Jika Anda akan pensiun dan memiliki anuitas, Anda mungkin mempertimbangkan apakah akan mengubah investasi Anda menjadi serangkaian pembayaran berkala. Prosesnya disebut annuitization , dan bergantung pada opsi pembayaran mana yang Anda pilih, pembayaran dapat diterima sampai Anda meninggal dunia – bahkan jika total pembayaran melebihi nilai kontrak. Tapi ada jebakan juga. Penting untuk memahami matematika di balik annuitization dan konsekuensi jangka panjang.
Apa Apakah annuitisasi strategi terbaik Anda?
- Sementara annuitization memberikan aliran pendapatan pensiun yang pemilik anuitas tidak dapat hidup lebih lama, ada konsekuensi jangka panjang yang perlu diperhitungkan.
- Annuitization umumnya merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang berharap untuk hidup lebih lama dari umur statistik yang diproyeksikan.
- Untuk memutuskan apakah anuitisasi adalah pilihan yang tepat, Anda perlu mempertimbangkan umur panjang, keadaan keuangan, toleransi risiko , dan tujuan investasi Anda.
Bagaimana Annuitization Bekerja
Beberapa dekade yang lalu, perusahaan asuransi jiwa mulai menawarkan produk anuitas yang dikemas kepada penabung pensiun sebagai bentuk asuransi untuk tidak hidup lebih lama dari pendapatan mereka. Baru-baru ini, beberapa pemberi kerja memasukkan opsi anuitas dalam rencana 401 (k) mereka, didorong untuk melakukannya setelah ketentuan dalam Undang – Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) mempermudah untuk menawarkan anuitas melalui rencana pensiun bersponsor.
Salah satu manfaat utama yang ditawarkan anuitas adalah kemampuan untuk memberikan jaminan pembayaran bulanan kepada penerima hingga meninggal dunia, bahkan jika total pembayaran melebihi nilai kontrak. Namun, untuk mendapatkan jaminan ini, kontrak harus dibatalkan.
Annuitization adalah peristiwa tunggal satu kali yang terjadi antara fase akumulasi dan pembayaran dalam anuitas. Ketika pemilik kontrak siap untuk mulai menerima pembayaran anuitas, perusahaan asuransi mengubah unit akumulasi dalam kontrak menjadi unit anuitas dan menghitung pembayaran bulanan matematis berdasarkan beberapa faktor, termasuk nilai kontrak, proyeksi umur panjang penerima atau penerima manfaat, dan jenis pembayaran yang dipilih .
Untuk memutuskan apakah annuitization adalah langkah yang tepat untuk Anda, pertimbangkan hal berikut:
Tujuan Keuangan Anda
Alasan memilih annuitization adalah agar pembayaran menjadi sumber pendapatan bulanan. Investor kaya yang menggunakan anuitas sebagai tempat penampungan pajak biasanya akan memilih bentuk distribusi lain. Mayoritas pemilik anuitas biasanya memilih penarikan sistematis langsung atau mengatakan mereka tidak berharap untuk menarik dana kecuali keadaan darurat muncul.
Faktor kunci yang perlu dipertimbangkan di sini adalah berapa banyak uang yang Anda simpan dalam aset di luar kontrak anuitas. Jika, misalnya, Anda memiliki tabungan cair senilai $ 100.000 di tempat lain, annuitization mungkin merupakan pilihan yang tepat karena Anda memiliki aset lain untuk digunakan dalam keadaan darurat.
Jelas tidak bijaksana untuk mengubah semua tabungan Anda menjadi arus kas yang tidak dapat dibatalkan, bahkan jika hal itu akan memberikan pengembalian investasi sebesar mungkin. Untuk alasan ini, sebagian besar operator anuitas hanya akan mengizinkan klien untuk memasukkan 60% hingga 80% dari aset mereka ke dalam anuitas.
Namun, mereka yang mengajukan Medicaid bisa mendapatkan keuntungan dari pembayaran yang tidak dapat dibatalkan karena ini akan mencegah nilai akumulasi kontrak dimasukkan ke dalam aset mereka selama proses pembelanjaan. Aturan untuk pengecualian ini rumit dan bervariasi dari satu negara bagian dan operator asuransi ke negara lain.
Harapan Hidup Anda
Annuitization menawarkan opsi yang berbeda, memungkinkan Anda untuk mengetahui perkiraan umur Anda dan apakah anuitas perlu menyediakan untuk ahli waris Anda .
Referensi cepat
Konsekuensi finansial dari harapan hidup seseorang yang terlalu rendah atau berlebihan dapat berkisar dari merugikan hingga menghancurkan.
Katakanlah Anda memilih pembayaran seumur hidup tanpa periode klausa tertentu. Jika Anda memilih pembayaran seumur hidup langsung, Anda akan kehilangan bagian yang belum dibayar dari kontrak Anda kembali ke pengangkut jika ada sisa pokok saat Anda meninggal. Jika Anda memilih kontrak dengan periode klausul tertentu, opsi itu akan menjamin pembayaran untuk jangka waktu tertentu dan akan terus membayar ahli waris Anda jika Anda meninggal sebelum periode pembayaran berakhir.
Di sisi lain, pensiunan yang memilih untuk tidak membatalkan kontrak mereka dan berhasil melewati harapan hidup mereka mungkin hidup lebih lama dari tabungan mereka .
Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk membuat keputusan yang tepat dengan meneliti proyeksi statistik umur panjang Anda dan membandingkannya dengan perkiraan Anda sendiri berdasarkan faktor-faktor tersebut termasuk riwayat kesehatan keluarga Anda, dan kesehatan serta gaya hidup Anda saat ini.
Referensi cepat
Saat ini, sekitar satu dari setiap tiga orang berusia 65 tahun akan hidup melewati 90 tahun , dan sekitar satu dari tujuh akan hidup melewati usia 95 tahun, menurut Administrasi Jaminan Sosial .
Annuitization adalah anugerah bagi mereka yang secara substansial melebihi masa hidup yang diproyeksikan. Pasangan yang sudah menikah yang menginginkan pembayaran yang lebih tinggi tanpa risiko kehilangan bisa mendapatkan keuntungan dengan mengambil pembayaran langsung seumur hidup tanpa jangka waktu tertentu, dan kemudian membeli polis asuransi berjangka first-to-die yang akan membayarkan sejumlah uang. tunjangan kematian bebas pajak bagi korban. Kerjakan implikasi biaya dari pilihan yang Anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan akhir.
Contoh Memutuskan untuk Menghalangi
Mari kita lihat contoh hipotetis dari pasangan yang sudah menikah dan apa yang perlu mereka pertimbangkan untuk memutuskan apakah akan mengambil jalur anuitisasi atau tidak.
Jim dan Mary menikah, dan keduanya pensiun bulan lalu. Jim berusia 68 tahun dan Mary berusia 65 tahun. Mereka membeli kontrak anuitas berindeks senilai $ 100.000 yang akan mulai memberi mereka penghasilan langsung. Mereka harus memilih opsi pembayaran.
- Jika mereka memilih untuk menggunakan penunggang pendapatan-tunjangan untuk perlindungan, mereka akan menerima pembayaran jaminan minimum $ 5.000 per tahun selama salah satu dari mereka masih hidup — bahkan setelah nilai akumulasi dalam kontrak habis. Pembayaran mereka mungkin sedikit lebih tinggi jika pasar berkinerja baik .
- Jika mereka pergi untuk pembayaran kehidupan bersama dengan periode 20 tahun tertentu yang membutuhkan anuitisasi, penawaran terbaik yang mereka dapatkan adalah $ 5.746 per tahun, yang akan menjamin total pembayaran setidaknya $ 114.920 ($ 5.746 x 20 tahun).
Jelas, kontrak hidup bersama yang dianitisasi akan memberi mereka jumlah bulanan tertinggi. Namun, pembayaran ini tidak dapat dibatalkan. Sebaliknya, opsi penunggang pendapatan-manfaat akan memungkinkan mereka untuk menarik nilai akumulasi yang tersisa dalam kontrak tanpa biaya setelah jadwal biaya penyerahan berakhir.
Contoh ini menggambarkan trade-off antara pembayaran dan likuiditas. Jim dan Mary perlu menganalisis dengan cermat kemungkinan bahwa mereka mungkin perlu mengakses nilai yang terakumulasi dalam kontrak di masa depan, seperti untuk membayar biaya pengobatan.
Alternatif Annuitization
Pemilik anuitas yang memilih untuk tidak membatalkan kontrak mereka memiliki beberapa pilihan lain. Mereka dapat dengan mudah melikuidasi kontrak mereka tanpa biaya jika mereka setidaknya berusia 59½ dan jadwal biaya penyerahan pada kontrak mereka telah kedaluwarsa. Mereka juga dapat memberikan seluruh jumlah dalam kontrak kepada penerima setelah kematian mereka jika mereka tidak perlu mengambil distribusi saat mereka masih
hidup.
Penunggang pendapatan-tunjangan mungkin telah menjadi alternatif paling populer untuk anuitisasi karena mereka memberikan aliran pendapatan yang terjamin yang seringkali melebihi nilai akumulasi kontrak yang sebenarnya tanpa mengunci pemilik anuitas ke dalam jadwal pembayaran yang tidak dapat dibatalkan. Oleh karena itu, pemilik kontrak akan menerima pembayaran bulanan tetap yang masih memungkinkan mereka untuk menarik saldo yang tersisa dikurangi biaya atau biaya penyerahan yang berlaku.
Garis bawah
Pemilik anuitas memiliki beberapa faktor untuk dipertimbangkan jika mereka mempertimbangkan apakah akan membatalkan kontrak mereka. Kesehatan saat ini dan proyeksi umur panjang harus dianalisis, serta keadaan keuangan, toleransi risiko, dan tujuan investasi mereka — misalnya, kebutuhan likuiditas. Beberapa pembawa anuitas juga mulai menawarkan ukuran fleksibilitas untuk penarikan dari kontrak anuitas, seperti memungkinkan distribusi pembayaran di masa depan dalam periode tertentu.
Artikel terkait
- Jenis anuitas tetap
- Anuitas: Asuransi untuk Pensiun
- Haruskah 401 (k) menjadi anuitas?
- Anuitas: Bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda
- IRA vs anuitas: Apa bedanya?
- Anuitas Hidup
- Memilih pembayaran pada anuitas Anda
- Anuitas vs. Obligasi: Apa Perbedaannya?
- Anuitas Tertunda
- Siapa manfaat dari anuitas pensiun?