Jika Anda seperti 80% pekerja AS, Anda memiliki akses ke rencana kontribusi pasti, seperti 401 (k). Karena setiap paket unik, penting untuk mengetahui detail rencana perusahaan Anda serta pilihan Anda. Berikut adalah lima pertanyaan yang harus Anda tanyakan tentang rencana 401 (k) perusahaan Anda .
Apa Lima pertanyaan untuk ditanyakan tentang rencana 401 (k) perusahaan Anda?
- Berkontribusi pada rencana kontribusi pasti perusahaan Anda, seperti 401 (k), dapat menjadi cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun Anda.
- Berkontribusi hingga batas kecocokan perusahaan Anda — ini mirip dengan menerima uang gratis.
- Cari tahu apa pilihan investasi rencana 401 (k) Anda dan mana yang memiliki rasio pengeluaran terendah untuk memastikan Anda mendapatkan pengembalian terbaik.
- Setelah Anda terikat dengan rencana perusahaan Anda, Anda dapat memanfaatkan kecocokan kontribusi Anda dan membawa penghasilan Anda jika Anda pergi untuk pekerjaan lain atau pensiun.
- Pengecualian kesulitan tertentu, seperti menghindari penyitaan, memungkinkan Anda untuk menarik dana sebelum usia 59½ tanpa membayar denda 10%.
1. Apakah Perusahaan Sesuai dengan Kontribusi Saya?
Ini mungkin pertanyaan paling penting untuk ditanyakan karena kecocokan perusahaan dapat meningkatkan nilai akun pensiun Anda secara signifikan. Pengusaha biasanya mencocokkan persentase dari kontribusi Anda. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 setahun, berkontribusi 5% dari gaji Anda ($ 2.500), dan perusahaan Anda cocok dengan 50% dari kontribusi Anda, ini menambahkan $ 1.250 ke akun Anda. Kontribusi pemberi kerja mungkin dibatasi oleh rencana (misalnya, paket mungkin cocok dengan 50% hingga 4% dari gaji Anda) atau oleh batas kontribusi tahunan Anda sebagaimana ditetapkan oleh Internal Revenue Service (IRS).
Cobalah untuk memberikan kontribusi maksimal untuk perusahaan Anda, dengan asumsi perusahaan Anda memilikinya.Tetapi Anda mungkin tidak ingin melebihi jumlah itu.“Banyak perusahaan kecil memiliki rencana 401 (k) berbiaya tinggi,” kata Michael Zhuang, kepala MZ Capital Management di Bethesda, Md. “Dalam kasus ini, sebenarnya tidak layak untuk berkontribusi lebih banyak pada rencana karena apa pun Anda menghemat uang pajak yang Anda bayarkan untuk biaya tersembunyi dan beberapa lainnya. “
2. Apa Saja Pilihan Investasi Saya?
Rencana biasanya memungkinkan Anda untuk memilih dari berbagai investasi, seperti reksa dana, saham (ini dapat mencakup saham perusahaan Anda), obligasi, dan kontrak investasi terjamin (GIC). Jika Anda tidak menyukai opsi investasi yang ditawarkan oleh perusahaan Anda, Anda mungkin dapat mentransfer persentase dari rencana Anda ke akun pensiun lain. Ini dikenal sebagai rollover parsial .
“Pastikan untuk menanyakan apakah 401k Anda memiliki opsi broker penuh mandiri.Mayoritas dari 401 (k) rencana tidak, tetapi beberapa melakukannya, ”kata Dan Stewart, CFA®, presiden dan kepala investasi dari Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas . “Ini akan memungkinkan Anda memiliki akun pialang tempat Anda dapat melakukan saham individu, obligasi, reksa dana, ETF, dll., Dan tidak akan membatasi Anda pada 10 hingga 12 reksa dana biasa. Sekali lagi, ini bukan norma, tetapi semakin besar perusahaannya, semakin baik peluang memiliki opsi broker penuh. “
Banyak orang berinvestasi lebih agresif ketika mereka lebih muda (dan mampu pulih dari kerugian) dan melakukan investasi yang lebih konservatif saat mendekati masa pensiun. Ini mengharuskan Anda untuk mengubah alokasi Anda dari waktu ke waktu. Kebanyakan rencana memungkinkan Anda membuat perubahan sesuka hati; namun, beberapa membatasi perubahan hanya sekali per bulan atau triwulan.
3. Opsi Investasi Mana yang Memiliki Rasio Pengeluaran Terendah?
Banyak investasi, termasuk reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), membebankan pemegang saham rasio biaya untuk menutupi total biaya operasional tahunan dana. Dinyatakan sebagai persentase dari rata-rata aset bersih reksa dana, rasio pengeluaran meliputi administrasi, kepatuhan, distribusi, manajemen, pemasaran, layanan pemegang saham, dan biaya pencatatan, serta biaya operasional lainnya.
Rasio pengeluaran secara langsung mengurangi pengembalian pemegang saham, sehingga menurunkan nilai investasi Anda. Jangan berasumsi bahwa investasi dengan pengembalian tertinggi otomatis menjadi pilihan terbaik. Investasi dengan pengembalian yang lebih rendah dengan rasio pengeluaran yang lebih kecil dapat menghasilkan lebih banyak uang bagi Anda dalam jangka panjang.
4. Kapan Saya Menjadi Vested?
Bagian terselubung dari 401 (k) Anda adalah bagian yang menjadi milik Anda, bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Uang apa pun yang Anda kontribusikan selalu 100% milik. Namun, kontribusi yang dibuat oleh perusahaan Anda akan tunduk pada persyaratan vesting. Ada dua jenis jadwal vesting: bertingkat dan tebing.
Dengan vesting bertingkat, fund vest dari waktu ke waktu. Anda dapat, misalnya, menjadi 25% hak setelah tahun pertama Anda, 50% hak untuk tahun berikutnya, dan seterusnya sampai Anda benar-benar hak. Dengan cliff vesting , kontribusi pemberi kerja diberikan 0% hingga Anda telah bekerja selama jangka waktu tertentu (misalnya dua tahun), dan pada saat itu kontribusi tersebut menjadi 100%. Apa pun itu, begitu Anda menjadi hak penuh, semua uang dalam rencana (kontribusi Anda ditambah kontribusi majikan Anda) menjadi milik Anda, dan Anda dapat membawanya saat Anda berganti pekerjaan atau pensiun.
Referensi cepat
Aturan IRS sekarang mengizinkan penarikan yang sulit dari 401 (k) untuk memasukkan tidak hanya kontribusi Anda tetapi juga kecocokan dan pendapatan perusahaan Anda pada jumlah ini. Tanyakan pada departemen sumber daya manusia Anda untuk menentukan kebijakan perusahaan Anda.
5. Kapan Saya Dapat Menarik Uang Saya?
Secara umum, jika Anda melakukan penarikan sebelum berusia 59½, Anda harus membayar pajak denda 10% (serta pajak penghasilan) atas distribusi. Jika mengalami kesulitan , Anda mungkin tidak perlu membayar denda. Pengecualian dari kesulitan ini dapat mencakup:
- Menderita kecacatan
- Kematian (distribusi dilakukan kepada penerima)
- Biaya pengobatan tertentu
- Membeli rumah pertama Anda
- Membayar kuliah (untuk Anda, pasangan Anda, atau anak-anak Anda)
- Menghindari penyitaan atau penggusuran
- Biaya penguburan atau pemakaman
- Perbaikan rumah tertentu
- Memiliki atau mengadopsi anak
Setelah Anda mencapai usia 72 tahun, Anda perlu mengambil distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan dari semua 401 (k) Anda — kecuali untuk paket yang ditawarkan oleh perusahaan tempat Anda masih bekerja. Secara umum, Anda harus mulai menarik uang paling lambat 1 April tahun setelah tahun Anda mencapai usia 72 tahun. Usia (dan harapan hidup) dan nilai akun Anda menentukan distribusi minimum yang disyaratkan.
Garis bawah
Memilih rencana 401 (k) bisa terasa berat. Akibatnya, banyak pekerja yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja ini menunda — atau bahkan menghindari — untuk mendaftar. Memahami lima pertanyaan ini akan membantu memperjelas rincian rencana dan pilihan Anda.
Jika materi yang Anda terima dari atasan Anda tidak jelas, tanyakan kepada sumber daya manusia atau koordinator manfaat Anda untuk menjawab pertanyaan apa pun yang Anda miliki tentang rencana 401 (k) perusahaan Anda.Pastikan juga untuk mencari tahu “sumber daya apa yang tersedia untuk mendukung peserta, seperti alat dan aplikasi online, pendidikan, pemberian nasihat, dan lainnya,” kata Marguerita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Jika Anda sudah mendaftar, pastikan untuk melacak opsi investasi Anda dan mengalokasikan ulang seperlunya.
Related Posts
- 401 (k) Rencana
- Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
- Panduan hingga 401 (K) dan Rollover IRA
- 401 (k) vs. IRA: Apa bedanya?
- 10 Cara Mengurangi Pajak 401 (k) Anda
- 4 Alasan Meminjam Dari 401 (k) Anda
- Memahami Rencana 401 (k) Anda dan Manfaat 401 (k)
- Cara Mendapatkan Hasil Maksimal dari Rencana 401 (k) Anda
- 401 (k) vs. Roth IRA: Apa Perbedaannya?
- Masalah dengan 401 (k) dan apa yang dapat Anda lakukan tentang mereka