Ketika Anda pergi ke bank untuk membuka rekening, Anda akan menemukan setiap jenis rekening simpanan memiliki tingkat bunga yang berbeda, tergantung bank dan rekeningnya.Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) melaporkan bahwa jenis rekening yang biasanya memperoleh suku bunga tertinggi adalah rekening pasar uang, rekening tabungan, dan rekening akhirnya memeriksa.1
Sebuah bank mendapatkan sebuah spread pada dana meminjamkan keluar dari orang-orang yang dibutuhkan sebagai deposit.net interest margin (NIM), yang melaporkan sebagian besar bank kuartalan, mewakili spread ini, yang hanya perbedaan antara apa yang ia memperoleh pinjaman versus apa itu membayar sebagai bunga deposito.Tentu saja, ini menjadi jauh lebih rumit mengingat beragam produk kredit dan suku bunga yang digunakan untuk menentukan tingkat suku bunga yang pada akhirnya dibebankan untuk pinjaman.
Di bawah ini adalah gambaran tentang usaha .
Apa Bank Menetapkan Suku Bunga Pinjaman Anda?
Bank pada umumnya bebas menentukan tingkat bunga yang akan mereka bayarkan untuk simpanan dan biaya pinjaman, tetapi mereka harus mempertimbangkan persaingan, serta tingkat pasar untuk berbagai suku bunga dan kebijakan Fed.
Federal Reserve Bank Amerika Serikatmempengaruhi suku bunga dengan menetapkan suku bunga tertentu, menetapkan persyaratan cadangan bank, dan membeli dan menjual “bebas risiko” (istilah yang digunakan untuk menunjukkan bahwa ini adalah yang paling aman yang ada). Sekuritas Departemen Keuangan AS dan agen federal untuk mempengaruhi simpanan yang disimpan bank di Fed.
Ini disebut sebagai kebijakan moneter dan dimaksudkan untuk mempengaruhi aktivitas ekonomi, serta kesehatan dan keselamatan sistem perbankan secara keseluruhan.Sebagian besar negara berbasis pasar menerapkan jenis kebijakan moneter serupa dalam perekonomian mereka.Kendaraan utama yang digunakan Fed AS untuk mempengaruhi kebijakan moneter adalah menetapkan suku bunga dana Federal, yang merupakan suku bunga yang digunakan bank untuk saling meminjamkan dan berdagang dengan Fed.Ketika Fed memberlakukan kenaikan suku bunga, seperti yang terjadi empat kali pada 2018, keuntungan untuk sektor perbankan naik.
Banyak suku bunga lainnya, termasuk suku bunga prima , yang merupakan suku bunga yang digunakan bank untuk pelanggan ideal (biasanya perusahaan) dengan peringkat kredit yang kuat dan riwayat pembayaran, didasarkan pada suku bunga Fed seperti dana Fed.
Pertimbangan lain yang mungkin dipertimbangkan bank adalah ekspektasi terhadap tingkat inflasi, permintaan dan perputaran uang di seluruh Amerika Serikat dan, secara internasional, tingkat pasar saham dan faktor lainnya.
Faktor Berbasis Pasar
Kembali lagi ke NIM, bank berupaya memaksimalkannya dengan menentukan kecuraman kurva imbal hasil. yield curve pada dasarnya menunjukkan, dalam format grafis, perbedaan antara jangka pendek dan suku bunga jangka panjang. Umumnya, bank berupaya meminjam, atau membayar suku bunga jangka pendek kepada deposan, dan meminjamkan pada bagian kurva imbal hasil jangka panjang. Jika bank dapat melakukan ini dengan sukses, itu akan menghasilkan uang dan menyenangkan pemegang saham.
Sebuah kurva yield terbalik , yang berarti bahwa suku bunga di sebelah kiri, atau jangka pendek, spektrum yang lebih tinggi dari suku bunga jangka panjang, membuatnya cukup sulit bagi bank untuk meminjamkan menguntungkan.Untungnya, kurva hasil terbalik jarang terjadi dan umumnya tidak berlangsung lama.
Sebuah laporan yang berjudul “Bagaimana Bank Menetapkan Suku Bunga”, memperkirakan bahwa bank mendasarkan tarif yang mereka kenakan pada faktor ekonomi, termasuk tingkat dan pertumbuhan Produk Domestik Bruto (PDB) dan inflasi. Ia juga mengutip ketidakstabilan suku bunga — naik turunnya suku bunga pasar — sebagai faktor penting yang dilihat bank.
Faktor-faktor ini semuanya memengaruhi permintaan pinjaman, yang dapat membantu mendorong suku bunga lebih tinggi atau lebih rendah. Ketika permintaan rendah, seperti saat resesi ekonomi, seperti Resesi Hebat , yang secara resmi berlangsung antara 2007 dan 2009, bank dapat menaikkan suku bunga simpanan untuk mendorong nasabah memberikan pinjaman, atau menurunkan suku bunga pinjaman untuk memberi insentif kepada nasabah untuk meminjam.
Pertimbangan pasar lokal juga penting. Pasar yang lebih kecil mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi karena persaingan yang lebih sedikit, serta fakta bahwa pasar pinjaman kurang likuid dan memiliki volume pinjaman secara keseluruhan yang lebih rendah.
Masukan Klien
Seperti disebutkan di atas, suku bunga utama bank — suku bunga yang dibebankan bank kepada pelanggan mereka yang paling layak mendapatkan kredit — adalah suku bunga terbaik yang mereka tawarkan dan mengasumsikan kemungkinan yang sangat tinggi dari pinjaman tersebut untuk dibayar kembali secara penuh dan tepat waktu. Tetapi seperti yang diketahui oleh setiap konsumen yang mencoba mengambil pinjaman, sejumlah faktor lain ikut berperan.
Misalnya, berapa banyak pelanggan meminjam, berapa skor kredit mereka , dan keseluruhan hubungan dengan bank (misalnya jumlah produk yang digunakan klien, berapa lama mereka menjadi pelanggan, ukuran rekening) semuanya ikut berperan.
Jumlah uang yang digunakan sebagai uang muka pinjaman seperti hipotek — apakah tidak ada, 5 persen, 10 persen, atau 20 persen — juga penting.Penelitian telah menunjukkan bahwa ketika seorang pelanggan membayar uang muka awal yang besar, mereka memiliki “kekuatan dalam permainan” yang cukup untuk tidak meninggalkan pinjaman selama masa-masa sulit.
Fakta bahwa konsumen mengeluarkan sedikit uang (dan bahkan memiliki pinjaman denganjadwal amortisasi negatif , yang berarti saldo pinjaman meningkat dari waktu ke waktu) untuk membeli rumah selama Gelembung Perumahan di awal tahun 2000-an dipandang sebagai faktor besar dalam membantu mengobarkan api yang subprime mortgage krisis dan resesi besar berikutnya. Agunan , atau menempatkan aset lain (mobil, rumah, real estat lainnya) sebagai dukungan untuk pinjaman, juga memengaruhi skin dalam permainan.
Durasi pinjaman, atau berapa lama hingga jatuh tempo , juga penting. Dengan durasi yang lebih lama, muncul risiko yang lebih tinggi bahwa pinjaman tidak akan dilunasi. Inilah alasan umum mengapa suku bunga jangka panjang lebih tinggi daripada suku bunga jangka pendek. Bank juga melihat kapasitas keseluruhan bagi pelanggan untuk berutang.
Misalnya, rasio layanan hutang mencoba untuk membuat satu formula yang mudah digunakan bank untuk menetapkan tingkat bunga yang akan dikenakannya untuk pinjaman, atau yang dapat dibayarkan untuk deposito.
Ringkasan Suku Bunga Berbeda
Ada banyak jenis suku bunga dan produk pinjaman lainnya.Dalam hal penetapan suku bunga, pinjaman tertentu, seperti pinjaman hipotek rumah residensial, mungkin tidak didasarkan pada suku bunga utama melainkan padasuku bungaUS Treasury Bill (suku bunga pemerintah jangka pendek), London Interbank Ditawarkan Rate (LIBOR) , dan obligasi Treasury AS jangka panjang .
Karena suku bunga pada tolok ukur ini naik, begitu pula suku bunga yang dibebankan bank.Pinjaman dan suku bunga lainnya termasuk pinjaman yang didukung pemerintah sepertipinjaman SBA ), yang terakhir sebagian didukung oleh pemerintah.
Ketika pemerintah mendukung Anda, suku bunga pinjaman cenderung lebih rendah dan digunakan sebagai dasar untuk pinjaman lain yang diberikan kepada konsumen dan bisnis.Tentu saja, hal ini dapat menyebabkan pinjaman yang sembrono dan bahaya moral ketika peminjam berasumsi bahwa pemerintah akan menalangi mereka ketika pinjaman memburuk.
Garis bawah
Bank menggunakan berbagai faktor untuk menetapkan suku bunga. Sebenarnya, mereka ingin memaksimalkan keuntungan (melalui NIM) bagi pemegang saham mereka. Di sisi lain, konsumen dan bisnis mencari tarif serendah mungkin. Pendekatan yang masuk akal untuk mendapatkan suku bunga yang baik adalah dengan membalik diskusi di atas atau melihat faktor-faktor yang berlawanan dari apa yang mungkin dicari oleh bank.
Cara termudah untuk memulai adalah dari masukan klien, seperti memiliki skor kredit setinggi mungkin, memberikan jaminan atau uang muka yang besar untuk pinjaman, dan menggunakan banyak layanan ( pemeriksaan , tabungan, perantara , hipotek) dari bank yang sama untuk mendapatkan pinjaman. diskon.
Meminjam selama ekonomi sedang lesu atau ketika ketidakpastian tinggi (tentang faktor-faktor seperti inflasi dan lingkungan suku bunga yang tidak stabil) bisa menjadi strategi yang baik untuk mencapai suku bunga yang menguntungkan — terutama jika Anda memilih waktu ketika bank mungkin secara khusus termotivasi untuk membuat menangani atau memberi Anda tarif terbaik. Terakhir, mencari pinjaman atau suku bunga dengan dukungan pemerintah juga dapat membantu Anda mendapatkan suku bunga serendah mungkin.
Related Posts
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Brexit
- Entrepreneur dan Entrepreneurship
- Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
- Blockchain: Semua yang perlu Anda ketahui
- Obligasi
- Bagaimana Pemotongan Suku Bunga Mempengaruhi Konsumen
- Reksa Dana
- Dana Bunga Mengambang