Pemilihan yang merugikan umumnya mengacu pada situasi di mana satu pihak dalam kontrak atau negosiasi, seperti penjual, memiliki informasi yang relevan dengan kontrak atau negosiasi yang tidak dimiliki oleh pihak terkait, seperti pembeli. Informasi asimetris ini menyebabkan pihak yang kurang memiliki pengetahuan yang relevan untuk mengambil keputusan yang menyebabkannya mengalami dampak buruk.
Dalam industri asuransi, seleksi merugikan mengacu pada situasi di mana perusahaan asuransi memperluas cakupan asuransi kepada pemohon yang risiko sebenarnya jauh lebih tinggi daripada risiko yang diketahui oleh perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi menderita dampak buruk dengan menawarkan pertanggungan dengan biaya yang tidak secara akurat mencerminkan eksposur risiko yang sebenarnya.
Apa Contoh seleksi yang merugikan di industri asuransi?
- Seleksi yang merugikan dalam industri asuransi melibatkan pemohon yang mendapatkan asuransi dengan biaya di bawah tingkat risiko yang sebenarnya.
- Seseorang dengan ketergantungan nikotin mendapatkan asuransi pada tingkat yang sama dari seseorang tanpa ketergantungan nikotin adalah contoh dari seleksi merugikan asuransi.
- Perusahaan asuransi memiliki tiga opsi untuk melindungi dari seleksi yang merugikan, termasuk mengidentifikasi faktor risiko secara akurat, memiliki sistem untuk memverifikasi informasi, dan membatasi pertanggungan.
Perlindungan dan Premi Asuransi
Perusahaan asuransi memberikan perlindungan asuransi berdasarkan variabel risiko yang teridentifikasi, seperti usia pemegang polis, kondisi kesehatan umum, pekerjaan, dan gaya hidup. Pemegang polis menerima pertanggungan dalam parameter yang ditetapkan sebagai imbalan pembayaran premi asuransi , biaya berkala berdasarkan penilaian risiko perusahaan asuransi dari pemegang polis dalam hal kemungkinan pemegang polis mengajukan klaim dan kemungkinan jumlah dolar dari klaim yang diajukan.
Premi yang lebih tinggi dibebankan kepada individu yang berisiko lebih tinggi. Misalnya, seseorang yang bekerja sebagai pengemudi mobil balap dikenakan premi yang jauh lebih tinggi untuk pertanggungan asuransi jiwa atau kesehatan daripada orang yang bekerja sebagai akuntan.
Contoh Seleksi Merugikan
Seleksi yang merugikan untuk perusahaan asuransi terjadi ketika pemohon berhasil mendapatkan pertanggungan dengan premi yang lebih rendah daripada yang akan dikenakan perusahaan asuransi jika mengetahui risiko sebenarnya mengenai pemohon, biasanya sebagai akibat dari pemohon menahan informasi yang relevan atau memberikan informasi palsu yang menggagalkan efektivitas sistem evaluasi risiko perusahaan asuransi.
Hukuman potensial karena secara sengaja memberikan informasi palsu pada aplikasi asuransi berkisar dari pelanggaran ringan hingga kejahatan di tingkat negara bagian dan federal, tetapi praktik tersebut tetap terjadi.Contoh utama dari seleksi merugikan dalam hal perlindungan asuransi jiwa atau kesehatan adalah seseorang dengan ketergantungan nikotin yang berhasil mendapatkan perlindungan asuransi sebagai orang tanpa ketergantungan nikotin.Merokok adalah faktor risiko kunci yang diidentifikasi untuk asuransi jiwa atau asuransi kesehatan, jadi seseorang yang menggunakan produk nikotin harus membayar premi yang lebih tinggi untuk mendapatkan tingkat pertanggungan yang sama dengan seseorang yang tidak. Dengan menyembunyikan ketergantungan substansi mereka, pemohon memimpin perusahaan asuransi untuk membuat keputusan tentang pertanggungan atau biaya premi yang merugikan manajemen risiko keuangan perusahaan asuransi.
Contoh seleksi buruk dalam pemberian asuransi kendaraan adalah situasi dimana pemohon memperoleh pertanggungan asuransi berdasarkan pemberian alamat tempat tinggal di daerah dengan tingkat kejahatan yang sangat rendah padahal pemohon benar-benar tinggal di daerah dengan tingkat kejahatan yang sangat tinggi. .Jelas, risiko kendaraan pemohon dicuri, dirusak, atau rusak saat diparkir secara teratur di area dengan tingkat kejahatan tinggi secara substansial lebih besar daripada jika kendaraan tersebut secara teratur diparkir di area dengan tingkat kriminalitas rendah.Pemilihan yang merugikan dapat terjadi pada skala yang lebih kecil jika pemohon menyatakan bahwa kendaraan diparkir di garasi setiap malam saat sebenarnya diparkir di jalan yang ramai.
Perusahaan Asuransi vs. Seleksi Merugikan
Karena seleksi yang merugikan menghadapkan perusahaan asuransi pada resiko yang tinggi dimana mereka tidak menerima kompensasi yang sesuai dalam bentuk premi, penting bagi perusahaan asuransi untuk mengambil semua langkah yang mungkin untuk menghindari situasi seleksi yang merugikan.
Ada tiga tindakan utama yang dapat dilakukan oleh perusahaan asuransi untuk melindungi diri dari seleksi yang merugikan. Yang pertama adalah identifikasi dan penghitungan faktor risiko yang akurat, seperti pilihan gaya hidup yang meningkatkan atau mengurangi tingkat risiko pelamar. Yang kedua adalah memiliki sistem yang berfungsi dengan baik untuk memverifikasi informasi yang diberikan oleh pemohon asuransi. Langkah ketiga adalah menempatkan batasan, atau plafon, pada pertanggungan, yang disebut dalam industri sebagai batas agregat kewajiban , yang membatasi total eksposur risiko keuangan perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi menerapkan praktik dan sistem standar untuk menerapkan perlindungan dari seleksi merugikan di ketiga bidang ini.
Related Posts
- Seleksi Merugikan
- Memahami perbedaan antara bahaya moral dan seleksi yang merugikan
- Apa Itu Seleksi yang Merugikan dalam Industri Asuransi?
- Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
- Seleksi alam
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Semua Tentang Asuransi Kesehatan COBRA
- Asuransi Jiwa Term
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Apa itu CO-PEMOHON?