bunga yang meningkat.
Bagaimana Akun Pasar Uang Bekerja
MMA adalah jenis reksa dana yang berinvestasi dalam instrumen berjangka sangat pendek dan berbunga untuk menghasilkan imbal hasil variabel sambil mempertahankan pokok. Ini cenderung memberikan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, tetapi seringkali membutuhkan setoran minimum yang lebih tinggi. Beberapa akun juga memerlukan saldo minimum untuk menerima tarif tertinggi.
Suku bunga MMA bervariasi, yang berarti naik dan turun sesuai dengan pasar suku bunga.Kebanyakan MMA datang dengan hak menulis cek dan transfer saldo terbatas.Terlebih lagi, peraturan federal membatasi jumlah transaksi di MMA menjadi enam per bulan.
Ada perbedaan penting antara rekening pasar uang yang ditawarkan bank dan reksa dana pasar uang yang ditawarkan oleh pialang atau reksa dana.Reksa dana pasar uang mirip dengan MMA, kecuali mereka tidak diasuransikan oleh FDIC.Reksa dana pasar uang biasanya ditawarkan sebagai opsi dalam paket 401 (k).Sejak 2016, dana ini harus diinvestasikan dalam Treasury AS atau obligasi pemerintah daripada obligasi perusahaan atau pemerintah kota.Perubahan ini dilakukan atas kebaikan Securities and Exchange Commission (SEC) untuk meningkatkan persyaratan likuiditas dan kualitas.
Bagaimana Sertifikat Deposito Bekerja
CD paling tepat digambarkan sebagai deposito berjangka yang mengkreditkan suku bunga tetap yang terkait dengan tanggal jatuh tempo. Jangka waktu deposito yang lebih panjang menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi. CD diterbitkan dengan jangka waktu yang berkisar dari satu bulan hingga 10 tahun. Dengan CD tradisional, bank mengenakan denda untuk penarikan uang sebelum tanggal jatuh tempo. Beberapa bank sekarang menawarkan CD tanpa penalti yang memungkinkan Anda menarik uang tanpa penalti, tetapi Anda cenderung menerima tingkat bunga yang jauh lebih rendah untuk hak istimewa itu. Jenis CD lain memungkinkan Anda untuk menarik hanya bunga tanpa penalti.
$ 250.000
Jumlah hingga FDIC mengasuransikan MMA dan CD per akun per orang.
Ketika MMA Lebih Baik Daripada CD
Umumnya, MMA adalah kendaraan yang lebih baik untuk digunakan saat Anda memiliki atau mungkin membutuhkan uang tunai. Jika mesin mobil Anda meledak, Anda tentu tidak ingin membayar denda untuk penarikan uang dari CD satu tahun sebelum waktunya. Jika Anda memiliki rencana pembelian jangka pendek, seperti mobil baru atau peralatan utama, MMA memberikan fleksibilitas yang lebih besar dari sudut pandang likuiditas .
MMA juga bisa menjadi pilihan yang lebih baik dalam lingkungan suku bunga yang meningkat. Bank secara berkala menyesuaikan hasil pada MMA, menawarkan kesempatan untuk menghasilkan lebih banyak uang Anda saat suku bunga naik. Namun, Anda dapat mencapai efek yang sama dengan hasil yang lebih tinggi dengan berinvestasi dalam CD jangka pendek dan memasukkannya ke dalam CD dengan hasil yang lebih tinggi saat jatuh tempo.
Referensi cepat
Dalam lingkungan dengan suku bunga rendah, CD jangka pendek mungkin menjadi pilihan terbaik Anda, karena CD jangka panjang atau MMA tidak akan menghasilkan banyak dalam hal bunga.
Ketika CD Lebih Baik Daripada MMA
CD biasanya menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada MMA. Tanggal jatuh tempo yang lebih lama berarti Anda menerima tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika Anda sama sekali tidak membutuhkan uang, Anda dapat mengunci tarif yang lebih tinggi untuk jangka waktu tertentu. CD sering digunakan untuk mendanai tujuan dalam jangka waktu 10 tahun, ketika Anda mungkin tidak ingin mengambil risiko fluktuasi harga opsi berbasis pasar, seperti reksa dana saham .
Meskipun berinvestasi dalam CD jangka panjang dapat mengamankan suku bunga tetap yang lebih tinggi, hal itu akan merugikan selama periode kenaikan suku bunga. Jika Anda berpikir bahwa suku bunga akan naik untuk jangka waktu tertentu, Anda akan lebih baik berinvestasi dalam CD jangka pendek. Beberapa bank menawarkan CD dengan suku bunga variabel dengan suku bunga yang akan meningkat seiring dengan kenaikan suku bunga, tetapi hasil awal mereka cenderung lebih rendah daripada CD tradisional.
Anda juga dapat menggunakan strategi tangga CD untuk menyeimbangkan kebutuhan likuiditas Anda dengan memperoleh hasil yang lebih tinggi. Anda dapat, misalnya, menginvestasikan jumlah yang sama dalam CD satu, dua, dan tiga tahun. Ketika CD satu tahun jatuh tempo, CD tersebut digulung menjadi CD baru tiga tahun. Setelah CD dua tahun jatuh tempo dan digulung menjadi CD tiga tahun lagi, Anda akan memiliki CD tiga tahun yang jatuh tempo setiap tahun berikutnya.
Jangka panjang laddering mungkin menggunakan CD lima tahun, yang dapat meningkatkan hasil rata-rata yang lebih tinggi. Efek bersih dari strategi ini adalah kemampuan untuk memperoleh suku bunga yang lebih tinggi seiring dengan jatuh tempo CD sambil tetap berinvestasi dan mempertahankan tingkat likuiditas dengan CD yang jatuh tempo setiap tahun.
Related Posts
- CD vs. MM vs. Rekening Tabungan: Memilih Yang Tepat
- Akun pasar uang
- Bagaimana Akun Pasar Uang Bekerja
- Rekening Pasar Uang vs. Rekening Giro Berbunga Tinggi
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Treasury Bonds: Investasi Bagus untuk Pensiun?
- Obligasi
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Apakah Rekening Pasar Uang dan Reksa Dana Pasar Uang Aman?
- Reksa Dana