Apa Kerugian Terbesar dari Anuitas?

Anuitas bisa terdengar memikat saat ditawarkan oleh seorang penjual yang, bukan secara kebetulan, menghasilkan komisi besar dengan menjualnya.Yang pasti, produk investasi unik ini menawarkan keuntungan yang sah.Pertumbuhannya ditangguhkan pajak, dan anuitas dapat memberikan ketenangan pikiran denganmenyediakan aliran pendapatan yang dapat diandalkan seumur hidup .

Yang mengatakan, kerugian dari anuitas sangat banyak, dengan kemungkinan besar penasihat keuangan yang setuju bahwa negatif lebih besar daripada positif untuk sarana investasi ini.

Distribusi anuitas dikenai pajak sebagai pendapatan biasa, yang merupakan tarif yang lebih tinggi daripada untuk capital gain yang Anda peroleh dari akun pensiun lainnya.
Anuitas membebankan biaya penarikan awal 10% yang lumayan besar jika Anda mengambil uang sebelum usia 59½.
Penjual mendapat komisi besar dari penjualan anuitas, yang datang dengan biaya Anda dalam bentuk biaya dan ongkos tersembunyi.

Kerugian Pajak

Memang benar Anda tidak membayar pajak atas anuitas selama fase pertumbuhannya.Uang yang Anda peroleh selama periode ini ditangguhkan pajak.Namun, ketika Anda mulai mengambil distribusi, Anda tidak hanya dikenakan pajak, tetapi tarifnya lebih tinggi daripada banyak investasi.Keuntungan anuitas dikenai pajak sebagai pendapatan biasa, bukan sebagai keuntungan modal jangka panjang.

Hal ini khususnya merupakan berita buruk bagi investor kaya yang termasuk dalam kelompok pajak teratas, yaitu 37% untuk tahun 2020 dan 2021. Sebaliknya, keuntungan dari investasi yang menerima perlakuan capital gain dikenakan pajak yang jauh lebih rendah 0%, 15%, atau 20%.

20% vs. 37%

Tarif pajak atas untuk capital gain vs. pendapatan biasa.

Penalti untuk Penarikan Awal

Jika Anda menarik diri dari anuitas Anda sebelum mencapai usia 59½ tahun, bersiaplah untuk membayar denda yang besar.Mengambil distribusi sebelum mencapai tonggak ini biasanya menghabiskan biaya 10% atau lebih. Karena anuitas tidak dikenal sebagai sarana investasi yang sangat agresif, penalti untuk penarikan awal merupakan peluang bagus untuk menghapus semua keuntungan Anda dan banyak lagi.

Komisi Tinggi

Alasan agen asuransi jiwa memompa anuitas kepada klien mereka sederhana. Komisi dari penjualan anuitas sangat besar. Selain itu, uang yang diterima penjual untuk menjual produk ini tidak muncul begitu saja. Biaya tersembunyi bagi Anda, investor, pada akhirnya memberikan cek komisi agen.

Faktanya, salah satu alasan anuitas memiliki biaya penarikan awal yang sangat tinggi adalah karena uang tersebut membantu memungkinkan komisi untuk produk ini tetap tinggi.

Penasihat Insight

James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA® Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, California

Kerugian dari anuitas tergantung pada jenis anuitas. Untuk anuitas langsung premi tunggal (SPIA), arus kas dijamin oleh penerbit selama umur annuitant. Namun, arus pendapatan tetap dan tidak meningkat seiring dengan inflasi, dan kepala sekolah terkunci dan tidak lagi tersedia untuk keadaan darurat.

Banyak fitur tambahan SPIA juga akan mengurangi pendapatan bulanan. Dalam kasus anuitas yang ditangguhkan, pengembalian mungkin tidak sebagus produk yang sebanding jika pembayaran ditetapkan, dan mereka mungkin mengalami volatilitas yang cukup besar dan risiko penurunan jika pembayaran bervariasi.

Biaya penyerahan juga mungkin berlaku untuk divestasi apa pun. Pada akhirnya, penting untuk memahami sepenuhnya fitur anuitas , yang semuanya memiliki pro dan kontra tergantung pada keadaan unik investor.