Bagi banyak orang, asuransi jiwa bukanlah pembelian satu kali. Ada banyak alasan mengapa mereka mengganti polis mereka dengan yang baru — untuk mendapatkan perlindungan yang lebih banyak atau lebih sedikit, untuk menurunkan pembayaran premi, atau untuk polis yang lebih sesuai dengan kebutuhan mereka. Namun, terkadang orang tertarik untuk mengganti kebijakan mereka karena alasan yang tidak sesuai dengan kepentingan mereka, itulah sebabnya ada beberapa aturan, undang-undang, dan peraturan yang sangat ketat untuk melindungi mereka dari penggantian tersebut.
Apa Penggantian Asuransi Jiwa: Aturan, Hukum?
- Ada batasan dalam hal penggantian polis asuransi jiwa. Batasan ini dimaksudkan untuk melindungi tertanggung.
- Masalah utama dengan mengganti kebijakan kehidupan termasuk kontestasi, biaya penyerahan, dan churning.
- Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi menjabarkan model regulasi untuk polis penggantian, seperti serangkaian pertanyaan khusus yang akan ditanyakan pada aplikasi asuransi dan sistem yang dibuat oleh perusahaan asuransi untuk memantau aktivitas penggantian.
Masalah Dengan Penggantian
Mengganti polis asuransi jiwa tidak sesederhana menukar polis asuransi mobil dengan yang lain. Ada beberapa faktor yang terlibat yang dapat mempengaruhi secara negatif cakupan pemegang polis dan biaya di masa depan. Meskipun penggantinya dapat meningkatkan pertanggungan atau menurunkan jumlah premi, kontrak asuransi jiwa mencakup pembatasan tertentu yang dapat menempatkan pemegang polis yang tidak waspada pada risiko yang lebih besar.
Kontes
Pertama, kontrak asuransi jiwa biasanya mencakup periode kontestasi, biasanya dua tahun, di mana, jika tertanggung meninggal, perusahaan asuransi jiwa dapat menggugat klaim berdasarkan kesalahan representasi yang dibuat pada aplikasi. Ketika pemegang polis mengganti polis, periode kontestasi tersebut dimulai dari awal lagi, seperti halnya pengecualian bunuh diri, yang memungkinkan perusahaan asuransi untuk menolak klaim jika kematian tertanggung disebabkan oleh bunuh diri dalam dua tahun pertama.
Biaya Penyerahan
Untuk kebijakan nilai tunai, seperti seumur hidup, umur universal, atau umur variabel, ada kerumitan tambahan yang akan membuat penggantinya kurang diminati. Misalnya, beberapa polis termasuk biaya penyerahan, yang dibebankan saat polis menyerah atau nilai tunai ditarik dalam jangka waktu tertentu.
Biaya dibebankan pada sejumlah nilai tunai yang diserahkan di atas jumlah tertentu, seperti 10% dari nilai akun. Biaya mulai tinggi pada awal periode penyerahan dan dikurangi setiap tahun hingga mencapai nol. Pemegang polis yang mengganti polis ketika masih dalam masa penyerahan harus membayar biaya untuk mentransfer nilai tunai dari satu polis ke polis lainnya.
Mengaduk
Ada pula isu churning oleh agen asuransi jiwa, yaitu praktik membujuk pemegang polis untuk mengganti polis demi mendapatkan komisi baru. Karena semua alasan inilah industri asuransi, melalui departemen asuransi negara dan Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi (NAIC), telah menetapkan prosedur yang harus diikuti oleh perusahaan asuransi jiwa dan agen serta pialang yang dikontrak mereka.
Peraturan dan Prosedur Penggantian
Meskipun setiap departemen asuransi negara bagian diizinkan untuk mengeluarkan aturan dan prosedur spesifiknya sendiri tentang penggantian, mereka diharuskan untuk mengikuti model regulasi yang ditetapkan oleh NAIC. Model regulasi menetapkan persyaratan minimum yang harus dimasukkan dalam prosedur penggantian setiap negara bagian yang harus diikuti oleh perusahaan asuransi dan produsen yang terlibat dalam penggantian.
Mekanisme pemicu untuk prosedur penggantian adalah beberapa pertanyaan yang biasanya ditanyakan pada aplikasi asuransi jiwa, seperti, “Apakah saat ini Anda memiliki polis asuransi jiwa?” dan “Apakah Anda berencana untuk mengganti polis Anda saat ini dengan yang baru?” Jawaban “ya” untuk keduanya memicu proses yang jelas untuk menangani penggantian: memberi tahu pemegang polis tentang implikasi penggantian; menyampaikan pemberitahuan pernyataan penggantian yang ditandatangani oleh pemegang polis dan agen kepada perusahaan asuransi pengganti, yaitu perusahaan yang mengusulkan untuk menerbitkan polis baru, dan perusahaan asuransi yang sudah ada, yaitu perusahaan yang polisnya diganti; dan memberikan salinan cetak semua materi penjualan yang digunakan sebelum transaksi kepada pemegang polis.
Perusahaan asuransi diharuskan untuk menunjukkan bahwa prosedur penggantian negara ada, termasuk pelatihan produsen dan sistem untuk memantau kegiatan penggantian semua produsen.
Model regulasi juga menetapkan hukuman untuk pelanggaran, yang dapat mencakup pencabutan atau penangguhan lisensi produsen atau perusahaan dan denda moneter. Dalam keadaan tertentu, perusahaan asuransi dapat diperintahkan untuk melakukan restitusi atau mengembalikan polis dan nilai tunai bagi pemegang polis.
Bagi mereka yang telah memutuskan bahwa mengganti polis mereka masih merupakan langkah terbaik untuk keadaan mereka, penting untuk meluangkan waktu untuk menemukan polis asuransi jiwa terbaik untuk membuatnya sepadan dengan masalahnya.
Related Posts
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Pengaturan Penggantian Biaya Kesehatan (HRA)
- Mengapa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa
- Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra