Pergi ke sekolah menghabiskan banyak uang. Banyak dari kita tidak memiliki cukup uang untuk membayar pendidikan. Satu-satunya jawaban adalah mengambil rekening pensiun individu (IRA) Anda. Tapi seberapa layakkah ini? Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut.
Apa Bisakah saya menggunakan IRA saya untuk membayar pinjaman kuliah saya?
- Sementara biaya pendidikan tinggi langsung memenuhi syarat untuk penarikan bebas penalti dari IRA tradisional atau akun 401 (k), pinjaman mahasiswa dan bunga tidak.
- Penarikan awal — sebelum usia 59½ — digunakan untuk membayar pinjaman siswa akan dikenakan denda 10%, ditambah pajak penghasilan tangguhan yang harus dibayar.
- Penarikan awal dari Roth IRA, bagaimanapun, mungkin bebas dari hukuman selama kontribusi lama — dan bukan keuntungan — disentuh sebelum usia 59½.
IRA dan Pinjaman Mahasiswa
Jadi, dapatkah Anda menggunakan IRA Anda untuk melunasi pinjaman siswa Anda? Jawaban cepatnya adalah ya. Tapi ada tapi di sini. Ada beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan, termasuk jenis IRA yang Anda miliki dan berapa usia Anda. Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda harus memperhitungkan berapa lama Anda juga memiliki akun tersebut.
Jika Anda berusia 59½ atau lebih, Anda dapat menarik dana dari IRA tradisional untuk melunasi pinjaman siswa Andakapan saja. Jika Anda lebih muda dari 59½, Anda masih dapat menggunakan dana IRA tradisional untuk membayar pinjaman perguruan tinggi, tetapi penarikan Anda kemungkinan akan dikenakan pajak penghasilan dan denda pajak penarikan awal. Dengan kata lain, pinjaman mahasiswa tidak memenuhi syarat sebagai tujuan pengecualian untuk melakukan penarikan awal dari akun pensiun Anda.
Karena itu, biaya pendidikan tinggi langsung mungkin memenuhi syarat sebagai pengecualian — atau bebas penalti — penarikan awal, seperti uang sekolah, biaya administrasi, buku, dan perlengkapan sekolah.
Dengan Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti.Anda tidak dapat mengambil uang yang Anda peroleh.Anda harus menunggu sampai Anda berusia 59½ untuk menarik penghasilan dari kontribusi tersebut tanpa penalti.Jika Anda mencapai usia tersebut, Anda dapat menarik uang tanpa pajak selama Anda memiliki Roth IRA setidaknya selama lima tahun.
Penalti Pajak atas Distribusi Awal
Untuk mencegah penggunaan tabungan IRA sebelum pensiun, IRS mengenakan denda pajak 10% pada setiap penarikan dana kena pajak yang dilakukan sebelum pemilik akun mencapai usia 59½.Hukuman ini dimaksudkan untuk menghalangi mereka yang memiliki cara lain untuk memperoleh penghasilan, jadi pembatasan ini tidak berlaku jika Anda cacat total dan permanen.
Hukuman ini merupakan tambahan dari pajak pendapatan apa pun yang mungkin harus Anda bayar atas dana yang didistribusikan dari IRA Anda. Jika tarif pajak pendapatan normal Anda adalah 22% dan Anda menarik $ 10.000 dalam bentuk dana kena pajak dari IRA Anda untuk melunasi pinjaman sebelum mencapai usia pensiun, tarif pajak efektif Anda untuk distribusi ini adalah 32%. Dari $ 10.000 yang Anda tarik, Anda akan berhutang pajak sebesar $ 3.200.
Manfaat dari Roth IRA
Menarik diri lebih awal dari IRA tradisional umumnya dikenakan pajak dan denda kecuali Anda memberikan kontribusi setelah pajak. Meskipun sebagian saldo Anda terdiri dari kontribusi yang tidak dapat dikurangkan ini, namun, distribusi dari IRA tradisional tidak dibuat dalam urutan tertentu, jadi setidaknya sebagian dari penarikan Anda akan dikenakan pajak.
Sebaliknya, penarikan dana dari Roth IRA lebih cenderung bebas pajak dan bebas penalti, berapa pun usia Anda, karena Anda membayar pajak penghasilan atas dolar tersebut pada tahun perolehan dan kontribusinya.Karena kontribusi ke akun Roth selalu dibuat dengan dolar setelah pajak, seseorang dapat menarik kontribusi langsung mereka kapan pun mereka suka, dalam jumlah berapa pun, dan untuk tujuan apa pun.Hanya bagian dari penarikan awal yang berasal dari pendapatan yang dikenakan pajak dan denda.
Kontribusi Roth IRA selalu didistribusikan sebelum pendapatan. Oleh karena itu, jika saldo pinjaman pelajar Anda kurang dari atau sama dengan kontribusi Roth IRA Anda, Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk melunasi pinjaman Anda tanpa menimbulkan denda tambahan atau membayar pajak penghasilan, bahkan sebelum Anda mencapai usia pensiun.
Cara yang Lebih Baik
Terlepas dari apakah Anda memiliki IRA tradisional atau Roth , ada cara bebas penalti untuk menggunakan tabungan pensiun Anda untuk membayar pendidikan Anda. Penarikan IRA yang digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat di lembaga yang memenuhi syarat dibebaskan dari hukuman. Meskipun jumlah penarikan Anda tidak dapat melebihi total biaya pendidikan Anda untuk tahun ini, Anda dapat menggunakan dana IRA untuk menutupi berbagai biaya. Biaya yang memenuhi syarat termasuk uang sekolah, buku, kamar dan pondokan, biaya, peralatan dan persediaan, dan layanan kebutuhan khusus.
Referensi cepat
Membayar kembali pinjaman mahasiswa bukanlah biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Meskipun hukuman pajak 10% dibebaskan, Anda masih berhutang pajak penghasilan atas jumlah kena pajak dari distribusi Anda dari IRA tradisional. Distribusi dari Roth IRA, baik dari kontribusi atau pendapatan, sepenuhnya bebas pajak dan penalti dalam kasus ini.Pengecualian ini berlaku untukbiaya pendidikan untuk Anda, pasangan Anda, anak-anak Anda, atau cucu Anda. Meskipun ini mungkin bukan pilihan yang tepat untuk mahasiswa usia perguruan tinggi yang belum mengumpulkan tabungan pensiun yang cukup besar, mereka yang melanjutkan pendidikan tinggi di kemudian hari dapat memperoleh manfaat yang besar.
Related Posts
- Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
- Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
- Aturan yang Harus Diketahui untuk Mengubah 401 (k) menjadi Roth IRA
- Apa Aturan 5 Tahun Roth IRA?
- 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda
- Akun Pensiun Perorangan (IRA)
- Bagaimana Roth IRA bekerja setelah pensiun
- Pintu belakang Roth IRA
- Investasi Roth IRA terbaik
- Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda