Aturan dua puluh persen | Finansial 2022

Apa Aturan dua puluh persen?

Di bidang keuangan, aturan dua puluh persen merupakan konvensi yang digunakan oleh bank terkait dengan praktik pengelolaan kreditnya. Secara khusus, ketentuan tersebut menetapkan bahwa debitur harus memelihara simpanan bank yang setidaknya setara dengan 20% dari pinjaman mereka.

Dalam praktiknya, angka pasti yang digunakan bervariasi tergantung pada tingkat suku bunga, kelayakan kredit yang dirasakan debitur, dan faktor-faktor lain.

Poin Penting

Aturan dua puluh persen adalah konvensi yang digunakan oleh bank.
Ini berkaitan dengan persentase pinjaman yang harus disimpan dalam akun saldo kompensasi.
Aturan ini menjadi kurang umum dalam beberapa dekade terakhir, dan sering diperlakukan secara fleksibel oleh pemberi pinjaman.

Bagaimana Aturan Dua Puluh Persen Bekerja

Aturan dua puluh persen adalah contoh saldo kompensasi — yaitu, saldo yang disimpan di bank dengan tujuan mengurangi risiko pinjaman yang diberikan oleh bank tersebut. Meskipun di masa lalu saldo ini biasa dipegang dengan persentase yang ketat, seperti 20%, hal ini menjadi kurang umum dalam beberapa dekade terakhir. Saat ini, ukuran saldo kompensasi cenderung sangat beragam, dan terkadang bahkan dibebaskan seluruhnya dengan pembayaran biaya layanan bank atau pengaturan serupa lainnya.

Umumnya, uang yang disimpan dalam saldo kompensasi akan diambil dari pokok pinjaman itu sendiri, kemudian ditempatkan dalam rekening tanpa bunga yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas menggunakan dana ini untuk keperluan pinjaman dan investasinya sendiri, tanpa memberi kompensasi kepada deposan.

Dari perspektif peminjam, ini menunjukkan peningkatan biaya modal pinjaman karena uang yang disimpan dalam saldo kompensasi sebaliknya dapat digunakan untuk menghasilkan pengembalian investasi yang positif. Dengan kata lain, biaya peluang yang terkait dengan saldo kompensasi meningkatkan biaya modal peminjam.

Dari perspektif bank, yang benar adalah sebaliknya. Dengan memegang setoran yang signifikan dari peminjam, bank mengurangi risiko efektif pinjaman mereka sekaligus juga mendapatkan keuntungan dari pengembalian investasi yang dapat mereka hasilkan dari dana yang disimpan. Maklum, peminjam hanya akan setuju untuk memberikan saldo kompensasi ketika mereka tidak dapat menemukan persyaratan yang lebih murah di tempat lain, seperti dalam kasus di mana peminjam sedang berjuang dengan likuiditas atau memiliki peringkat kredit yang buruk .

Yang penting, bunga yang dibayarkan atas pinjaman didasarkan pada keseluruhan pokok pinjaman, termasuk jumlah yang disimpan dalam saldo kompensasi. Misalnya, jika sebuah perusahaan meminjam $ 5 juta dari bank dengan persyaratan yang mengharuskan mereka untuk menyetor 20% dari pinjaman tersebut di bank pemberi pinjaman, maka bunga pinjaman tersebut akan tetap didasarkan pada $ 5 juta penuh. Meskipun peminjam tidak dapat menarik atau menginvestasikan $ 1 juta (20%) saldo kompensasi, mereka tetap harus membayar bunga atas bagian pinjaman tersebut.

Contoh Aturan Dua Puluh Persen di Dunia Nyata

Emily adalah pengembang real estat yang ingin meminjam $ 10 juta untuk membiayai pembangunan menara kondominium baru. Dia mendekati bank komersial yang setuju untuk membiayai proyeknya di bawah persyaratan yang mencakup aturan dua puluh persen.

Di bawah persyaratan pinjamannya, Emily diharuskan untuk menyetor $ 2 juta dari pinjaman $ 10 juta ke rekening tanpa bunga yang disimpan di bank pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas menginvestasikan atau meminjamkan dana tersebut tanpa membayar bunga apa pun kepada Emily atas setorannya.

Meskipun dia hanya bebas menggunakan $ 8 juta dari $ 10 juta yang dia pinjam, Emily tetap harus membayar bunga atas pinjaman $ 10 juta penuh. Secara efektif, ini meningkatkan biaya modal pinjamannya, sementara hal yang sebaliknya berlaku dari perspektif bank.

Apa Aturan dua puluh persen?

Poin Penting

Bagaimana Aturan Dua Puluh Persen Bekerja

Contoh Aturan Dua Puluh Persen di Dunia Nyata

Artikel terkait