Hipotek Bunga Tetap – (Keuangan) | Finansial 2022

Apa Hipotek Bunga Tetap?

Istilah ” hipotek suku bunga tetap ” mengacu pada pinjaman rumah yang memiliki tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Artinya, hipotek memiliki tingkat bunga yang konstan dari awal hingga akhir. Jangka waktu dapat berkisar antara 10 dan 30 tahun untuk hipotek dengan suku bunga tetap, yang merupakan produk populer bagi konsumen yang ingin tahu berapa banyak mereka akan membayar setiap bulan.

Poin Penting

Hipotek suku bunga tetap adalah pinjaman rumah dengan suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Setelah terkunci, tingkat bunga tidak berfluktuasi dengan kondisi pasar.
Peminjam yang menginginkan prediktabilitas dan mereka yang cenderung memiliki properti untuk jangka panjang cenderung lebih memilih hipotek dengan suku bunga tetap.
Sebagian besar hipotek suku bunga tetap merupakan pinjaman yang diamortisasi.
Berbeda dengan hipotek suku bunga tetap, terdapat hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, yang suku bunganya berubah selama masa pinjaman.

Cara Kerja Hipotek Bunga Tetap

Ada beberapa macam produk KPR yang tersedia di pasaran. Pemberi pinjaman mengiklankan dan menawarkan variabel, atau hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), atau pinjaman dengan suku bunga tetap. Dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, suku bunga tidak tetap. Sebaliknya, tarif disesuaikan di atas patokan tertentu. Tarif ini cenderung berubah pada periode tertentu. Sebaliknya, hipotek dengan suku bunga tetap memiliki tingkat bunga yang sama di sepanjang masa pinjaman.

Kebanyakan hipotek yang membeli rumah untuk jangka panjang akhirnya mengunci suku bunga dengan hipotek tetap. Mereka lebih suka produk hipotek ini karena lebih mudah ditebak. Singkatnya, peminjam tahu berapa banyak yang akan mereka bayarkan setiap bulan sehingga tidak ada kejutan.

Tidak seperti hipotek variabel dan suku bunga yang dapat disesuaikan, hipotek suku bunga tetap tidak berfluktuasi dengan pasar. Jadi tingkat bunga dalam hipotek dengan suku bunga tetap tetap sama di mana pun suku bunga naik atau turun.

diamortisasi. Mortgagors membayar lebih banyak bunga pada tahap awal pembayaran kembali. Lebih banyak uang digunakan untuk pokok nanti. Jadi, seseorang dengan jangka waktu 15 tahun akan membayar bunga lebih sedikit daripada seseorang dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun.

Pertimbangan Khusus

Sebagian besar pinjaman yang diamortisasi datang dengan suku bunga tetap, meskipun ada kasus di mana pinjaman non-amortisasi memiliki suku bunga tetap juga.

Pinjaman yang Diamortisasi

Pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap diamortisasi adalah salah satu jenis hipotek paling umum yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman. Pinjaman ini memiliki tingkat suku bunga tetap selama masa pinjaman dan pembayaran cicilan tetap. Pinjaman hipotek amortisasi dengan suku bunga tetap memerlukan jadwal amortisasi dasar yang akan dibuat oleh pemberi pinjaman.

Anda dapat dengan mudah menghitung jadwal amortisasi dengan suku bunga tetap saat pinjaman diberikan. Itu karena tingkat bunga dalam hipotek dengan suku bunga tetap tidak berubah untuk setiap pembayaran angsuran. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat jadwal pembayaran dengan pembayaran konstan selama masa pinjaman.

Saat pinjaman jatuh tempo, jadwal amortisasi mengharuskan peminjam untuk membayar lebih banyak pokok pinjaman dan dikurangi bunga untuk setiap pembayaran. Ini berbeda dari hipotek dengan suku bunga variabel di mana peminjam harus menghadapi berbagai jumlah pembayaran pinjaman yang berfluktuasi dengan pergerakan suku bunga.

Pinjaman Non-Amortisasi

Hipotek dengan suku bunga tetap juga dapat diterbitkan sebagai pinjaman non-amortisasi. Ini biasanya disebut sebagai pinjaman pembayaran balon atau hanya bunga. Pemberi pinjaman memiliki fleksibilitas dalam cara menyusun pinjaman alternatif ini dengan suku bunga tetap.

Struktur umum untuk pinjaman pembayaran balon adalah membebankan bunga tangguhan tahunan kepada peminjam. Untuk itu, bunga harus dihitung setiap tahun berdasarkan tingkat bunga tahunan peminjam. Bunga kemudian ditangguhkan dan ditambahkan ke pembayaran balon sekaligus di akhir pinjaman.

Dalam pinjaman dengan suku bunga tetap khusus bunga, peminjam hanya membayar bunga dalam pembayaran terjadwal. Pinjaman ini biasanya mengenakan bunga bulanan berdasarkan suku bunga tetap. Peminjam melakukan pembayaran bunga bulanan tanpa pembayaran pokok yang diperlukan sampai tanggal yang ditentukan.

Hipotek Suku Bunga Tetap vs. Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM)

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan adalah hibrida dengan suku bunga tetap dan variabel. Pinjaman ini juga biasanya diterbitkan sebagai pinjaman diamortisasi dengan pembayaran angsuran tetap selama masa pinjaman. Mereka membutuhkan suku bunga tetap dalam beberapa tahun pertama pinjaman diikuti dengan suku bunga variabel setelah itu.

Jadwal amortisasi bisa sedikit lebih kompleks dengan pinjaman ini karena suku bunga untuk sebagian pinjaman bervariasi. Dengan demikian, investor dapat mengharapkan untuk memiliki jumlah pembayaran yang bervariasi daripada pembayaran yang konsisten seperti pada pinjaman dengan suku bunga tetap .

KPR dengan suku bunga yang dapat disesuaikan umumnya disukai oleh orang-orang yang tidak keberatan dengan ketidakpastian kenaikan dan penurunan membiayai kembali atau tidak akan memiliki properti untuk jangka waktu yang lama juga cenderung lebih memilih ARM. Peminjam biasanya bertaruh pada suku bunga yang akan jatuh di masa depan. Jika suku bunga turun, bunga peminjam menurun seiring waktu.

Keuntungan dan Kerugian dari Hipotek Bunga Tetap

Ada berbagai risiko yang terlibat bagi peminjam dan pemberi pinjaman dalam pinjaman hipotek suku bunga tetap. Risiko ini biasanya berpusat di sekitar lingkungan suku bunga. Ketika suku bunga naik, hipotek dengan suku bunga tetap akan memiliki risiko yang lebih rendah bagi peminjam dan risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman.

Peminjam biasanya berusaha mengunci suku bunga yang lebih rendah untuk menghemat uang dari waktu ke waktu. Ketika suku bunga naik, peminjam mempertahankan pembayaran yang lebih rendah dibandingkan dengan kondisi pasar saat ini. Sebaliknya, bank pemberi pinjaman tidak memperoleh penghasilan sebanyak mungkin dari suku bunga yang lebih tinggi yang berlaku; keuntungan sebelumnya dari penerbitan hipotek suku bunga tetap yang dapat menghasilkan bunga yang lebih tinggi dari waktu ke waktu dalam skenario suku bunga variabel.

Di pasar dengan suku bunga yang turun, yang terjadi adalah sebaliknya. Peminjam membayar lebih banyak untuk hipotek mereka daripada yang ditentukan oleh kondisi pasar saat ini. Pemberi pinjaman memperoleh keuntungan lebih tinggi dari hipotek suku bunga tetap daripada jika mereka menerbitkan hipotek suku bunga tetap di lingkungan saat ini.

Tentu saja, peminjam dapat membiayai kembali hipotek suku bunga tetap mereka dengan suku bunga yang berlaku jika lebih rendah, tetapi harus membayar biaya yang signifikan untuk melakukannya.