Memahami Akun Berita Mortgage | Finansial 2022

Apakah Anda mengira bahwa ketika Anda berhenti menyewa dan mulai memiliki rumah, Anda akhirnya akan selesai dengan simpanan? Pikirkan lagi. Ketika Anda membeli tempat tinggal dengan uang muka kurang dari 20%, pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda untuk melakukan deposit pada asuransi pemilik rumah, asuransi banjir ), dan pajak properti Anda.

Apa Memahami Akun Berita Mortgage?

Sebuah akun menyita (juga disebut escrow account, tergantung di mana Anda tinggal) hanya rekening yang dikelola oleh perusahaan hipotek untuk pembayaran asuransi dan pajak collect yang diperlukan bagi Anda untuk menjaga rumah Anda, tetapi secara teknis bukan bagian dari hipotek. Pemberi pinjaman membagi biaya tahunan setiap jenis asuransi menjadi jumlah bulanan dan menambahkannya ke pembayaran hipotek Anda.

Sitaan Hipotek yang Diperlukan

Karena peminjam yang membayar uang muka rendah dianggap berisiko lebih tinggi (uang muka yang lebih kecil sama dengan lebih sedikit kepemilikan pribadi di properti; ditambah, mereka juga sering memiliki pendapatan yang lebih sedikit), pemberi pinjaman menginginkan beberapa tingkat jaminan bahwa negara tidak akan menyita. karena non-pembayaran pajak properti, dan bahwa peminjam tidak akan tanpa asuransi pemilik rumah jika properti rusak. Rekening yang disita memastikan bahwa satu-satunya orang yang akan menjadi pemilik rumah jika terjadi gagal bayar adalah pemberi pinjaman.

Penahanan Hipotek Opsional

Bahkan jika rekening yang disita tidak diperlukan, seseorang dapat dipilih pada saat penandatanganan pinjaman. Tapi apakah itu ide yang bagus?

Sisi negatifnya, itu mengunci uang yang mungkin lebih baik digunakan di tempat lain. Tidak semua negara bagian mengharuskan pemberi pinjaman untuk rekening tabungan berbunga tinggi, atau investasi lain.

Lebih lanjut, jika perusahaan hipotek tidak membayar tagihan – seperti pajak properti dan asuransi pemilik rumah – saat jatuh tempo, pemilik rumah masih akan terkena hukuman. Oleh karena itu, pemilik rumah harus mengetahui tanggal jatuh tempo pembayaran ini dan memantau akun mereka yang disita dengan hati-hati.

Di sisi lain: Meskipun akun yang disita dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman, ini juga dapat bermanfaat bagi peminjam. Dengan membayar biaya perumahan besar secara bertahap sepanjang tahun, peminjam terhindar dari kejutan membayar tagihan besar sekali atau dua kali setahun dan yakin bahwa uang untuk membayar tagihan tersebut akan ada saat mereka membutuhkannya.

Memantau Akun Tersita Anda

Laporan hipotek bulanan Anda mungkin akan menunjukkan saldo di rekening yang Anda sita, sehingga Anda dapat dengan mudah mengawasinya. Peraturan federal juga membantu peminjam di bidang ini dengan mewajibkan pemberi pinjaman untuk meninjau rekening yang disita peminjam setiap tahun untuk memastikan bahwa jumlah uang yang dikumpulkan benar. Jika terlalu sedikit yang dikumpulkan, pemberi pinjaman akan mulai meminta lebih banyak dari Anda; jika terlalu banyak uang yang terkumpul di akun, kelebihan dana secara hukum harus dikembalikan ke peminjam.

Pertimbangan Tambahan

Jumlah uang tunai yang dianggap peminjam suku bunga tetap sebagai pembayaran bulanan mereka masih dapat berubah – ini adalah salah satu masalah terbesar dengan akun yang disita. Karena asuransi pemilik rumah dan pajak properti dapat bervariasi, jumlah pembayaran bulanan dapat berfluktuasi, mempengaruhi arus kas bulanan dengan sedikit peringatan.

Rekening penyitaan yang diperlukan juga mengurangi jumlah yang dapat ditempatkan peminjam uang dalam dana darurat. Pemberi pinjaman menyimpan sedikit ekstra di rekening Anda yang disita, untuk memastikan bantalan ekstra yang dibutuhkan untuk terus melakukan pembayaran asuransi dan pajak jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek bulanan Anda. Bantal ini dikumpulkan saat Anda memperoleh pinjaman. Dengan demikian, biaya awal yang terkait dengan akun yang disita dapat meningkatkan jumlah yang dibutuhkan pembeli tunai untuk membeli tempat tinggal.

Pembeli tidak perlu mempertahankan akun yang disita selamanya. Setelah ekuitas yang cukup (seringkali 20%) di tempat tinggal tercapai, pemberi pinjaman seringkali dapat diyakinkan untuk meninggalkan rekening yang disita.

Garis bawah

Bagi banyak pemilik rumah, penyitaan hipotek adalah kejahatan yang perlu. Tanpa mereka, pemberi pinjaman mungkin tidak mau memberikan hipotek kepada peminjam yang hanya mampu membayar uang muka yang rendah . Cara terbaik untuk menangani akun yang disita adalah dengan memahami cara kerjanya, memantaunya dengan cermat – dan membuangnya saat Anda bisa.