Apa Gangguan kredit?
Kredit rusak terjadi ketika telah terjadi penurunan kelayakan kredit individu atau entitas. Hal ini biasanya tercermin melalui skor kredit yang lebih rendah, dalam kasus individu, atau penurunan peringkat kredit yang diberikan kepada suatu entitas atau utang yang diterbitkan oleh lembaga pemeringkat atau pemberi pinjaman. Akibatnya, peminjam yang kreditnya dirugikan umumnya memiliki aksesibilitas yang lebih rendah ke fasilitas kredit dan harus membayar bunga pinjaman yang lebih tinggi. Kredit yang bermasalah dapat berupa situasi sementara yang dapat dibatalkan, atau tanda awal bahwa peminjam dapat menghadapi potensi kesulitan keuangan yang besar di masa mendatang. Dalam kedua kasus tersebut, kredit yang rusak bukanlah pertanda baik.
Poin Penting
- Kredit rusak terjadi ketika telah terjadi penurunan kelayakan kredit individu atau entitas.
- Peminjam dengan kredit bermasalah umumnya akan memiliki akses yang lebih rendah ke fasilitas kredit dan harus membayar bunga pinjaman yang lebih tinggi.
- Kredit yang rusak mungkin memerlukan perubahan drastis pada operasi atau prosedur untuk mengurangi tekanan finansial – apakah itu melibatkan pelunasan hutang seperti hutang kartu kredit, atau perusahaan yang mengurangi pengeluaran dan menjual aset.
Bagaimana Kredit yang Terganggu Bekerja
Kredit rusak biasanya merupakan akibat dari tekanan finansial yang disebabkan oleh perubahan keadaan untuk individu atau entitas. Dalam kasus individu, penurunan nilai kredit mungkin merupakan hasil akhir dari kehilangan pekerjaan, lama sakit, penurunan tajam harga aset, kegagalan membayar tagihan kartu kredit mereka tepat waktu, dan banyak alasan lainnya. Untuk entitas korporat, kelayakan kredit dapat menurun jika posisi keuangan perusahaan memburuk dari waktu ke waktu karena manajemen yang buruk, persaingan yang meningkat, atau ekonomi yang lemah. Dalam kedua kasus tersebut, kredit yang rusak bisa jadi akibat kekuatan internal, atau luka yang ditimbulkan sendiri. Atau di lain waktu, faktor eksternal sedang bermain yang mungkin berada di luar kendali individu atau manajemen.
Kredit yang bermasalah, baik di tingkat pribadi atau perusahaan, mungkin memerlukan perubahan drastis pada operasi atau prosedur untuk mengurangi tekanan keuangan yang pada akhirnya mengarah pada perbaikan kondisi neraca. Perubahan ini umumnya termasuk mengurangi biaya, menjual aset, dan menggunakan arus kas untuk membayar hutang yang belum dibayar untuk membawanya ke tingkat yang dapat dikelola.
Ekonomi seperti Amerika Serikat sangat terfokus pada membangun kredit seseorang, Ini secara langsung mempengaruhi kemampuan dan kemudahan di mana pinjaman dan uang masa depan dapat diakses untuk membeli rumah, mobil, atau aset lainnya. Akibatnya, masalah kredit yang bermasalah harus segera diatasi.
Bagaimana Menilai Kelayakan Kredit
Beberapa teknik tersedia untuk menilai penurunan nilai kredit individu atau entitas, atau lebih khusus lagi, analisis kredit. Metode umum memulai empat “C” kredit:
- Kapasitas: Kemampuan untuk membayar tingkat hutang
- Jaminan: Setiap jaminan yang dipasang sebagai penyangga terhadap kerugian nilai pasar
- Kovenan: Kovenan longgar atau ketat untuk indentur
- Karakter: Pengalaman, nilai, dan agresivitas manajemen