Pengertian Regulasi C?
Peraturan C adalah peraturan yang menerapkan Undang-Undang Pengungkapan Hipotek Rumah tahun 1975. Peraturan C mewajibkan banyak lembaga keuangan untuk setiap tahun mengungkapkan data pinjaman tentang komunitas tempat mereka menyediakan hipotek tempat tinggal.
Akibatnya, pihak berwenang dapat mengevaluasi apakah pemberi pinjaman cukup memenuhi kebutuhan calon peminjam di komunitas tersebut.
Ringkasan:
- Peraturan C mewajibkan banyak lembaga keuangan untuk mengungkapkan data pinjaman setiap tahun tentang komunitas tempat mereka menyediakan hipotek tempat tinggal.
- Semua penyedia hipotek yang didukung oleh pemerintah dalam kapasitas apa pun harus setiap tahun mengungkapkan jumlah dan jumlah dolar dari semua hipotek yang diberikan dalam satu tahun terakhir.
- Regulasi C disusun untuk membantu pejabat publik menentukan rencana distribusi mereka untuk investasi sektor publik sebagai cara untuk menarik lebih banyak investasi swasta ke wilayah yang membutuhkan.
Bagaimana Regulasi C Bekerja
Semua penyedia hipotek yang didukung oleh pemerintah dalam kapasitas apa pun harus setiap tahun mengungkapkan jumlah dan jumlah dolar dari semua hipotek yang diberikan dalam satu tahun terakhir. Pinjaman ini harus dipecah oleh saluran sensus di mana properti tersebut berada.
Mulai 1 Januari 2022, lembaga pemberi pinjaman dengan total aset $50 juta atau kurang dibebaskan dari persyaratan pengumpulan data yang ditetapkan berdasarkan Peraturan C. Ini termasuk bank, asosiasi tabungan, dan serikat kredit yang berada di bawah ambang batas $50 juta.
Ambang batas dinaikkan secara berkala untuk mengimbangi inflasi yang diukur dengan Indeks Harga Konsumen (IHK). Artinya untuk tahun 2023 dan seterusnya, ambang batas bisa dinaikkan lagi.
Peraturan C dirancang untuk menyediakan data yang dapat digunakan untuk:
- Membantu menentukan apakah bank, asosiasi tabungan, dan serikat kredit melayani kebutuhan perumahan orang-orang di komunitas mereka masing-masing
- Membantu pejabat publik dalam mendistribusikan investasi sektor publik untuk menarik investasi swasta ke wilayah yang membutuhkannya
- Membantu mengidentifikasi kemungkinan pola pinjaman diskriminatif dan menegakkan kepatuhan terhadap undang-undang anti-diskriminasi federal
Penting
Peraturan C tidak dirancang untuk mendorong praktik pinjaman yang tidak sehat atau alokasi kredit yang tidak tepat. Pedoman Regulasi C dapat berubah saat aturan final baru dikeluarkan.
Misalnya, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (Biro) mengamandemen Peraturan C untuk meningkatkan ambang batas pelaporan data tentang pinjaman hipotek tertutup pada April 2020. Sebagai bagian dari perubahan peraturan ini, ambang batas untuk melaporkan data tentang jalur terbuka kredit ditetapkan sebesar 200 efektif mulai 1 Januari 2022, setelah ambang batas sementara sebelumnya dari 500 jalur kredit terbuka berakhir.
Apa yang Dicakup oleh Regulasi C?
Peraturan C mencakup sejumlah masalah terkait dengan pengumpulan data dan asal pinjaman. Berikut adalah melihat lebih dekat bagaimana peraturan ini bekerja.
Kompilasi Data
Lembaga keuangan yang diwajibkan untuk mematuhi Peraturan C harus melaporkan data mereka setiap tahun kalender. Data dipecah saluran sensus untuk menunjukkan asal hipotek, pembelian rumah, dan pinjaman perbaikan rumah.
Peraturan C mensyaratkan lembaga-lembaga ini juga memberikan data tentang aplikasi pinjaman yang tidak menghasilkan originasi. Ini termasuk aplikasi yang ditarik, penolakan pinjaman, aplikasi yang diberhentikan karena tidak lengkap dan aplikasi yang mendapat persetujuan tetapi tidak diterima.
Pengumpulan data tersebut seharusnya memberi pihak berwenang cara untuk menyaring insiden diskriminasi dalam pinjaman. Informasi terkait dengan geolokasi dan demografi dari saluran sensus.
Jika ada pola berulang di mana pembiayaan ditolak untuk segmen populasi tertentu, lembaga keuangan tersebut dapat menghadapi hukuman dari pihak berwenang. Misalnya, bank mungkin terus-menerus menolak pembiayaan kepada orang-orang dari etnis tertentu atau dari daerah tertentu meskipun memenuhi syarat.
Kegiatan seperti itu akan menarik perhatian regulator.
Pelaporan dan Pengungkapan
Peraturan C mensyaratkan pelaporan tahunan dari lembaga keuangan yang tunduk pada peraturan ini. Laporan harus diserahkan paling lambat 1 Maret tahun kalender berikutnya di mana data dikumpulkan dan dicatat.
Lembaga keuangan diharuskan untuk menyimpan salinan register pinjaman/aplikasi tahunan setidaknya selama tiga tahun. Sementara itu, lembaga keuangan yang melaporkan setidaknya 60.000 pinjaman tertutup dan gabungan aplikasi, tidak termasuk pinjaman tertutup yang dibeli, juga diwajibkan untuk melaporkan data setiap tiga bulan.
Pelaporan ini jatuh tempo dalam 60 hari kalender setelah akhir setiap kuartal kalender. Dewan Pemeriksa Lembaga Keuangan Federal (FFIEC) diharuskan menyediakan pernyataan pengungkapan, berdasarkan data yang diserahkan oleh masing-masing lembaga keuangan untuk tahun kalender sebelumnya.
Setelah pernyataan pengungkapan ini dikeluarkan, lembaga keuangan harus memberikan pemberitahuan tertulis kepada publik bahwa pernyataan tersebut tersedia untuk dilihat di situs web CFPB sebagai bagian dari Undang-Undang Pengungkapan Hipotek Rumah.
Pencatatan
Di bawah Regulasi C, lembaga tercakup harus mencatat data dari aplikasi dan pinjaman pinjaman hipotek tercakup. Informasi ini kemudian harus dilaporkan ke badan pengawas federal yang sesuai.
Secara khusus, “institusi diharuskan mencatat data pada setiap aplikasi atau pinjaman dalam waktu 30 hari kalender setelah akhir kuartal kalender di mana institusi mengambil tindakan akhir.”
Catatan
Lembaga keuangan dapat menyimpan catatan HMDA tahunan mereka baik dalam bentuk kertas maupun elektronik.
Hipotek
Institusi yang dicakup oleh Peraturan C harus mengumpulkan dan melaporkan “setiap pinjaman hipotek yang dijamin dengan tempat tinggal, termasuk jalur kredit terbuka, terlepas dari tujuan pinjaman tersebut.” Tetapi jenis pinjaman tertentu dikecualikan, termasuk pinjaman perbaikan rumah tanpa jaminan, pinjaman dengan jaminan tempat tinggal yang dibuat terutama untuk tujuan komersial atau bisnis, pinjaman tujuan pertanian dan pinjaman khusus lainnya yang dikecualikan. Poin data yang dikumpulkan meliputi:
- Detail tentang pemohon atau peminjam, seperti usia dan skor kredit
- Informasi tentang harga pinjaman, termasuk total biaya peminjam untuk memperoleh hipotek, tarif perkenalan sementara, dan biaya originasi yang dibayar peminjam
- Detail tentang fitur pinjaman, seperti jangka waktu pinjaman, penalti pembayaran di muka, atau fitur non-amortisasi
- Informasi tentang properti yang digunakan untuk mengamankan pinjaman, termasuk jenis dan nilai properti
Tip
Peraturan C juga mewajibkan lembaga keuangan untuk mengumpulkan dan melaporkan informasi tentang suku, ras, dan jenis kelamin peminjam.
Pertimbangan Khusus
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen terus mengamandemen Peraturan C. Pembaruan kebijakan sejauh ini mencakup penambahan persyaratan pelaporan baru agar sesuai dengan Dodd-Frank Wall Street Reform dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen tahun 2010.
Dodd-Frank juga mentransfer otoritas pembuat aturan pada Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) dari Dewan Federal Reserve ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Pengertian Peraturan Hipotek C?
Peraturan C, juga dikenal sebagai Pengungkapan Hipotek Rumah, mengatur pengumpulan data dan pengungkapan informasi tertentu tentang aktivitas terkait hipotek. Lembaga keuangan yang memiliki aset di atas ambang batas tertentu, termasuk bank, asosiasi tabungan, dan serikat kredit, diharuskan untuk mengumpulkan data berdasarkan peraturan Regulasi C.
Siapa yang Tunduk pada Regulasi C?
Peraturan C mencakup pinjaman konsumen atau jalur kredit tertutup dan terbuka yang dijamin dengan rumah. Jadi ini bisa termasuk pinjaman hipotek pertama dan kedua, pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah.
Pengertian Peraturan Pinjaman Yang Dicakup C?
Pinjaman tertutup adalah pinjaman hipotek tertutup atau jalur kredit terbuka yang tidak dianggap secara khusus dikecualikan dari persyaratan pelaporan Peraturan C. Pinjaman tercakup termasuk pinjaman hipotek konsumen yang dijamin dengan real properti di mana pinjaman tersebut melebihi APR tertentu atau persentase poin dan biaya.
Garis bawah
Peraturan C berperan penting dalam memastikan praktik yang adil di seluruh industri pinjaman hipotek. Jika Anda berencana mengajukan hipotek untuk membeli rumah, membiayai kembali hipotek yang ada, atau mengajukan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, penting untuk mengetahui bagaimana peraturan ini memengaruhi Anda dan informasi apa yang mungkin dikumpulkan pemberi pinjaman Anda.