Apakah Roth 401 (k) Tepat untuk Anda? | Finansial 2022

Jika perusahaan Anda menawarkan rencana tabungan pensiun 401 (k), seperti kebanyakan, salah satu pertanyaan besar yang mungkin harus Anda jawab adalah: Versi mana yang Anda inginkan — tradisional atau Roth ?

Meskipun tidak begitu lazim, varietas Roth yang lebih baru semakin populer.Sekitar 70% pemberi kerja yang menawarkan paket 401 (k) memasukkannya sebagai opsi, tetapi hanya 23% karyawan yang memilihnya.

Pertanyaannya adalah apakah Anda akan berkontribusi untuk masa pensiun Anda dalam bentuk uang sebelum pajak atau uang setelah pajak. Jawaban singkatnya adalah menyimpan uang sebelum pajak dalam rencana tradisional lebih mudah sekarang, selama tahun-tahun kerja Anda, tetapi menyimpan uang setelah pajak di Roth dapat memberi Anda kekayaan yang lebih besar untuk tahun-tahun pensiun Anda. Di bawah ini adalah faktor-faktor yang harus Anda ambil dalam membuat keputusan.

Apa Apakah Roth 401 (k) Tepat untuk Anda?

A Roth 401 (k) menggunakan dolar setelah pajak untuk menumbuhkan aset pensiun bebas pajak.
Karenanya, Roth 401 (k) tidak memberikan pengurangan pajak saat ini untuk pajak penghasilan Anda. Tapi, jika Anda dapat menanggung dampak langsung dari gaji Anda yang dibawa pulang, Roth mungkin pilihan terbaik Anda.
Jika Anda berharap berada di kelompok pajak yang lebih rendah setelah pensiun, 401 (k) tradisional mungkin cocok untuk Anda.
Jika Anda tidak dapat memutuskan, pertimbangkan untuk membagi tabungan Anda di antara dua jenis akun.

Turunkan Pajak Sekarang atau Pendapatan Bebas Pajak Nanti?

Akun Tradisional

Ketika Anda memilih paket 401 (k) tradisional, majikan Anda mengurangi jumlah yang Anda pilih untuk dikontribusikan bahkan sebelum muncul di gaji Anda.Di atas kertas (dan kertasnya adalah formulir pajak pendapatan IRS), itu berarti pendapatan kotor Anda telah dikurangi dengan jumlah yang Anda bayarkan. Dan itu berarti pajak yang Anda bayar dari minggu ke minggu juga turun sedikit, melunakkan pukulan gaji Anda dikurangi dengan kontribusi 401 (k) Anda.

Setelah Anda pensiun dan mulai menarik uang dari 401 (k) tradisional Anda, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang Anda tarik.Pajak terhutang pada kontribusi asli dan pendapatan investasi Anda.

Akun Roth

Jika Anda memilih paket Roth 401 (k), perusahaan Anda mengurangi jumlah yang Anda pilih dari pendapatan bersih setelah pajak.Itu berarti tidak ada pengurangan dan tidak ada pengurangan penghasilan kena pajak Anda. Misalnya, jika Anda memilih untuk menyumbang 3% dari gaji Anda, 3% itu hilang dari gaji Anda yang dibawa pulang setelah pajak penghasilan sudah diambil darinya.

Sekarang untuk bagian yang bagus.Setelah Anda pensiun, Anda tidak akan berhutang pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik dari rekening.Karena kontribusinya dikenakan pajak bertahun-tahun yang lalu, mereka dan pendapatan investasi apa pun yang mereka hasilkan selama bertahun-tahun bebas pajak.

Secara umum, Anda dapat menarik penghasilan Anda tanpa harus membayar pajak atau denda jika:

Anda setidaknya berusia 59 ½ tahun.
Sudah setidaknya lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth IRA (“aturan 5 tahun”).

Aturan 5 tahun berlaku tanpa memandang usia Anda saat Anda membuka akun.Misalnya, jika Anda berusia 58 tahun saat pertama kali memberikan kontribusi, Anda masih harus menunggu hingga usia 63 tahun untuk menghindari pajak.

Jam mulai berdetak pada tanggal 1 Januari di tahun Anda memberikan kontribusi pertama Anda kepada Roth. Karena Anda memiliki waktu hingga 15 April pada tahun pajak berikutnya untuk memberikan sumbangan, lima tahun Anda mungkin bukan lima tahun kalender penuh.

Misalnya, jika Anda berkontribusi ke Roth IRA Anda pada awal April 2020 — tetapi menetapkannya untuk tahun pajak 2019 — Anda hanya perlu menunggu hingga 1 Januari 2024, untuk menarik penghasilan Roth IRA Anda tanpa pajak, dengan asumsi Anda Berusia minimal 59½ tahun.

Roth 401 (k) dan Estate Planning

Katakanlah Anda tidak berniat pensiun pada usia dini atau usia berapa pun. Anda ingin menyimpan uang dalam 401 (k) untuk masa depan yang jauh ketika Anda benar-benar membutuhkannya. Atau, Anda akan memiliki banyak sumber pendapatan lain di masa pensiun, dan Anda ingin dana 401 (k) dialokasikan untuk keluarga dan orang yang Anda cintai yang masih hidup.

Roth 401 (k) s menawarkan keuntungan yang berbeda dalam perencanaan perkebunan. Ahli waris akan mendapatkan keuntungan dari perlakuan bebas pajak atas uang dalam Roth 401 (k) seperti yang akan diperoleh pemilik aslinya.

Jika Anda benar-benar pensiun, dan harus mulai mengambil distribusi dari Roth 401 (k), Anda dapatmemasukkannya langsung ke Roth IRA (baik yang baru atau yang sudah ada), dan membuat ahli waris Anda menjadi penerima manfaat. Itu akan mempertahankan status bebas pajak dari dana untuk mereka.Meskipun mereka harus memulai distribusi dari IRA ketika mereka mewarisinya, uang tersebut tidak akan dikenakan pajak.

Mengapa Tidak Mempertimbangkan Split?

Ini tidak harus berupa keputusan salah satu / atau.Anda dapat membagi tabungan Anda antara 401 (k) tradisional dan Roth 401 (k).Anda dapat mengubah 401 (k) tradisional Anda menjadi Roth ketika Anda mampu membelinya (meskipun Anda akan berhutang pajak atas kontribusi Anda di muka).

Jika Anda membagi uang Anda di antara dua jenis akun, ahli keuangan akan memberi tahu Anda bahwa Anda sedang melakukan lindung nilai atas investasi Anda. Artinya, Anda tidak dapat mengatakan secara realistis apakah tarif pajak Anda akan lebih tinggi atau lebih rendah ketika Anda pensiun. Dengan cara ini, Anda dijamin bebas pajak dan penghasilan kena pajak.

Penjelasan yang lebih biasa mungkin adalah Anda dapat menanggung sedikit kerugian dari pendapatan setelah pajak, tetapi tidak banyak. Oleh karena itu pemisahan antara rencana Roth dan rencana 401 (k) tradisional.

Garis bawah

Jadi, paket mana yang lebih cocok untuk Anda? Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan meliputi:

Dapatkah anggaran Anda mengatasi beban gaji yang lebih kecil untuk dibawa pulang? Jika Anda bisa, Roth 401 (k) mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Jika tidak, pilihlah tipe tradisional.
Apakah Anda berharap berada di kelompok pajak yang lebih rendah setelah Anda pensiun? Banyak orang. Jika demikian, pajak yang harus Anda bayar atas penarikan Anda tidak menjadi masalah besar, dan 401 (k) tradisional mungkin lebih baik untuk Anda. Jika kebalikannya benar, maka versi Roth memiliki kelebihan.