Sistem perbankan di India diatur oleh Reserve Bank of India (RBI), melalui ketentuan Banking Regulation Act, 1949. Beberapa aspek penting dari regulasi yang mengatur perbankan di negara ini, serta surat edaran RBI yang berkaitan dengan perbankan di India, akan dibahas di bawah ini.
Apa ?
Pemberian pinjaman kepada satu peminjam dibatasi hingga 15% dari dana modal bank (modal tingkat 1 dan tingkat 2 ), yang dapat diperpanjang hingga 20% untuk proyek infrastruktur. Untuk peminjam grup, peminjaman dibatasi hingga 30% dari dana modal bank, dengan opsi untuk memperpanjangnya hingga 40% untuk proyek infrastruktur. Batas pinjaman dapat diperpanjang 5% dengan persetujuan dewan direksi bank. Pemberian pinjaman mencakup eksposur berbasis dana dan non-dana.
Rasio Cadangan Kas (CRR) dan Rasio Likuiditas Statutori (SLR)
Bank di India diharuskan menyimpan minimal 4% dari permintaan bersih dan kewajiban waktu (NDTL) mereka dalam bentuk uang tunai dengan RBI. Ini saat ini tidak menghasilkan bunga. CRR perlu dipertahankan setiap dua minggu, sedangkan pemeliharaan harian harus setidaknya 95% dari cadangan yang diperlukan. Jika terjadi gagal bayar pada pemeliharaan harian, dendanya adalah 3% di atas suku bunga bank yang diterapkan pada jumlah hari gagal bayar dikalikan dengan jumlah yang jumlahnya kurang dari tingkat yang ditentukan.
Di atas CRR, minimal 22% dan maksimal 40% NDTL, yang dikenal sebagai SLR, perlu dipertahankan dalam bentuk emas, uang tunai, atau sekuritas tertentu yang disetujui. Kepemilikan SLR yang berlebihan dapat digunakan untuk meminjam di bawah Marginal Standing Facility (MSF) secara semalam dari RBI. Bunga yang dibebankan dalam MSF lebih tinggi dari pada repo rate sebesar 100 bps , dan jumlah yang dapat dipinjam dibatasi hingga 2% dari NDTL. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana suku bunga ditentukan, khususnya di AS, pertimbangkan untuk membaca lebih lanjut tentang siapa yang menentukan suku bunga .)
Penyediaan
Aset bermasalah (NPA) diklasifikasikan dalam 3 kategori: kurang lancar, diragukan dan macet. Aset menjadi non-performing jika tidak ada pembayaran bunga atau pokok selama lebih dari 90 hari dalam kasus pinjaman berjangka. Aset Kurang Lancar adalah aset yang berstatus NPA kurang dari 12 bulan yang akhirnya dikategorikan sebagai aset diragukan. Aset yang rugi adalah aset yang bank atau auditor tidak mengharapkan pembayaran atau pemulihan dan umumnya dihapuskan dari pembukuan.
Untuk aset di bawah standar, diperlukan penyisihan sebesar 15% dari jumlah pinjaman yang terhutang untuk pinjaman yang dijamin dan 25% dari jumlah pinjaman yang belum dibayar untuk pinjaman tanpa jaminan. Untuk aset diragukan, penyisihan untuk bagian pinjaman yang dijamin bervariasi dari 25% dari pinjaman terhutang untuk NPA yang telah ada kurang dari satu tahun, hingga 40% untuk NPA yang ada antara satu dan tiga tahun, hingga 100% untuk NPA dengan durasi lebih dari tiga tahun, sedangkan untuk bagian tanpa agunan 100%.
Penyediaan juga diperlukan pada aset standar. Penyediaan untuk pertanian dan usaha kecil dan menengah 0,25% dan untuk real estat komersial 1% (0,75% untuk perumahan), sedangkan sisanya 0,4%. Penyediaan untuk aset standar tidak dapat dikurangkan dari NPA bruto untuk mencapai NPA bersih. Penyisihan tambahan di atas dan di atas penyisihan standar diperlukan untuk pinjaman yang diberikan kepada perusahaan yang memiliki eksposur valuta asing tanpa lindung nilai .
Pinjaman sektor prioritas
Sektor prioritas secara luas terdiri dari usaha mikro dan kecil , dan inisiatif yang terkait dengan pertanian, pendidikan, perumahan, dan pinjaman kepada kelompok berpenghasilan rendah atau kurang beruntung (diklasifikasikan sebagai “bagian yang lebih lemah”). Target pinjaman 40% dari kredit bank bersih yang disesuaikan (ANBC) (kredit bank yang beredar dikurangi tagihan tertentu dan obligasi non-SLR) – atau jumlah kredit yang setara dari eksposur neraca (jumlah eksposur kredit saat ini + potensi kredit masa depan eksposur yang dihitung dengan menggunakan faktor konversi kredit), mana yang lebih tinggi – ditetapkan untuk bank umum dalam negeri dan bank asing yang memiliki lebih dari 20 cabang, sedangkan target 32% ada untuk bank asing dengan kurang dari 20 cabang.
Jumlah yang disalurkan sebagai pinjaman ke sektor pertanian harus sama dengan kredit yang setara dengan eksposur neraca, atau 18% dari ANBC – mana dari dua angka yang lebih tinggi. Dari jumlah yang dipinjamkan kepada usaha mikro dan usaha kecil, 40% harus diberikan kepada perusahaan dengan peralatan yang memiliki nilai maksimum 200.000 rupee, dan pabrik dan mesin bernilai maksimal setengah juta rupee, sedangkan 20% dari jumlah total yang dipinjamkan akan diberikan kepada usaha mikro dengan pabrik dan mesin yang nilainya berkisar dari sedikit di atas Rp 500.000 hingga maksimal satu juta rupee dan peralatan dengan nilai di atas Rp 200.000 tetapi tidak lebih dari 250.000 rupee.
Nilai total pinjaman yang diberikan kepada bagian yang lebih lemah harus 10% dari ANBC atau jumlah kredit ekuivalen dari eksposur neraca, mana yang lebih tinggi. Bagian yang lebih lemah mencakup kasta dan suku tertentu yang telah ditetapkan kategorisasi tersebut, termasuk petani kecil. Tidak ada target khusus untuk bank asing yang memiliki kurang dari 20 cabang.
Bank-bank swasta di India hingga saat ini enggan memberikan pinjaman langsung kepada petani dan bagian lain yang lebih lemah. Salah satu alasan utamanya adalah jumlah NPA yang lebih tinggi secara tidak proporsional dari pinjaman sektor prioritas, dengan beberapa perkiraan menunjukkan bahwa jumlahnya mencapai 60% dari total NPA. Mereka mencapai target mereka dengan membeli pinjaman dan sekuritisasi portofolio dari perusahaan keuangan non-bank lain (NBFC) dan berinvestasi di Dana Pembangunan Infrastruktur Pedesaan (RIDF) untuk memenuhi kuota mereka .
Norma perizinan bank baru
Pedoman baru menyatakan bahwa kelompok yang mengajukan izin harus memiliki rekam jejak yang sukses setidaknya 10 tahun dan bank harus dioperasikan melalui perusahaan induk keuangan non-operasional (NOFHC) yang sepenuhnya dimiliki oleh promotor. disetor harus lima miliar rupee, dengan NOFHC memegang setidaknya 40% darinya dan secara bertahap menurunkannya menjadi 15% selama 12 tahun. Saham harus dicatatkan dalam waktu tiga tahun sejak bank beroperasi.
Kepemilikan saham asing dibatasi hingga 49% untuk lima tahun pertama operasinya, setelah itu diperlukan persetujuan RBI untuk meningkatkan kepemilikan hingga maksimum 74%. Dewan bank harus memiliki mayoritas direktur independen dan harus mematuhi target pinjaman sektor prioritas yang dibahas sebelumnya. NOFHC dan bank dilarang memiliki sekuritas apa pun yang diterbitkan oleh grup promotor dan bank dilarang memiliki sekuritas keuangan apa pun yang dipegang oleh NOFHC. Peraturan baru juga menetapkan bahwa 25% cabang harus dibuka di daerah pedesaan yang sebelumnya tidak memiliki rekening bank .
Mangkir yang disengaja
Kelalaian yang disengaja terjadi ketika pinjaman tidak dilunasi meskipun sumber daya tersedia, atau jika uang yang dipinjamkan digunakan untuk tujuan selain tujuan yang ditentukan, atau jika properti yang dijaminkan untuk pinjaman dijual tanpa sepengetahuan atau persetujuan bank.. Jika sebuah perusahaan dalam suatu grup gagal bayar dan grup perusahaan lain yang telah memberikan jaminan gagal memenuhi jaminan mereka, seluruh grup dapat disebut sebagai orang yang tidak bertanggung jawab yang disengaja.
Orang yang mangkir yang disengaja (termasuk direktur) tidak memiliki akses ke pendanaan, dan proses pidana dapat dilakukan terhadap mereka. RBI baru-baru ini mengubah peraturan untuk memasukkan perusahaan non-grup di bawah tag defaulter yang disengaja juga jika mereka gagal memenuhi jaminan yang diberikan kepada perusahaan lain di luar grup.
Garis bawah
Cara suatu negara mengatur sektor keuangan dan perbankannya dalam beberapa hal merupakan gambaran dari prioritasnya, tujuannya, dan jenis lanskap keuangan dan masyarakat yang ingin direkayasa. Dalam kasus India, peraturan yang disahkan oleh bank cadangannya memberi kita gambaran sekilas tentang pendekatannya terhadap tata kelola keuangan dan menunjukkan sejauh mana ia memprioritaskan stabilitas dalam sektor perbankannya, serta inklusivitas ekonomi.
Meskipun struktur peraturan sistem perbankan India tampak agak konservatif, hal ini harus dilihat dalam konteks sifat negara yang relatif kurang memiliki rekening bank. Persyaratan modal yang berlebihan yang telah ditetapkan diperlukan untuk membangun kepercayaan di sektor perbankan sementara target pinjaman prioritas diperlukan untuk memberikan inklusi keuangan kepada mereka yang umumnya tidak akan diberikan pinjaman oleh sektor perbankan mengingat tingkat NPA yang tinggi dan ukuran transaksi yang kecil. .
Karena bank swasta pada kenyataannya tidak langsung memberikan pinjaman kepada sektor prioritas, maka bank umum dibebani dengan beban tersebut. Kasus juga dapat dibuat untuk menyesuaikan bagaimana sektor prioritas didefinisikan, mengingat prioritas tinggi diberikan kepada pertanian, meskipun bagiannya dari PDB telah turun. (Untuk bacaan terkait, lihat ” Meningkatkan Pentingnya Reserve Bank of India “)
Related Posts
- Aset non-performing (NPA)
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Reksa Dana
- Pro dan kontra dari rupee yang sepenuhnya konversi
- Brexit
- Entrepreneur dan Entrepreneurship
- Blockchain: Semua yang perlu Anda ketahui
- Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
- Surat kuasa