Bagaimana Menabung untuk Pensiun jika Anda Tidak Memiliki Rencana 401 (k) – (Keuangan)

Salah satu tantangan finansial terbesar yang akan Anda hadapi adalah menabung untuk masa pensiun. Ada berbagai aliran pemikiran tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun. Tidak peduli berapa angka itu, penting untuk bersikap proaktif tentang menabung jika Anda ingin mencapai tujuan pensiun Anda.

Sementara banyak orang menabung untuk pensiun dalam rencana yang disponsori pemberi kerja seperti s dan s, mereka tidak selalu menjadi pilihan. Tapi inilah kabar baiknya: Ada banyak cara lain untuk membangun sarang telur itu. Inilah cara Anda mencapai tujuan tabungan pensiun Anda, bahkan jika Anda tidak memiliki 401 (k).

401 (k)403 (b)

Apa Menabung untuk Pensiun jika Anda Tidak Memiliki Rencana 401 (k)?

Banyak orang memiliki 401 (k) di tempat kerja, tetapi ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun jika Anda tidak memiliki akses ke sana.
Rekening pensiun perorangan (IRA) mudah disiapkan dan dikelola, dan menawarkan keuntungan pajak yang berharga.
Anda juga dapat menyimpan (dan menumbuhkan) uang Anda di akun pialang, anuitas, real estat, dan bisnis kecil.

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang menyimpan investasi yang Anda pilih. Ada dua jenis IRA: tradisional dan Roth. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah saat Anda membayar pajak.

Dengan IRA tradisional, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda pada tahun Anda memberikannya. Kemudian, ketika Anda mulai mengambil uang selama masa pensiun, penarikan tersebut dikenai pajak sebagai pendapatan biasa.

Roth IRA bekerja sebaliknya. Anda tidak akan mendapatkan keringanan pajak saat menambahkan uang ke akun. Tetapi penarikan yang memenuhi syarat — yang dilakukan setelah usia 59½ dan setidaknya sudah lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi ke Roth — bebas pajak. Dan Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa pajak atau denda.

Kelemahan terbesar untuk menabung secara tradisional atau Roth IRA adalah batas kontribusi yang rendah.Dan jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang,Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali kepada Roth .

Untuk tahun 2020 dan 2021,Anda dapat menyimpan hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih .Namun, jika Anda memaksimalkan IRA Anda setiap tahun, Anda bisa mendapatkan jumlah yang rapi pada saat Anda mencapai masa pensiun.Tentu saja, semakin cepat Anda mulai, semakin baik.

Akun Pialang

Jika Anda memiliki (REIT), sertifikat deposito (CD), dan .

perwalian investasi real estatdana pasar uang

Tentu saja, investasi berisiko tinggi seperti saham individu berpotensi menghasilkan lebih dari sekadar investasi berisiko rendah seperti CD — tetapi Anda bisa kehilangan uang. Obligasi, CD, dan reksa dana pasar uang lebih konservatif, tetapi memberikan stabilitas yang menguntungkan dalam jangka panjang. Triknya adalah menemukan keseimbangan yang membuat Anda nyaman, dan itu akan membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda.

Referensi cepat

Pastikan untuk memperhatikan biaya. Bahkan perbedaan kecil dalam biaya dapat berdampak besar pada sarang telur Anda dari waktu ke waktu.

Tidak ada rumus standar untuk memutuskan berapa banyak uang Anda yang akan dimasukkan ke dalam investasi berisiko tinggi dan imbalan tinggi. Secara umum, bagaimanapun, kebanyakan orang mengurangi risiko ketika mereka mendekati masa pensiun, ketika mereka memiliki waktu lebih sedikit untuk pulih dari kerugian besar. Namun, orang-orang hidup lebih lama hari ini, jadi hanya karena Anda berusia 60-an tidak berarti Anda harus menjual saham Anda.

Anuitas Pajak Tangguhan

menawarkan cara lain untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda. Ditawarkan melalui perusahaan asuransi, anuitas memberikan penangguhan pajak ditambah dengan berbagai peluang investasi. Anuitas tersedia dengan salah satu dari berikut ini:

Anuitas

Sebuah

tingkat bunga tetap

Suku bunga yang diindeks, berdasarkan kinerja indeks tertentu
Tarif variabel, terkait dengan kinerja pasar

Uang yang Anda simpan dalam anuitas bertambah menjadi tangguhan pajak tetapi menjadi kena pajak setelah Anda menarik uang di masa pensiun.Selain penangguhan pajak, anuitas dapat memberikan aliran pendapatan yang terjamin selama beberapa tahun atau seumur hidup.

Anuitas tidak sesuai untuk setiap investor. Mereka hanya didukung oleh kemampuan membayar klaim dari perusahaan asuransi yang menerbitkan, dan tidak ada kinerja investasi yang dijamin. Selain itu, anuitas cenderung mahal — artinya, Anda mungkin akan membayar banyak biaya.

Berhati-hatilah jika Anda sedang mempertimbangkan anuitas. “Anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa, dan ada sejarah panjang agen asuransi manipulatif yang menjual anuitas untuk komisi besar yang mereka peroleh, bukan untuk keuntungan investor,” kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO dari Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash.

“Anuitas berbasis komisi ini biasanya lebih mahal daripada sekuritas ekuitas kolektif lainnya seperti reksa dana dan ETF. Bukan hal yang aneh untuk menemukan anuitas dengan total biaya tahunan lebih dari 4% per tahun — hambatan luar biasa yang menghasilkan kinerja bersih yang buruk. biaya. ”

Investasi Real Estat

Cara lain untuk menabung untuk masa pensiun adalah dengan berinvestasi di real estat. Jika Anda memiliki IRA atau akun perantara, Anda mungkin sudah memiliki akses ke sektor real estat melalui reksa dana atau ETF.

“Pilihan terbaik bagi investor adalah membeli reksa dana yang dengan sendirinya diinvestasikan dalam perwalian investasi real estat (REIT) di seluruh dunia,” kata Mark Hebner dari Index Fund Advisors di Irvine, California. “REIT sangat hemat biaya, transparan, dan cairan. Mendapatkan akses ke REIT melalui reksa dana memungkinkan investor memperoleh diversifikasi global dalam real estat dengan cara yang hemat biaya. “

Di luar REITs, Anda dapat membeli real estat langsung untuk menghasilkan aliran pendapatan selama tahun-tahun pensiun Anda. Jika Anda berinvestasi dalam rumah multi-keluarga, misalnya, Anda dapat tinggal di satu bagian dan menyewakan yang lain. Ini secara efektif mengurangi total biaya hidup Anda saat membayar .

hipotek

Nanti, Anda dapat memutuskan untuk terus menyewakan properti dan menerima penghasilan tetap dari sewa. Sebagai alternatif, Anda dapat menjual rumah (idealnya dihargai) dan menggunakan hasilnya untuk biaya hidup atau investasi lainnya.

Berinvestasi dalam Bisnis Kecil

Pilihan lain untuk membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda adalah berinvestasi dalam bisnis kecil. Investasi bisnis kecil tidak selalu berarti .

mitra diam

Apakah Anda memilih kewirausahaan atau berinvestasi, keuntungan bisnis kecil tidak dibatasi dan potensi lebih tinggi daripada alternatif lain. Tentu saja, investasi ini membawa banyak risiko. Tidak ada jaminan bahwa waktu atau uang yang Anda investasikan dalam bisnis kecil akan menghasilkan keuntungan yang substansial dari waktu ke waktu. Pilihlah dengan bijak.

pengembalian investasi

Garis bawah

Ketika 401 (k) bukan merupakan pilihan, Anda masih memiliki sejumlah cara untuk berinvestasi selama tahun-tahun pasca-kerja Anda. Selalu merupakan ide yang baik untuk bekerja dengan penasihat keuangan tepercaya, terutama jika Anda memilih investasi berisiko tinggi.

Dan, di mana pun Anda menaruh uang, pastikan untuk , dan cakrawala waktu Anda.

profil risiko