Bagaimana 401 (k) Bekerja Setelah Pensiun – (Keuangan)

oleh

Apa 401 (k) Bekerja Setelah Pensiun?

Cara kerja paket 401 (k) Anda setelah Anda pensiun bergantung pada apa yang Anda lakukan dengannya. Bergantung pada usia Anda saat pensiun (dan aturan perusahaan Anda), Anda dapat memilih untuk mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat .

Sebagai alternatif, Anda dapat memilih untuk membiarkan akun Anda terus mengumpulkan penghasilan sampai Anda diminta untuk mulai mengambil distribusi sesuai dengan ketentuan paket Anda. Berikut beberapa opsinya.

Poin Penting

  • Bagaimana 401 (k) Anda bekerja setelah pensiun sebagian besar bergantung pada usia Anda.
  • Jika Anda pensiun setelah 59½, Anda dapat mulai melakukan penarikan tanpa membayar denda penarikan lebih awal.
  • Jika Anda belum perlu mengakses tabungan Anda, Anda dapat membiarkannya — meskipun Anda tidak akan dapat berkontribusi.
  • Untuk terus berkontribusi, Anda harus memasukkan 401 (k) Anda ke IRA.
  • Dengan 401 (k) dan IRA tradisional, Anda akan diminta untuk mengambil distribusi minimum mulai usia 72 tahun.

Ambil Distribusi Berkualitas

Jika Anda pensiun setelah usia 59½, Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan Anda untuk mulai mengambil distribusi dari 401 (k) Anda tanpa dikenakanpenalti penarikan awal 10%. Bergantung pada aturan perusahaan Anda, Anda dapat memilih untuk mengambil distribusi reguler dalam bentuk anuitas, baik untuk periode tetap atau selama masa hidup yang Anda antisipasi, atau untuk melakukan penarikan non-periodik atau sekaligus.

Ketika Anda mengambil distribusi dari 401 (k) Anda, sisa saldo akun Anda tetap diinvestasikan sesuai dengan alokasi Anda sebelumnya. Ini berarti lamanya waktu pembayaran dapat diambil, atau jumlah setiap pembayaran, bergantung pada kinerja portofolio investasi Anda.

Jika Anda mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari 401 (k) tradisional, semua distribusi akan dikenakantarif pajak penghasilan biasa Anda saat ini.Namun, jika Anda memiliki akun Roth yang ditunjuk , Anda telah membayar pajak penghasilan atas kontribusi Anda, jadi penarikan tidak dikenakan pajak pada saat penarikan.Akun Roth memungkinkan penghasilan untuk didistribusikan juga bebas pajak, selama pemegang akun berusia lebih dari 59½ dan telah memegang akun tersebut setidaknya selama lima tahun.

Uang Awal: Manfaatkan “Aturan Usia 55”

Jika Anda pensiun — atau kehilangan pekerjaan Anda — saat Anda berusia 55 tahun tetapi belum mencapai 59½, Anda dapat menghindari penalti penarikan dini 10% karena mengambil uang dari 401 (k) Anda. Namun, ini hanya berlaku untuk 401 (k) dari perusahaan yang baru saja Anda tinggalkan. Uang yang masih ada dalam paket pemberi kerja sebelumnya tidak memenuhi syarat untuk pengecualian ini — begitu pula uang dalam rekening pensiun individu (IRA) .

Referensi cepat

Jika akun Anda antara $ 1.000 dan $ 5.000, perusahaan Anda diharuskan untuk menggulirkan dana ke IRA jika itu memaksa Anda keluar dari rencana.

Biarkan Itu Berbohong

Anda tidak diharuskan untuk mengambil distribusi dari akun Anda segera setelah Anda pensiun.Meskipun Anda tidak dapat terus berkontribusi pada 401 (k) yang dipegang oleh perusahaan sebelumnya, administrator paket Anda diharuskan untuk mempertahankan paket Anda jika Anda memiliki lebih dari $ 5.000 yang diinvestasikan.Apa pun yang kurang dari $ 5.000 akan memicu distribusi sekaligus , tetapi kebanyakan orang yang mendekati masa pensiun memiliki tabungan yang lebih besar.

Jika Anda tidak membutuhkan tabungan segera setelah pensiun, tidak ada alasan untuk tidak membiarkan tabungan Anda terus menghasilkan pendapatan investasi. Selama Anda tidak mengambil distribusi apa pun dari 401 (k) Anda, Anda tidak dikenai pajak apa pun.

Ingat Distribusi Minimum yang Dibutuhkan

Meskipun Anda tidak perlu mulai mengambil distribusi dari 401 (k) begitu Anda berhenti bekerja, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan selambat-lambatnya 1 April setelah tahun Anda mencapai usia 72. Beberapa paket yang disponsori pemberi kerja mungkin mengizinkan Anda untuk menunda distribusi hingga 1 April tahun setelah Anda pensiun, jika Anda pensiun setelah usia 72 tahun, tetapi itu tidak umum. Ingatlah bahwa pengecualian ini tidak berlaku untuk rencana yang mungkin Anda miliki dengan perusahaan sebelumnya tempat Anda tidak lagi bekerja.

Jika Anda menunggu sampai Anda diminta untuk mengambil RMD, Anda harus mulai menarik distribusi berkala dan teratur yang dihitung berdasarkan harapan hidup dan saldo akun Anda. Meskipun Anda dapat menarik lebih banyak pada tahun tertentu, Anda tidak dapat menarik kurang dari RMD Anda.

Referensi cepat

Usia RMD dulunya adalah 70½, tetapi setelah berlakunya Undang-UndangSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) pada Desember 2019, dinaikkan menjadi 72.

Terus Berkontribusi

Jika Anda ingin tetap berkontribusi pada tabungan pensiun Anda tetapi tidak dapat berkontribusi untuk 401 (k) Anda setelah pensiun dari pekerjaan Anda di perusahaan itu, Anda dapat memilih untuk Roth IRA tanpa batas waktu, tetapi tidak dapat berkontribusi pada IRA tradisional setelah usia 70½.Namun, di bawah SECURE Act yang baru, Anda sekarang dapat berkontribusi pada IRA tradisional selama Anda mau.

Perlu diingat bahwa Anda hanya dapat menyumbangkan penghasilan ke salah satu jenis IRA sehingga strategi ini hanya akan berfungsi jika Anda belum pensiun sepenuhnya dan masih memperoleh “kompensasi kena pajak, seperti gaji, gaji, komisi, tip, bonus, atau pendapatan bersih dari diri sendiri. -pekerjaan, “seperti yang dikatakan IRS. Anda tidak dapat menyumbangkan uang yang diperoleh dari investasi atau dari cek pembayaran tunjangan tertentu mungkin memenuhi syarat.

Untuk menjalankanrollover 401 (k) Anda, Anda dapat memilih agar administrator paket Anda mendistribusikan tabungan Anda secara langsung ke IRA baru atau yang sudah ada.Sebagai alternatif, Anda dapat memilih untuk mengambil sendiri distribusi tersebut.Namun, Anda harus menyetor dana ke IRA Anda dalam waktu 60 hari untuk menghindari pembayaran pajak atas penghasilan. Akun 401 (k) tradisional dapat dialihkan menjadi IRA tradisional atau Roth IRA.Namun, akun Roth 401 (k) yang ditunjuk harus digabungkan menjadi Roth IRA.Perlu diingat, jika Anda menggulirkan aset dalam 401 (k) tradisional ke Roth IRA, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas jumlah penuh dari rollover.

Seperti distribusi 401 (k) tradisional,penarikan dari IRA tradisional tunduk pada tarif pajak pendapatan normal Anda pada tahun Anda mengambil distribusi.Penarikan dari Roth IRA benar-benar bebas pajak jika diambil setelah Anda mencapai usia 59½.IRA tradisional tunduk pada peraturan RMD yang sama dengan 401 (k) dan rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja lainnya.Namun, tidak ada persyaratan RMD untuk Roth IRA, yang dapat menjadi pensiun yang menguntungkan secara signifikan.2

Garis bawah

Aturan yang mengatur apa yang dapat Anda lakukan dengan 401 (k) Anda setelah pensiun sangat rumit, dibentuk oleh IRS dan oleh perusahaan yang mengatur rencana tersebut. Konsultasikan dengan administrator paket perusahaan Anda untuk detailnya. Sebaiknya Anda juga berbicara dengan penasihat keuangan sebelum membuat keputusan akhir.

Artikel terkait

  1. Panduan hingga 401 (K) dan Rollover IRA
  2. 10 Cara Mengurangi Pajak 401 (k) Anda
  3. Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
  4. Akun Pensiun Perorangan (IRA)
  5. 401 (k) vs. IRA: Apa bedanya?
  6. Aturan yang Harus Diketahui untuk Mengubah 401 (k) menjadi Roth IRA
  7. Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
  8. 401 (k) Rencana
  9. Aturan tentang RMD untuk Penerima IRA yang Diwarisi
  10. Pensiun Karyawan Sederhana (Sep)