Pengganda setoran, atau pengganda setoran sederhana, adalah jumlah uang tunai yang harus dimiliki bank untuk memenuhi persyaratan cadangan yang diamanatkan. Jumlah maksimum deposit “yang dapat diperiksa” bank tidak dapat melebihi jumlah cadangan bank dikalikan dengan pengganda deposit.
Deposito yang dapat diperiksa adalah akun yang dapat digunakan untuk menulis cek, menggunakan uang yang dipinjamkan oleh bank.
Ringkasan:
- Pengganda setoran digunakan untuk menghitung berapa banyak uang tunai yang harus dimiliki bank. Uang tunai itu adalah cadangan wajibnya.
- Tujuan dari cadangan wajib adalah untuk memastikan bahwa bank memiliki uang tunai yang cukup untuk menghadapi jumlah penarikan yang tidak biasa oleh nasabah.
- Setoran yang dapat diperiksa bank tidak dapat melebihi total cadangannya dikalikan dengan pengganda setoran.
Memahami Pengganda Deposit
Pengganda setoran bank adalah persentase dari setoran yang dapat diperiksa.
Pengganda simpanan adalah bagian dari aktivitas ekspansi pasokan uang oleh bank dan dimungkinkan dengan perbankan cadangan fraksional. Bank “menciptakan” uang, atau memperluas jumlah uang beredar, dalam bentuk simpanan yang dapat diperiksa dengan mengalikan jumlah cadangan wajib mereka menjadi jumlah simpanan yang lebih besar.
Pengganda simpanan mencerminkan perubahan dalam simpanan yang dapat diperiksa yang dimungkinkan dari perubahan cadangan, perubahan yang selalu sama dengan kelipatan dari perubahan cadangan. Federal Reserve menghapus giro wajib minimum untuk semua bank per 15 Maret 2020.
Langkah tersebut merupakan bagian dari upaya menjaga aktivitas ekonomi tetap sehat selama pandemi COVID-19. Tindakan The Fed secara efektif menetapkan rasio persyaratan cadangan sebesar 0%.
Dasar-dasar Persyaratan Cadangan
Kunci untuk memahami pengganda simpanan adalah pertama-tama memahami rasio persyaratan cadangan, atau proporsi cadangan yang harus dipertahankan bank oleh Federal Reserve untuk mengelola penarikan potensial secara memadai. Rasio persyaratan cadangan menentukan jumlah yang harus disimpan bank sebagai cadangan dan jumlah yang dapat dipinjamkan bank, menciptakan simpanan tambahan.
Pengganda deposit tergantung pada rasio persyaratan cadangan. Perbankan cadangan fraksional memungkinkan bank untuk meningkatkan jumlah uang beredar melalui kelebihan cadangan pinjaman.
Jumlah maksimum deposito yang dapat diperiksa yang dibuat oleh bank melalui pemberian pinjaman dibatasi oleh rasio persyaratan cadangan. Pengganda deposit adalah kebalikan dari rasio persyaratan cadangan.
Misalnya, jika bank memiliki rasio cadangan 20%, maka pengganda simpanan adalah 5, yang berarti jumlah total simpanan yang dapat diperiksa bank tidak boleh melebihi jumlah yang sama dengan lima kali cadangannya.
Pengganda Uang
Pengganda deposit membentuk dasar pengganda uang. Pengganda uang menunjukkan perubahan pasokan uang aktual yang dihasilkan dari perubahan cadangan bank.
Kedua angka tersebut berbeda karena bank tidak meminjamkan seluruh jumlah kelebihan cadangan mereka dan karena seluruh jumlah pinjaman bank tidak diubah menjadi deposito yang dapat diperiksa karena peminjam biasanya melakukan sejumlah dana untuk tabungan dan mengubah sebagian dana menjadi mata uang.
Pengganda Deposit Beraksi
Jika persyaratan cadangan adalah 10%, pengganda simpanan berarti bahwa bank harus menyimpan 10% dari semua simpanan sebagai cadangan, tetapi mereka dapat menghasilkan uang dan merangsang aktivitas ekonomi dengan meminjamkan 90% lainnya. Jadi, jika seseorang menyetor $100, bank harus menyimpan $10 sebagai cadangan tetapi dapat meminjamkan $90.
Jika peminjam memberikan $90 itu kepada pihak lain yang menyetorkannya kembali ke bank, bank harus menyimpan $9 sebagai cadangan tetapi dapat meminjamkan $81. Dengan cara ini, bank dapat memperluas setoran awal $100 menjadi $1.000.
Namun, semakin tinggi persyaratan cadangan, semakin sedikit uang yang dapat dihasilkan bank dengan menggunakan pengganda deposit.