Agen asuransi jiwa kerap mempromosikan asuransi jiwa permanen yang mengakumulasi pajak tanah federaldiberlakukan setelah kematian.
Bagi hampir semua orang, cara terbaik untuk memasukkan asuransi jiwa ke dalam perencanaan pensiun adalah dengan membeli polis asuransi jiwa berjangka sederhana dengan tunjangan kematian yang memadai dan menginvestasikan pendapatan lain yang dapat dibuang ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak.
Apa Strategi Menggunakan Asuransi Jiwa untuk Pensiun?
- Jika Anda membutuhkan asuransi jiwa, polis asuransi jiwa berjangka akan memberi Anda nilai terbaik untuk uang Anda.
- Dengan membeli asuransi berjangka daripada asuransi permanen, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan untuk masa pensiun.
- Anda mungkin juga ingin membuat dana darurat dan membeli asuransi cacat tubuh untuk melindungi penghasilan Anda.
Langkah 1: Beli Asuransi Berjangka
Kecuali mungkin untuk orang kaya mandiri, siapa pun yang memiliki anak atau tanggungan lain yang mengandalkan pendapatannya untuk menunjang kebutuhan asuransi jiwa. Itu juga berlaku untuk apa yang disebut pasangan “tidak bekerja” — orang tua yang tinggal di rumah atau ibu rumah tangga, misalnya.
“Untuk pasangan yang bekerja, Anda ingin memiliki asuransi yang cukup untuk menutupi hutang yang besar (seperti hipotek), kewajiban masa depan yang tidak dapat lagi didanai oleh pendapatan almarhum (seperti biaya kuliah atau pensiun), dan biaya hidup untuk keluarga, “kata Kristi Sullivan, CFP, dari Sullivan Financial Planning, di Denver.
“Pasangan yang tidak bekerja perlu diasuransikan untuk menutupi biaya perawatan anak dan pekerjaan pengelolaan rumah tangga lainnya yang sekarang harus dibayar oleh pencari nafkah yang masih hidup,” tambahnya.
Jenis berjangka (terkadang disebut “asuransi jiwa murni”). Ini menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan selama jangka waktu tertentu — seperti 10, 20, atau 30 tahun — tetapi tidak memiliki komponen nilai tunai. Setelah jangka waktu berakhir, pemegang polis dapat memperbarui untuk jangka waktu lain, mengubahnya menjadi pertanggungan permanen, atau membiarkan polis dihentikan.
Harga asuransi jiwa bervariasi tergantung pada usia seseorang, kesehatan, dan faktor lainnya. Misalnya, seorang pria 35 tahun non-merokok berusia dalam kesehatan yang baik mungkin bisa mendapatkan polis jangka 20 tahun dengan tunjangan kematian $ 1 juta untuk $ 1.030 atau lebih per tahun. Jika orang yang sama membeli polis seumur hidup, sejenis asuransi jiwa permanen, preminya mungkin $ 13.500 atau lebih per tahun untuk tunjangan kematian yang sama .
Mengingat biaya-biaya ini, asuransi jiwa berjangka dapat menjadi alat tabungan pensiun yang berguna dalam dua cara. Pertama, memberikan perlindungan finansial dasar yang dibutuhkan keluarga jika salah satu pencari nafkah meninggal sebelum mengumpulkan cukup tabungan untuk kelangsungan hidup keluarga. Kedua, harga yang relatif rendah membebaskan lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang untuk digunakan untuk tujuan lain.
“Mengingat premi yang lebih rendah terkait dengan kebijakan tersebut, investor akan memiliki lebih banyak untuk berinvestasi untuk pensiun, perguruan tinggi, atau tujuan keuangan lainnya,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, di Irvine, California, dan penulis Index Funds : Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif .
Berapa lama jangka waktu yang dibutuhkan pemegang polis tergantung pada berapa tahun ke depan orang lain kemungkinan besar akan bergantung pada mereka. Begitu anak-anak mereka dewasa dan mandiri secara finansial, orang mungkin tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa atau sebanyak itu.
Berapa banyak asuransi jiwa yang harus mereka beli tergantung pada berapa banyak pendapatan pengganti yang dibutuhkan keluarga mereka dan untuk berapa tahun mereka akan membutuhkannya. Hutang besar, seperti hipotek, dan kewajiban masa depan yang mahal, seperti biaya kuliah, juga harus dimasukkan ke dalam persamaan.
Banyak orang mendapatkan sejumlah asuransi jiwa berjangka sebagai tunjangan karyawan di tempat mereka bekerja. Namun, itu tidak selalu cukup untuk sebuah keluarga, jadi karyawan tersebut mungkin perlu melengkapinya dengan membeli polis individu.
Langkah 2: Buat Dana Darurat
Cara pertama untuk memanfaatkan tabungan dari asuransi jiwa berjangka adalah dengan kontribusi pensiun reguler Anda pada jalurnya.
Referensi cepat
Asuransi cacat tubuh dapat membantu melindungi pendapatan Anda (dan tabungan pensiun) jika Anda tidak dapat bekerja.
Langkah 3: Pertimbangkan Asuransi Cacat Jangka Panjang
Asuransi kecacatan dapat menggantikan pendapatan yang hilang jika seseorang tidak dapat bekerja.Seperti halnya asuransi jiwa, banyak orang mungkin memiliki jaminan kecacatan sebagai tunjangan karyawan, tetapi itu tidak selalu memadai.Asuransi Cacat Jaminan Sosial (SSDI) adalah kemungkinan lain, meskipun manfaatnya sederhana dan sulit untuk memenuhi syarat.
Orang juga dapat membeli polis disabilitas dari perusahaan asuransi swasta. Ada beberapa jenis polis asuransi kecacatan. Sebuah sendiri-pendudukan kebijakan sampul seseorang yang tak dapat lagi bekerja di bidang mereka sebelumnya karena cacat, sementara setiap pendudukan kebijakan kerja meliputi seseorang yang tak dapat lagi sama sekali.
Jika Anda berbelanja untuk pertanggungan cacat, cari polis yang dijamin dapat diperpanjang dan tidak dapat dibatalkan yang memastikan bahwa premi tidak akan meningkat dan kualifikasi ulang tidak akan menjadi masalah. Polis tetap aktif selama premi dibayarkan.
Langkah 4: Investasikan Sisanya
“Beli jangka waktu dan investasikan sisanya” adalah pepatah terkenal di dunia keuangan pribadi, “sisanya” adalah perbedaan antara harga kebijakan seumur hidup dan seumur hidup permanen. Seperti disebutkan di atas, Anda mungkin ingin mencurahkan sebagian dari kelebihan itu untuk membangun dana darurat dan membeli pertanggungan cacat. Tetapi di mana Anda harus menginvestasikan sisa uang (dan pendapatan siap pakai lainnya yang dapat Anda sisihkan)?
Jika pensiun adalah tujuan akhir Anda, akun pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k) atau paket serupa di tempat kerja adalah pilihan lain jika Anda belum melakukannya. (Jika tujuan Anda lebih cepat daripada pensiun, ingatlah bahwa Anda biasanya harus berusia setidaknya 59½ untuk mengambil uang dari akun pensiun tanpa penalti.)
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk jenis akun tersebut, Anda selalu dapat berinvestasi di luar akun pensiun, meskipun Anda tidak akan menikmati semua manfaat pajak. Salah satu opsi berbiaya rendah untuk dipertimbangkan adalah reksa dana indeks dari perusahaan reksa dana atau perusahaan pialang.
Garis bawah
Orang mungkin tidak menganggap asuransi jiwa berjangka sebagai cara untuk membantu memenuhi tujuan perencanaan pensiun mereka. Namun bagi banyak pra-pensiunan, kehidupan berjangka (bersama dengan menginvestasikan uang yang Anda hemat) dapat menjadi bagian penting dari strategi yang efektif.
Related Posts
- Asuransi Jiwa Term
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Mengapa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa
- Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra
- Apakah Asuransi Jiwa yang Diberikan oleh Majikan Anda Cukup?