Memahami lima cs dari kredit – (Keuangan)

Lembaga keuangan berupaya mengurangi risiko pinjaman kepada peminjam dengan melakukan pada individu dan bisnis yang mengajukan akun kredit atau pinjaman baru. Proses ini didasarkan pada penelaahan terhadap lima faktor utama yang memprediksi kemungkinan peminjam gagal membayar utangnya. Disebut , itu termasuk , , kondisi, karakter, dan . Tidak ada standar peraturan yang mensyaratkan penggunaan lima C kredit, tetapi mayoritas pemberi pinjaman meninjau sebagian besar informasi ini sebelum mengizinkan peminjam untuk mengambil hutang.

analisis kreditkredit lima Ckapasitasmodalagunan

Pemberi pinjaman mengukur masing-masing dari lima C kredit secara berbeda — beberapa kualitatif vs. kuantitatif, misalnya — karena mereka tidak selalu mudah melakukan kalkulasi numerik. Meskipun setiap lembaga keuangan menggunakan variasi prosesnya sendiri-sendiri untuk menentukan , sebagian besar pemberi pinjaman memberikan bobot terbesar pada kapasitas peminjam.

kelayakan kredit

Apa Memahami lima cs dari kredit?

Pemberi pinjaman harus yakin bahwa peminjam memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman berdasarkan jumlah dan persyaratan yang diusulkan. Untuk aplikasi pinjaman bisnis, lembaga keuangan masa lalu perusahaan untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang diharapkan dari operasi. Peminjam individu memberikan informasi rinci tentang pendapatan yang mereka peroleh serta stabilitas pekerjaan mereka. Kapasitas juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan jumlah hutang yang dimiliki peminjam saat ini, dibandingkan dengan jumlah pendapatan atau diharapkan setiap bulan.

meninjau laporan arus kaskewajibanpendapatan yang

Kebanyakan pemberi pinjaman memiliki formula khusus yang mereka gunakan untuk menentukan apakah kapasitas peminjam dapat diterima. , misalnya, menggunakan rasio , yang menyatakan hutang bulanan peminjam sebagai persentase dari pendapatan bulanannya. Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai risiko tinggi, dan ini dapat menyebabkan penurunan atau perubahan persyaratan pembayaran yang lebih mahal selama jangka waktu pinjaman atau batas

Perusahaan hipotekhutang terhadap pendapatankredit.

Modal

Pemberi pinjaman juga menganalisis tingkat modal peminjam saat menentukan kelayakan kredit. Modal untuk aplikasi pinjaman bisnis terdiri dari investasi pribadi ke dalam perusahaan, laba ditahan, dan aset lain yang dikendalikan oleh pemilik bisnis. Untuk pengajuan pinjaman pribadi, modal terdiri dari tabungan atau investasi. Pemberi pinjaman melihat modal sebagai sarana tambahan untuk membayar kewajiban hutang jika pendapatan atau pendapatan terganggu saat pinjaman masih dalam .

saldo rekeningpembayaran

Bank lebih memilih peminjam dengan banyak modal karena itu berarti peminjam memiliki kulit dalam permainan. Jika uang peminjam sendiri terlibat, itu memberi mereka rasa kepemilikan dan memberikan insentif tambahan untuk tidak gagal membayar pinjaman. Bank mengukur modal secara kuantitatif sebagai persentase dari total biaya investasi.

Kondisi

Kondisi mengacu pada persyaratan pinjaman itu sendiri, serta kondisi ekonomi apa pun yang mungkin memengaruhi peminjam. Pemberi pinjaman bisnis meninjau kondisi seperti kekuatan atau kelemahan ekonomi secara keseluruhan dan tujuan pinjaman. Pembiayaan untuk , peralatan, atau ekspansi adalah alasan umum yang tercantum dalam aplikasi pinjaman bisnis. Meskipun kriteria ini cenderung berlaku lebih untuk pelamar perusahaan, peminjam individu juga dianalisis untuk kebutuhan mereka dalam mengambil hutang. Alasan umum termasuk renovasi rumah, , atau pembiayaan pembelian besar.

modal kerjakonsolidasi utang

Faktor ini adalah yang paling subyektif dari lima C kredit dan sebagian besar dievaluasi secara kualitatif. Namun, pemberi pinjaman juga menggunakan pengukuran kuantitatif tertentu seperti pinjaman , jumlah , dan lama pembayaran kembali untuk menilai kondisi.

tingkat bungapokok

Karakter

Karakter mengacu pada reputasi peminjam atau catatan terkait masalah keuangan. Pepatah lama bahwa perilaku masa lalu adalah prediktor terbaik dari perilaku masa depan adalah pepatah yang dengan setia dianut oleh pemberi pinjaman. Masing-masing memiliki formula atau pendekatannya sendiri untuk menentukan karakter, kejujuran, dan keandalan peminjam, tetapi penilaian ini biasanya mencakup metode kualitatif dan kuantitatif.

Yang lebih subjektif termasuk menganalisis latar belakang pendidikan debitur dan riwayat pekerjaan; menelepon referensi pribadi atau bisnis; dan melakukan wawancara pribadi dengan peminjam. Metode yang lebih obyektif termasuk meninjau sejarah atau skor kredit pemohon, yang oleh distandarisasi ke skala yang sama.

lembaga pelaporan kredit

Meskipun masing-masing faktor ini berperan dalam menentukan karakter peminjam, pemberi pinjaman lebih menekankan pada dua faktor terakhir. Jika peminjam tidak mengelola pembayaran hutang masa lalu dengan baik atau pernah mengalami sebelumnya , karakter mereka dianggap kurang dapat diterima dibandingkan dengan peminjam dengan riwayat kredit yang bersih.

kebangkrutan

Jaminan

Aset pribadi yang dijaminkan oleh peminjam sebagai jaminan atas pinjaman dikenal sebagai jaminan. Peminjam bisnis dapat menggunakan peralatan atau untuk mendapatkan pinjaman, sementara debitur individu sering kali menjaminkan tabungan, kendaraan, atau rumah sebagai jaminan. Aplikasi untuk pinjaman terjamin dipandang lebih baik daripada untuk karena pemberi pinjaman dapat mengumpulkan aset jika peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman. Bank mengukur agunan secara kuantitatif berdasarkan nilainya dan secara kualitatif berdasarkan persepsi kemudahan .

piutangpinjaman tanpa jaminanlikuidasi

Garis bawah

Setiap lembaga keuangan memiliki metodenya sendiri untuk menganalisis kelayakan kredit peminjam, tetapi penggunaan lima C kredit umum untuk aplikasi kredit individu dan bisnis. Dari kwintet tersebut, kapasitas — pada dasarnya, kemampuan peminjam untuk menghasilkan untuk membayar bunga dan pokok pinjaman — umumnya menempati peringkat yang paling penting. Tetapi pelamar yang memiliki nilai tinggi di setiap kategori lebih cenderung menerima pinjaman yang lebih besar, tingkat lebih , dan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan.

arus kasbunga yangrendah