Apa Perbedaan antara iul dan seluruh asuransi jiwa?
Mereka yang berbelanja polis asuransi jiwa yang tepat memiliki beragam pilihan, mulai dari asuransi jiwa berjangka murah hingga polis asuransi jiwa permanen yang mahal. Ketika berbicara tentang yang terakhir, dua opsi populer adalah asuransi jiwa utuh dan indeks asuransi jiwa universal (IUL). Individu yang memutuskan di antara pilihan-pilihan ini harus dengan cermat memeriksa kebutuhan mereka sebelum membuat keputusan seumur hidup.
Dalam artikel ini, kita akan melihat perbedaan utama antara kebijakan ini dan beberapa tip bagi individu yang mencoba memutuskan di antara keduanya.
Poin Penting
- Asuransi jiwa permanen memberikan perlindungan manfaat kematian seumur hidup tertanggung.
- Polis permanen menghasilkan nilai tunai yang dapat digunakan untuk pembayaran seperti pendapatan pensiun atau tabungan darurat.
- Polis seumur hidup menjamin manfaat dengan premi tetap dan pertumbuhan minimum yang diketahui.
- Kebijakan Indexed Universal Life (IUL) memiliki pembayaran yang fleksibel dengan akumulasi kas yang dipatok pada kinerja indeks ekuitas.
Asuransi Jiwa Seutuhnya
Polis asuransi seumur hidup telah ada selama beberapa dekade. Secara umum, kebijakan ini dianggap sebagai pilihan teraman bagi mereka yang ingin menafkahi keluarganya setelah kematian. Dengan demikian, sangat penting untuk meneliti perusahaan mana pun yang dipertimbangkan untuk memastikan mereka berada di antara seluruh perusahaan asuransi terbaik yang saat ini beroperasi.
Pro
- Manfaat kematian terjamin
- Premi tetap yang tidak bertambah seiring bertambahnya usia
- Opsi untuk membayar nilai nominal dalam 10 tahun, 20 tahun, atau pada usia 65 tahun
- Pilihan untuk meminjam dengan nilai tunai jika diperlukan di kemudian hari
- Bunga dan pembayaran tunai mungkin bebas pajak penghasilan
Kontra
- Suku bunga mungkin tidak dijamin (meskipun seringkali akan ada tingkat minimum)
- Potensi biaya peluang dengan tingkat bunga relatif rendah
- Premi tidak fleksibel dan harus dibayar secara konsisten
Asuransi Jiwa Universal Terindeks
Polis asuransi jiwa universal terindeks relatif baru. Sesuai namanya, potensi penghasilan mereka terkait dengan indeks ekuitas. Secara umum, kebijakan ini lebih berisiko dan lebih kompleks.
Polis asuransi jiwa universal yang terindeks memberi pemegang polis pilihan untuk mengalokasikan semua atau sebagian dari premi bersih mereka (setelah membayar pertanggungan dan pengeluaran asuransi) ke rekening tunai. Akun ini mengkredit bunga berdasarkan kinerja indeks dasar dengan tingkat pengembalian 0% dan tingkat batas dan / atau batas partisipasi atas pengembalian.
Dinamika mulai menjadi sedikit lebih suram ketika melihat bagaimana eksposur indeks dibangun. Daripada membeli ekuitas secara langsung, perusahaan asuransi biasanya menandatangani kontrak opsi menggunakan sebagian dari premi polis, yang memungkinkan mereka untuk meneruskan keuntungan positif tanpa kerugian sisi bawah — tetapi dengan biaya tambahan risiko pihak lawan .
Banyak perusahaan asuransi memberikan tarif batas minimum antara 1% dan 4% dan tingkat partisipasi sekitar 50%, meskipun beberapa memberikan tarif batas tanpa jaminan sekitar 10% hingga 14% dan tingkat partisipasi melebihi 100% dalam materi penjualan, menurut ke laporan Bishop Company LLC. Jika indeks dasar mengembalikan 20%, pemegang polis hanya dapat merealisasikan pengembalian 10% hingga 12% dengan batasan ini. Penggunaan opsi saham juga menghilangkan dividen dari perhitungan pengembalian indeks, yang biasanya menyumbang 2% hingga 4% dari total pengembalian pasar. Tanpa pengembalian ini, pemegang polis dapat menghasilkan pengembalian yang lebih rendah daripada indeks acuan .
Pro
- Manfaat terjamin
- Pembayaran premi yang fleksibel
- Berpotensi memperoleh pendapatan bunga yang lebih tinggi
- Pilihan untuk meminjam bertentangan dengan kebijakan di kemudian hari
Kontra
- Penghasilan bergantung pada kinerja ekuitas
- Jika indeks jatuh, pengembalian bisa lebih rendah, meskipun sering ada batas bawah untuk mencegah kerugian ekstrim.
- Potensi premi meningkat dari waktu ke waktu
- Penggunaan investasi derivatif yang kompleks
- Biaya lebih tinggi
- Manfaat kematian dapat dikurangi atau hangus jika pembayaran premi tertinggal dari kinerja.
Memutuskan Diantara Keduanya
Asuransi jiwa utuh dirancang sedemikian rupa — asuransi jiwa. Sebaliknya, polis asuransi jiwa universal yang diindeks lebih seperti kendaraan pendapatan pensiun. Uang tunai di dalam polis ini tumbuh berdasarkan pajak tangguhan dan dapat digunakan untuk membayar premi. Selain itu, selama masa pensiun, pemegang polis dapat mengambil distribusi bebas pajak dari nilai tunai yang masih harus dibayar untuk membantu menutupi segala jenis pengeluaran — berguna bagi mereka yang telah memaksimalkan Roth IRA dan opsi lainnya. Faktanya, banyak polis yang dijual berdasarkan konsep akumulasi nilai tunai daripada jaminan kematian.
Penting juga untuk mempertimbangkan penggunaan derivatif oleh asuransi jiwa universal terindeks. Karena opsi panggilan secara inheren dibatasi pada tingkat tertentu atau kedaluwarsa tidak berharga, kebijakan IUL memiliki batasan untuk pengembalian maksimum selama tahun-tahun baik dan membatasi kerugian hingga 0% pengembalian selama tahun-tahun buruk. Penyedia asuransi yang menggembar-gemborkan pengembalian tinggi untuk kebijakan IUL mungkin mencoba memanfaatkan “bias kebaruan” jika indeks ekuitas telah berkinerja baik akhir-akhir ini.
Beberapa IUL juga dilengkapi dengan manfaat kontrak yang dijamin melalui pengendara, yang sebenarnya dapat memberikan jaminan manfaat yang sebanding dengan produk akun umum. Namun, pemegang polis IUL tidak boleh mengandalkan pengembalian indeks ekuitas yang tinggi untuk mendanai asuransi jiwa mereka dari waktu ke waktu. Pengembalian yang tinggi dalam beberapa tahun dapat menyebabkan pemegang polis lalai mendanai nilai tunai polis, yang dapat menyebabkan jeda dalam pertanggungan di kemudian hari jika pengembalian tidak cukup baik. Mengambil pinjaman polis dari nilai tunai dan membayar bunga juga bisa menjadi upaya berisiko jika bunga yang dikreditkan tidak menutupi biaya pinjaman.
Garis bawah
Orang yang berbelanja asuransi jiwa permanen, yang menawarkan komponen uang tunai serta perlindungan asuransi, memiliki sejumlah pilihan berbeda. Seluruh hidup umumnya merupakan rute teraman bagi mereka yang mencari sesuatu yang dapat diprediksi dan dapat diandalkan, sementara kebijakan IUL menyediakan kendaraan perencanaan pensiun yang menarik dengan potensi kenaikan dan keuntungan pajak yang lebih besar.
Related Posts
- Pro dan kontra dari asuransi jiwa universal yang diindeks
- Memahami asuransi jiwa universal yang diindeks vs. iras dan 401 (k) s
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah