Home Program Modifikasi Terjangkau (HAMP) – (Keuangan)

oleh

Apa Home Program Modifikasi Terjangkau (HAMP)?

Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) adalah program modifikasi pinjaman yang diperkenalkan oleh pemerintah federal pada tahun 2009 untuk membantu pemilik rumah yang berjuang menghindari penyitaan. Fokus program ini adalah membantu pemilik rumah yang membayar lebih dari 31% pendapatan kotor mereka untuk pembayaran hipotek. Program tersebut berakhir pada akhir tahun 2016.

Poin Penting

  • Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) adalah program federal yang diperkenalkan pada tahun 2009 untuk membantu pemilik rumah yang berjuang menghindari penyitaan.
  • HAMP mengizinkan pemilik rumah untuk mengurangi pokok hipotek dan / atau suku bunga, menunda sementara pembayaran, atau mendapatkan perpanjangan pinjaman.
  • Program tersebut berakhir pada akhir tahun 2016 dan belum diperpanjang.

Memahami Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP)

HAMP dibentuk di bawah Troubled Asset Relief Programme (TARP) sebagai tanggapan atas krisis subprime mortgage tahun 2008. Selama periode ini, banyak pemilik rumah Amerika mendapati diri mereka tidak dapat menjual atau membiayai kembali rumah mereka setelah pasar ambruk karena ketatnya pasar kredit. Pembayaran bulanan menjadi tidak terjangkau ketika harga pasar yang lebih tinggi mulai dikenakan pada hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), sehingga banyak orang yang berisiko mengalami penyitaan.

Referensi cepat

Meskipun pembayar pajak mensubsidi beberapa modifikasi pinjaman, kontribusi HAMP yang paling signifikan adalah standarisasi sistem modifikasi pinjaman yang serampangan.

Untuk memenuhi syarat, pemberi pinjaman harus menghasilkan lebih dari 31% dari pendapatan kotor mereka pada pembayaran bulanan mereka. Persyaratan properti juga diberlakukan — mereka harus lulus tes nilai sekarang bersih (NPV), bersama dengan standar kelayakan lainnya.

Sebuah properti menjadi memenuhi syarat jika analisis menunjukkan pemberi pinjaman atau investor yang saat ini memegang pinjaman akan menghasilkan lebih banyak uang dengan memodifikasi pinjaman daripada menyita. Selain persyaratan bahwa pemilik rumah membuktikan kesulitan keuangan, rumah tersebut harus layak huni dan memiliki saldo pokok yang belum dibayar di bawah $ 729.750.

Bantuan mengambil beberapa bentuk, yang kesemuanya akan berdampak pada pengurangan pembayaran bulanan. Misalnya, pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat menerima pengurangan pokok hipotek dan suku bunga. Ada juga kemungkinan penundaan sementara pembayaran hipotek — juga dikenal sebagai kesabaran. Dan, jika menguntungkan, pemilik rumah dapat memperpanjang persyaratan pinjaman yang ada.

Dalam banyak kasus, pinjaman yang sudah diubah memenuhi syarat untuk modifikasi HAMP, juga, mengurangi pembayaran pemilik rumah lebih jauh.

Referensi cepat

Keluarga dalam program ini menurunkan pembayaran bulanan mereka rata-rata lebih dari $ 530.

Pertimbangan Khusus

Pemerintah mengacu pada rasio pembayaran terhadap pendapatan kotor sebagai rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) depan. Program HAMP, bekerja sama dengan pemberi pinjaman hipotek, membantu memberikan insentif bagi bank untuk mengurangi rasio hutang terhadap pendapatan menjadi kurang dari atau sama dengan 38%. Treasury kemudian akan langkah untuk meminimalkan rasio DTI untuk 31% atau kurang. 

HAMP memberi insentif kepada pemberi pinjaman dan investor swasta untuk mendanai penyesuaian pinjaman mereka. Penyedia hipotek menerima pembayaran di muka sebesar $ 1.000 untuk setiap modifikasi yang memenuhi syarat yang mereka lakukan. Pemberi pinjaman ini juga berhak menerima hingga $ 1.000 per tahun untuk setiap peminjam dalam program hingga tiga tahun.

HAMP asli terbatas pada tempat tinggal utama. Pada tahun 2012, program tersebut kemudian direvisi untuk memasukkan rumah yang tidak ditempati oleh pemiliknya, rumah tangga dengan banyak KPR, dan pemilik rumah yang rasio DTI-nya lebih rendah atau lebih tinggi dari persyaratan semula sebesar 31%.

Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)

HAMP dilengkapi dengan inisiatif lain yang disebut Home Affordable Refinance Program (HARP). Seperti HAMP, HARP ditawarkan oleh pemerintah federal. Tetapi ada sedikit perbedaan yang tidak kentara.

Sementara HAMP membantu orang-orang yang berada di ambang penyitaan, pemilik rumah harus berada di bawah air atau mendekati titik tersebut agar memenuhi syarat untuk HARP. Program ini memungkinkan orang-orang dengan rumah yang nilainya kurang dari saldo pinjaman mereka untuk membiayai kembali pinjaman mereka, serta pemilik rumah dengan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) lebih dari 80% — hingga 125%.

Hanya mereka yang pinjamannya dijamin atau diakuisisi oleh Freddie Mac sebelum 31 Mei 2009, yang berhak. Kelayakan juga bergantung pada apakah pemilik rumah up-to-date dengan pembayaran hipotek mereka. Selain itu, pelaku hipotek seharusnya bisa mendapatkan keuntungan dari pembayaran yang lebih rendah atau beralih ke produk hipotek yang lebih stabil.

Batas waktu HARP awalnya dimaksudkan untuk 31 Desember 2017. Namun, tanggal itu diperpanjang, sehingga mendorong tanggal kedaluwarsa program menjadi Desember 2018.

Artikel terkait

  1. Modifikasi Pinjaman
  2. Membuat rumah terjangkau
  3. Pengurangan Prinsipal
  4. Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
  5. Modifikasi Rumah
  6. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  7. Fannie Mae dan Freddie Mac
  8. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  9. Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
  10. Home Affordable Refinance Program (HARP)