Meminjam dan meminjam uang dari bank mengikuti pedoman prosedural tertentu yang telah berkembang selama berabad-abad. Sementara itu, pinjaman pribadi – yaitu meminjamkan atau mengambil pinjaman dari teman dan keluarga – telah berlangsung lama, tetapi pedoman yang tegas belum berkembang karena setiap situasinya unik.
Namun demikian, ada cara agar pinjaman keluarga lebih aman dan terjamin bagi semua pihak yang terlibat.
Apa Haruskah Anda Membuat Pinjaman Pribadi untuk Keluarga?
Ada alasan kuat untuk tidak memberikan pinjaman pribadi kepada keluarga atau teman. Yang terbesar berkaitan dengan keuangan pribadi Anda. Kebanyakan orang tidak benar-benar cukup likuid untuk mengambil risiko kehilangan uang itu, dan dengan mengasumsikan bahwa semua uang yang dipinjamkan akan hilang, Anda akan segera menyadari berapa besar pinjaman yang dapat Anda buat secara wajar. Jika Anda mencelupkan ke dalam rekening pensiun, dana darurat, atau dana lain yang diperlukan untuk membuat pinjaman, itu bukanlah pinjaman yang harus Anda lakukan.
Konflik keluarga, masalah pajak, dan rasa puas diri (terutama rasa puas diri) adalah beberapa hal lain yang perlu dikhawatirkan. Jika keluarga atau teman Anda datang kepada Anda untuk meminta pinjaman hanya karena Anda memberi pinjaman dengan bunga rendah (atau tidak sama sekali), maka Anda merugikan keuangan Anda sendiri untuk mensubsidi keuangan mereka.
Pinjaman dari bank atau credit union akan membantu mereka membangun skor kredit yang baik , serta tanggung jawab finansial. Di sisi lain, ketika suku bunga mulai menggerogoti pendapatan peminjam, kebiasaan buruk untuk hidup di luar kemampuan mereka dapat dipatahkan.
Perbedaan Antara Pinjaman dan Hadiah
Alasan melawan pinjaman pribadi sering kali menguap saat menghadapi pertimbangan emosional, ketika salah satu orang yang Anda cintai “membutuhkan uang”. Dalam hal ini, Anda harus membuat perbedaan yang jelas antara hadiah dan pinjaman. Hadiah tidak mengharapkan pembayaran kembali , sementara pinjaman harus dibayar kembali secara penuh, termasuk bunga apa pun, dan harus didokumentasikan secara tertulis. Memberi hadiah adalah pilihan pribadi yang sebagian besar didasarkan pada emosi, sedangkan memberikan pinjaman harus dilakukan dengan cara yang logis.
Sebelum Mengatakan Ya untuk Pinjaman
Namun, sebelum Anda memberi mereka kunci brankas, Anda berhak mengajukan beberapa pertanyaan:
Untuk Apa Uang Itu?
Terlepas dari apakah pinjaman itu besar atau kecil, Anda berhak mengetahui bagaimana pinjaman itu akan digunakan. Jika alasannya tidak sesuai dengan Anda (untuk liburan, bukan untuk pembayaran hipotek ), silakan arahkan calon debitur Anda ke bank terdekat.
Berapa Lama Waktu yang Dibutuhkan untuk Membayar Kembali?
Jika pinjaman tersebut merupakan pinjaman jembatan ke gaji berikutnya, Anda mungkin merasa nyaman dengan tanpa bunga, tanpa syarat jabat tangan. Jika pinjaman tersebut berukuran besar atau membutuhkan waktu lebih dari sebulan untuk melunasinya, dapatkan secara tertulis. Memori perjanjian asli biasanya memudar seiring waktu, jadi Anda memerlukan dokumentasi.
Bagaimana Situasi Keuangan Peminjam Saat Ini?
Meskipun hal ini sering diabaikan, Anda memiliki tanggung jawab kepada diri sendiri dan pihak lain untuk memastikan bahwa peminjam berada dalam situasi keuangan yang layak sebelum meminjamkan uang. Mungkin tidak nyaman, tetapi ingatlah bahwa peminjam datang kepada Anda untuk mendapatkan uang, bukan sebaliknya.
Berpikirlah seperti bank dan, jika situasinya terlalu mengerikan, katakan tidak.
Ini tidak berarti Anda tidak harus membantu. Mungkin Anda bisa menawarkan untuk membantu membayar perencana keuangan daripada memberikan pinjaman. Pemberi pinjaman pribadi sering kali menyadari setelah terlambat bahwa mereka telah menuangkan uang tunai ke dalam perahu yang bocor. Ini mengarah pada campur tangan setelah fakta. Karena Anda tidak lagi memiliki kekuatan tawar-menawar ketika kesepakatan selesai, tidak ada yang bisa didapat selain kebencian.
Tetapkan Persyaratan Pinjaman
Kontrak verbal hampir tidak pernah berakhir dengan baik. Masalah muncul bahkan dengan pinjaman kecil berjangka pendek. Misalnya, jika pembayaran terlambat dua bulan dan Anda harus meletakkan semua belanjaan Anda dengan kartu kredit , maka Anda benar-benar kehilangan uang karena pinjaman – uang yang tidak akan pernah Anda dapatkan kembali – karena tidak ada persyaratan. Menulis kontrak bahkan untuk pinjaman terkecil akan membuat orang enggan untuk terus datang kepada Anda kecuali jika benar-benar dijamin.
Kedua belah pihak harus bekerja sama dalam persyaratan sebelum menandatangani. Sebuah kalkulator pinjaman pribadi dapat berguna selama negosiasi, karena dapat membantu kedua belah pihak memvisualisasikan persyaratan pinjaman dan memutus pembayaran bulanan, panjang jangka, dan tingkat bunga yang semua orang puas dengan.
Berikut ini adalah beberapa aspek penting dari pinjaman yang solid.
Suku bunga
Internal Revenue Service (IRS) dapat menjadi jahat ketika datang ke tanpa bunga pinjaman pribadi, terutama yang besar. Pengisian di dekat suku bunga pasar akan menggantikan bunga yang hilang dengan menarik uang itu dari rekening tabungan atau dana pasar uang selama masa pinjaman.
Jadwal pembayaran
Ini harus menjelaskan ukuran dan tanggal setiap pembayaran. Ini juga harus menyatakan apa yang terjadi dalam kasus pembayaran yang terlewat. Anda dapat memilih untuk tidak mengenakan denda untuk keterlambatan pembayaran, tetapi hal itu dapat mengakibatkan pembayaran pinjaman menjadi prioritas terendah dalam anggaran bulanan – dan mungkin dibengkokkan untuk pengeluaran yang kurang dari yang diperlukan seperti jalan-jalan di kota.
Ketentuan Pinjaman
Kondisi yang jelas perlu ditulis dalam kasus kematian pemberi pinjaman atau debitur. Dengan anggota keluarga, ini sangat penting karena penyebaran harta benda. Jika seorang anak telah menerima pinjaman $ 10.000, dan harta warisan membayar $ 30.000 kepada setiap anak, maka Anda baru saja mengubah keadaan Anda menjadi perseteruan keluarga. Anda mungkin ingin menambahkan ketentuan tambahan sesuai dengan situasi. Misalnya, jika Anda meminjamkan untuk membantu seseorang membeli rumah, Anda dapat mengamankan pinjaman ke properti tersebut.
Setelah mendapatkan pinjaman secara tertulis, ada baiknya menjalankannya melalui ahli hukum dan / atau keuangan. Pengacara atau akuntan Anda mungkin akan memiliki beberapa nasihat bagus tentang kondisi dan dapat bertindak sebagai pihak ketiga untuk penandatanganan. Pinjaman kecil, terutama yang kurang dari $ 500, mungkin tidak sebanding dengan biaya pembuatan notaris kontrak, tetapi pinjaman besar harus menjadi bagian dari catatan hukum.
Garis bawah
Pinjaman pribadi bisa menjadi mimpi buruk, jika salah satu pihak gagal mendekatinya dengan serius. Jika Anda tidak ingin melalui semua langkah di atas, tetapi masih ingin melakukan pinjaman, ada alternatif. Perusahaan pihak ketiga telah tumbuh untuk bertindak sebagai perantara dalam pinjaman pribadi. Dengan biaya tertentu, mereka akan menangani kontrak dan mengatur penarikan pembayaran otomatis. Beberapa bahkan melapor ke agen kredit , dan dalam prosesnya dapat membantu debitur membangun nilai yang baik (memberikan lebih banyak insentif untuk menghindari pembayaran yang terlewat). Hal ini menambah beban biaya pada pinjaman debitur, tetapi itu lebih baik daripada melanjutkan pengaturan yang tidak dipikirkan dengan matang.
Jika semuanya berjalan lancar, Anda akan dapat menutup pinjaman, setelah membantu orang yang Anda cintai, tanpa merugikan diri sendiri. Dalam skenario terburuk, Anda hanya meminjamkan uang yang siap hilang dan, jika mau, Anda memiliki dokumen hukum untuk mendukung klaim.
(Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis pinjaman lain yang mungkin tersedia, lihat Berbagai Kebutuhan, Pinjaman yang Berbeda .)
Related Posts
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Keuangan pribadi
- Surat kuasa
- Blockchain: Semua yang perlu Anda ketahui
- Entrepreneur dan Entrepreneurship
- Cara Mengajukan Pinjaman Pribadi
- Brexit
- Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
- Reksa Dana
Pos-pos Terbaru
- Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
- Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
- Zero-Volatility Spread (Z-spread)
- ZZZZ BEST
- ZWD (Zimbabwe Dollar)
- Z tranche
- Z-Score
- Zonasi
- Peraturan Zonasi
- Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
- Zona dukungan dan contoh
- Zona resistensi
- ZOMMA Didefinisikan
- Zombies.
- Judul Zombie.
- Penyitaan Zombie
- ETF zombie
- Hutang Zombie
- Zombie Bank.
- ZMK (Zambia Kwacha)