Jika Anda memiliki hipotek dengan jumlah yang lebih besar daripada nilai properti Anda, apa yang Anda lakukan? Jika Anda adalah pemilik properti hunian terbesar di Manhattan, Anda mungkin memutuskan untuk pergi meninggalkan kekacauan itu kepada kreditor Anda sementara Anda melanjutkan bisnis Anda.
Faktanya, itulah yang terjadi ketika Tishman Speyer, perusahaan Amerika yang berinvestasi di real estate, meninggalkan Stuyvesant Town dan Peter Cooper Village yang memiliki 11.000 unit di Manhattan pada tahun 2010. Itu adalah salah satu default terbesar dalam sejarah — dan perusahaan masih berhasil tetap dalam bisnis. Tishman Speyer hanya mengikuti jejak banyak perusahaan real estat komersial yang telah berjalan sebelumnya.
Namun, jika Anda pemegang hipotek perumahan, meninggalkan hipotek kemungkinan akan terlihat berbeda dari ini (tidak mungkin sebersih dan semudah itu). Namun, Anda mungkin akan terkejut mendengar nasihat ini: Secara matematis, menjauh kadang-kadang bisa menjadi pilihan yang paling bijaksana.
Apa Kapan harus pergi dari hipotek Anda?
- Ada kalanya meninggalkan hipotek perumahan adalah pilihan terbaik.
- Selama Resesi Hebat, banyak pemilik rumah — bahkan mereka yang berpenghasilan cukup untuk menutupi hipotek mereka — memutuskan untuk pergi setelah rumah mereka kehilangan nilainya.
- Beberapa ahli menyatakan bahwa masuk akal untuk meninggalkan hipotek kapan pun memungkinkan untuk menyewa tempat yang serupa dengan harga yang lebih murah daripada pembayaran hipotek.
- Pemegang hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang memiliki rumah yang nilainya telah hilang lebih cenderung meninggalkan hipotek mereka selama periode kenaikan suku bunga.
- Jika menjauh adalah pilihan terbaik, bersiaplah, dan buatlah rencana untuk tempat tinggal Anda selanjutnya.
Saat Berjalan Pergi Masuk Akal
Sebelum gelembung perumahan nasionaldi akhir tahun 2000-an,harga real estat secara umum dapat diandalkan untuk meningkat dari waktu ke waktu.Meskipun beberapa wilayah geografis terkadang mengalami penurunan nilai, secara nasional, nilai rumah meningkat seiring waktu.Sampai saat ini, ini adalah tren jangka panjang di AS
Namun, pada 2008 dan 2009, nilai properti anjlok (terkadang, membukukan penurunan nilai dua digit).Saat 2009 hampir berakhir dan tahun 2010 dibuka, sekitar 25% dari semua hipotek nasional berada di bawah air — jumlah yang terhutang pada hipotek lebih besar daripada nilai rumah. Pada titik ini, apa yang sebelumnya tidak terpikirkan oleh sebagian orang benar-benar terjadi: Peminjam yang masih mampu membayar hipotek memutuskan untuk tidak melakukannya.
Jika Anda dapat menyewa rumah tipe serupa dengan harga lebih murah daripada biaya hipotek, beberapa ahli menyarankan bahwa meninggalkan rumah adalah langkah finansial yang baik.Dalam skenario di mana Anda tidak dapat membayar hipotek Anda dan menghadapi kenaikan suku bunga (karena hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan ), insentif untuk pergi mungkin lebih menarik.(Ketika krisis perumahan melanda, pemenang terbesar sering kali adalah para penyewa.)2
Menghitung Biaya Keluar dari Hipotek
Perhitungan untuk membandingkan biaya sewa dengan biaya hipotek adalah perhitungan sederhana.Salah satu alat untuk memperkirakan pembayaran hipotek bulanan Anda adalahkalkulator hipotek .Menentukan jumlah waktu yang dibutuhkan rumah Anda untuk memulihkan nilainya yang hilang adalah upaya yang sedikit lebih rumit.Menggunakan peningkatan nilai tahunan sebesar 5% akan memberikan gambaran kasarnya berdasarkan rata-rata nasional. Sedikit riset dapat membantu Anda membuat penyesuaian untuk pasar regional dan lokal. Perhatikan sebuah contoh:
- Harga asli: $ 200.000
- Nilai hari ini: $ 150.000
- Kerugian nilai: 25%