Hipotek 2 Langkah | Finansial 2022

Apa Hipotek 2 Langkah?

Hipotek dua langkah menawarkan tingkat bunga awal untuk periode perkenalan yang telah disepakati. Periode ini biasanya berlangsung selama lima hingga tujuh tahun. Pinjaman dua langkah sering kali membantu peminjam selama pembangunan properti. Setelah struktur selesai dan periode awal berakhir, tingkat suku bunga menyesuaikan untuk mencerminkan tingkat suku bunga yang berlaku.

Poin Penting

Hipotek dua langkah adalah hipotek yang memiliki tingkat perkenalan untuk pemberi pinjaman, dan kemudian tingkat yang lebih tinggi setelah periode pinjaman awal.
Hipotek dua langkah menarik bagi pembeli yang membangun rumah mereka sendiri, atau yang berencana untuk membalik rumah atau properti sebelum jangka waktu pinjaman berakhir.
Hipotek dua langkah juga dapat dilakukan oleh pembeli yang mengharapkan bahwa suku bunga mungkin akan turun selama periode suku bunga awal dan oleh karena itu tidak ingin dikunci menjadi satu suku bunga selama jangka waktu pinjaman.
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan hipotek dua langkah sebagai cara untuk mendatangkan pembeli yang lebih luas, banyak di antaranya tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tradisional.
Pinjaman dua langkah berbeda dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), karena mereka hanya menyesuaikan kembali suku bunga pinjaman satu kali, sedangkan beberapa ARM akan menyesuaikan kembali beberapa kali selama masa pinjaman.

Memahami Hipotek Dua Langkah

Hipotek dua langkah adalah pilihan yang menarik bagi peminjam dalam situasi tertentu. Konsumen klasik untuk pinjaman dua langkah adalah peminjam yang ingin menikmati tingkat bunga yang lebih rendah dari pasar dan pembayaran bulanan yang lebih rendah selama beberapa tahun pertama pinjaman. Peminjam dua langkah yang sudah dikenal lainnya adalah pemilik rumah yang berharap untuk menjual rumah sebelum periode awal berakhir. Selain itu, pembeli yang yakin bahwa suku bunga akan turun selama periode suku bunga awal pinjaman kemungkinan besar merupakan kandidat untuk pinjaman dua langkah.

Pemberi pinjaman tertarik pada hipotek dua langkah karena mereka membawa peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional. Para peminjam ini menyerap risiko pasar yang ditunjukkan dengan kenaikan suku bunga.

Biasanya, suku bunga di akhir periode awal akan lebih tinggi dari suku bunga awal. Ketika suku bunga lebih tinggi pada akhir periode awal, hal itu membuat kesepakatan pinjaman menjadi lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Selain itu, ketika peminjam memilih untuk tidak membiayai kembali pinjaman tersebut, dan suku bunga diatur ulang ke tingkat bunga yang lebih tinggi, pemberi pinjaman akan menerima pembayaran kembali yang lebih tinggi dari pinjaman tersebut. Namun, tidak jarang ada refinancing karena peminjam dua langkah kemungkinan besar akan membiayai kembali atau menjual properti untuk menghindari kenaikan suku bunga.

Antara 5 dan 7 Tahun

Periode perkenalan yang khas untuk hipotek dua langkah.

Pinjaman Dua Langkah vs. Hipotek Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan

Hipotek dua langkah sering disalahartikan sebagai hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Pinjaman dua langkah menampilkan satu penyesuaian kembali suku bunga pinjaman pada akhir periode suku bunga awal. Pada titik ini, suku bunga terkunci selama masa pinjaman, seringkali 25 tahun. ARM, bagaimanapun, datang dalam banyak variasi dan akan sering menyesuaikan tingkat bunga peminjam berkali-kali selama sisa pinjaman.

ARM biasanya disebut dengan sepasang angka yang menjelaskan istilah mereka, seperti ARM 5/5. Dalam hal ini, penyesuaian tarif awal terjadi pada lima tahun kemudian setiap lima tahun berikutnya. Contoh lain termasuk ARM 7/1, yang menyesuaikan pada tanda tujuh tahun, lalu setiap tahun berikutnya, dan 2/28 ARM yang menyesuaikan setelah dua tahun, kemudian tetap pada tingkat itu untuk sisa pinjaman 30 tahun. ARM ini adalah hipotek dua langkah, tetapi ada banyak pengaturan penyesuaian tarif lainnya.

Pinjaman Konstruksi Dua Langkah

Jenis pinjaman dua langkah lainnya dirancang untuk membantu pembeli membiayai tahap awal konstruksi, diikuti dengan pinjaman yang lebih tradisional. Tahap konstruksi terpisah diperlukan karena jaminan yang digunakan untuk pinjaman tradisional, rumah itu sendiri, belum ada.

Pinjaman ini umumnya hanya berbunga untuk periode awal, dengan tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi umur pinjaman yang jauh lebih pendek daripada pinjaman standar. Pemberi pinjaman biasanya menyetujui pembeli rumah dan kontraktor dan melepaskan pembayaran kepada kontraktor sesuai kebutuhan. Setelah konstruksi selesai, pinjaman tersebut dapat digulung menjadi hipotek biasa atau dilunasi sebelum menyiapkan hipotek untuk proyek yang telah selesai.