Pengertian Regulasi AA?
Regulation AA (Unfair or Deceptive Acts or Practices) adalah regulasi yang dibuat oleh Federal Reserve yang dirancang untuk menangani praktik bank yang dianggap tidak adil oleh konsumen. Peraturan AA menetapkan prosedur yang digunakan untuk memproses pengaduan yang didaftarkan oleh nasabah bank.
Peraturan ini hanya berlaku untuk bank anggota negara. Itu diadopsi pada tahun 1985 dan dicabut pada tahun 2016.
Ringkasan:
- Regulation AA (Unfair or Deceptive Acts or Practices) adalah regulasi yang dibuat oleh Federal Reserve untuk menangani praktik bank yang dianggap tidak adil oleh konsumen.
- Peraturan AA dibuat pada tahun 1985 dan dicabut pada tahun 2016.
- Peraturan AA menginstruksikan konsumen tentang cara mengajukan pengaduan terhadap bank anggota negara dan prosedur tentang bagaimana mereka akan ditanggapi.
- Dua komponen terdiri dari Peraturan AA: Subbagian A dan Subbagian B, yang menguraikan prosedur pengaduan dan melarang ketentuan kontrak tertentu.
- Penciptaan Undang-Undang Dodd-Frank mengakibatkan pencabutan Regulasi AA; namun, institusi masih dicegah untuk melakukan tindakan yang dilarang oleh Regulasi AA di bawah Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Pengertian Regulasi AA
Peraturan AA dibuat sebagai tanggapan atas banyaknya keluhan konsumen terkait bank mereka yang tidak ditangani secara tertib. Sebelum Regulasi AA, konsumen merasa bahwa praktik bank tertentu tidak adil, seperti biaya terkait kredit, kebingungan seputar praktik kredit, dan kewajiban lainnya.
Undang-undang FTC mengizinkan Komisi Perdagangan Federal (FTC) untuk memberlakukan peraturan yang akan menentukan dan menghentikan praktik tidak adil kepada konsumen. FTC mewajibkan Dewan Gubernur Federal Reserve untuk membuat aturan serupa terkait dengan bank.
Peraturan AA dibuat untuk memperjelas praktik perkreditan yang diikuti oleh bank untuk melindungi konsumen. Konsumen yang memiliki keluhan tentang bank mereka diarahkan untuk mengirimkannya ke direktur Divisi Urusan Konsumen dan Komunitas di Dewan Gubernur di Washington, DC
Praktek yang Dilarang oleh Regulasi AA
Dua sub bagian terdiri dari Regulasi AA.
Subbagian A menguraikan prosedur Federal Reserve untuk memproses dan menanggapi keluhan konsumen tentang praktik perbankan yang tidak adil dan menipu. Sub-bagian B melarang penggunaan praktik-praktik tertentu oleh bank yang digunakan untuk menegakkan kewajiban kredit dalam kontrak mereka.
Jenis ketentuan kontrak yang dilarang berdasarkan Subbagian B meliputi:
- Tugas upah
- Pengakuan penghakiman
- Kepentingan keamanan barang-barang rumah tangga
- Pengabaian pengecualian
Bank juga dilarang untuk salah mengartikan tingkat atau sifat kewajiban potensial pemberi hak atas utang dan gagal untuk memberi tahu pemberi hak atas kewajiban ini sebelum timbulnya utang. Selain itu, Regulasi AA melarang bank menggunakan biaya keterlambatan berbentuk piramid.
Biaya keterlambatan piramida adalah ketika bank membebankan biaya keterlambatan setelah pelanggan melakukan pembayaran pinjaman penuh tetapi tidak melakukan biaya keterlambatan sebelumnya pada pembayaran sebelumnya. Regulasi AA juga mengatur proses bagaimana konsumen harus mengajukan pengaduan mengenai bank yang telah mereka ajak berbisnis, dan bagaimana tanggapan Dewan Gubernur atas pengaduan tersebut.
Hal ini dimaksudkan untuk memberi konsumen pemahaman dan jadwal yang jelas tentang bagaimana keluhan mereka akan ditangani dan ditanggapi. Regulasi AA juga menyertakan pedoman bagi staf tentang bagaimana regulasi diterapkan dalam keadaan yang berbeda, membuatnya lebih mudah untuk menentukan apakah praktik yang tidak adil atau menipu benar-benar terjadi.
Pencabutan Peraturan AA
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act mengakhiri kekuasaan Dewan Federal Reserve untuk membuat aturan mengenai praktik perbankan yang menipu atau tidak adil, dan dengan demikian Regulasi AA dicabut dengan pengesahan Dodd-Frank Act. Namun, Undang-Undang Dodd-Frank mengalihkan wewenang pembuatan peraturan ini ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).
CFPB telah mengeluarkan Panduan Antar Lembaga Mengenai Praktik Kredit yang Tidak Adil atau Menipu, yang berfungsi “untuk mengklarifikasi bahwa pencabutan aturan praktik kredit [sebagaimana diuraikan dalam Peraturan AA] … tidak boleh ditafsirkan sebagai penentuan oleh Agen yang dijelaskan oleh praktik kredit dalam peraturan sebelumnya [sekarang] diperbolehkan.”
Akibatnya, setiap lembaga keuangan yang terlibat dalam praktik kredit yang sebelumnya dilarang di bawah Regulasi AA masih dapat dikutip karena pelanggaran undang-undang. Pengaduan konsumen terhadap praktik tersebut masih dapat diajukan di situs web CFPB.