Strategi untuk memaksimalkan 401 (k) Anda – (Keuangan)

Jika Anda termasuk di antara jutaan orang Amerika yang berkontribusi pada rencana , Anda menerima laporan rekening kuartalan yang terdiri dari prosa yang membosankan dan tidak dapat dipahami.

401 (k)

Izinkan kita menerjemahkan. Anda mungkin merasa terbantu untuk membuat pilihan investasi awal dan merevisinya bila perlu. Untuk memaksimalkan 401 (k) Anda, Anda harus memahami jenis investasi yang ditawarkan, mana yang paling cocok untuk Anda, dan cara mengelola akun di masa mendatang, di antara strategi lainnya.

Apa ?

Rencana 401 (k) biasanya menawarkan reksa dana yang berkisar dari konservatif hingga agresif.
Sebelum memilih, pertimbangkan toleransi risiko Anda, usia, dan jumlah yang Anda perlukan untuk pensiun.
Hindari dana dengan biaya tinggi.
Pastikan untuk mendiversifikasi investasi Anda untuk mengurangi risiko.
Minimal, berikan kontribusi yang cukup untuk memaksimalkan kecocokan perusahaan Anda.
Setelah Anda membuat portofolio, pantau kinerja dan keseimbangannya bila perlu.

Jenis Dana Ditawarkan dalam 401 (k) s

adalah opsi investasi paling umum yang ditawarkan dalam paket 401 (k), meskipun beberapa mulai menawarkan (ETF). Reksa dana berkisar dari konservatif hingga agresif, dengan banyak nilai di antaranya. Dana dapat digambarkan sebagai , , atau moderat. Semua perusahaan keuangan besar menggunakan kata-kata yang serupa.

Reksa danadana yang diperdagangkan di bursaseimbangbernilai

Dana Konservatif

Dana konservatif menghindari risiko, tetap berpegang pada obligasi berkualitas tinggi dan investasi aman lainnya. Uang Anda akan tumbuh perlahan dan dapat diprediksi, dan Anda jarang kehilangan uang yang Anda masukkan, jika tidak terjadi bencana global.

Value Fund

Reksa dana bernilai berada di tengah kisaran risiko dan sebagian besar diinvestasikan pada perusahaan yang solid dan stabil dengan nilai yang terlalu rendah. Perusahaan-perusahaan yang dinilai rendah ini biasanya membayar tetapi diharapkan tumbuh hanya sedikit.

dividen

Dana Seimbang

Reksa dana yang seimbang dapat menambahkan beberapa berisiko ke campuran sebagian besar saham bernilai dan obligasi yang aman, atau sebaliknya. Istilah “moderat” mengacu pada tingkat risiko sedang yang terlibat dalam kepemilikan investasi.

ekuitas

Dana Pertumbuhan Agresif

Sebuah selalu mencari berikutnya sebagai gantinya. Anda bisa menjadi kaya dengan cepat atau miskin lebih cepat. Faktanya, seiring waktu, reksa dana dapat berayun liar di antara keuntungan besar dan kerugian besar.

dana pertumbuhan yang agresifEnron

Dana Khusus

Di antara semua hal di atas ada variasi yang tak terbatas. Banyak dari ini mungkin dana khusus, investasi di , teknologi baru, utilitas, atau obat-obatan.

pasar negara berkembang

Dana Target-Tanggal

Berdasarkan perkiraan tanggal pensiun Anda, Anda dapat memilih yang dimaksudkan untuk memaksimalkan investasi Anda di sekitar waktu itu. Itu bukan ide yang buruk. Ketika reksa dana mendekati kerangka waktu target-tanggalnya, investasi bergerak menuju akhir spektrum investasi yang konservatif. Hati-hati dengan biaya dengan dana ini. Beberapa lebih tinggi dari rata-rata.

dana tanggal target

Apa yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Berinvestasi

Anda tidak harus memilih hanya satu dana. Faktanya, Anda harus menyebarkan uang Anda ke beberapa dana. Bagaimana Anda membagi uang Anda — atau Anda —adalah keputusan Anda. Namun, ada beberapa hal yang harus Anda pertimbangkan sebelum berinvestasi.

alokasi aset

Toleransi resiko

Pertimbangan pertama sangat pribadi, yang Anda sebut sebagai . Hanya Anda yang memenuhi syarat untuk mengatakan apakah Anda menyukai gagasan , atau apakah Anda lebih suka bermain aman.

toleransi risikomengambil brosur

Usia Investor

Pertimbangan selanjutnya adalah usia Anda, tepatnya berapa tahun Anda pensiun. Aturan dasarnya adalah orang yang lebih muda dapat menginvestasikan persentase yang lebih besar dalam reksa dana saham yang lebih berisiko. Paling banter, dananya bisa membuahkan hasil besar. Paling buruk, ada waktu untuk mengganti kerugian, karena pensiun jauh di depan.

Orang yang sama harus secara bertahap mengurangi kepemilikan dalam dana berisiko, pindah ke saat mendekati masa pensiun. Dalam skenario yang ideal, investor yang lebih tua telah menyimpan keuntungan awal yang besar itu di tempat yang aman, sambil tetap menambahkan uang untuk masa depan.

tempat berlindung yang aman

Aturan tradisionalnya adalah persentase uang Anda yang diinvestasikan dalam saham harus sama dengan 100 dikurangi usia Anda. Baru-baru ini, angka itu direvisi menjadi 110 atau bahkan 120, karena rata-rata meningkat.

angka harapan hidup

Secara umum, 120 dikurangi usia Anda sedikit lebih akurat mengingat berapa lama orang hidup hari ini, kata Mark Hebner, penulis “Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors” dan pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California.

Meskipun demikian, Hebner tidak menyarankan untuk hanya mengandalkan metodologi ini. Dia menyarankan menggunakan survei kapasitas risiko untuk menilai rasio yang tepat dari saham ke obligasi bagi investor.

Jika Anda membutuhkan insentif lebih lanjut, mungkin membantu untuk mengetahui bahwa para ahli menetapkan 10% dari pendapatan saat ini sebagai aturan praktis untuk berapa banyak yang harus Anda sisihkan untuk masa pensiun. Mereka juga menyarankan sebanyak 15% diperlukan untuk kembali ke jalur jika Anda telah berkontribusi lebih sedikit atau perlu bangkit kembali dari kemunduran, seperti resesi 2008 .

Jumlah Pensiun yang Dibutuhkan

Sebagai pedoman umum, banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk memiliki simpanan yang cukup dalam dana pensiun ditambah sumber pendapatan lain, seperti jaminan sosial atau pensiun, untuk menggantikan 80% pendapatan Anda sebelum pensiun. Jika Anda telah menentukan berapa banyak yang akan Anda terima dari sumber pendapatan lain, Anda dapat menggunakan perkiraan konservatif sekitar 5-6% dalam pengembalian tahunan dari 401 (k) Anda untuk mengetahui saldo seperti apa yang Anda perlukan untuk menghasilkan tambahan pendapatan untuk mencapai 80%.

Cara cepat dan sederhana lainnya untuk memperkirakan jumlah yang perlu Anda tabung adalah dengan mengambil pendapatan pra-pensiun Anda dan mengalikannya dengan 12. Jadi, misalnya, jika Anda menghasilkan $ 50.000 setahun dan sedang mempertimbangkan untuk pensiun, Anda harus memiliki sekitar $ 600.000 disimpan dalam 401 (k) Anda.

Pendekatan yang lebih komprehensif adalah dengan menggunakan “kalkulator pensiun”. Banyak, jika tidak semua, lembaga keuangan yang mengelola paket 401 (k) menawarkan alat kalkulator pensiun interaktif online yang memungkinkan Anda menggunakan berbagai asumsi dan secara otomatis menghitung jumlah tabungan yang diperlukan untuk mencapai tujuan Anda. Mereka biasanya juga memiliki perwakilan berpengetahuan yang akan memandu Anda melalui proses tersebut. Anda harus memanfaatkan sumber daya ini jika tersedia untuk Anda, dengan asumsi Anda belum memiliki penasihat keuangan.

Keputusan Tentang Diversifikasi

Anda mungkin sudah tahu bahwa menyebarkan saldo akun 401 (k) Anda ke berbagai jenis investasi adalah hal yang masuk akal. membantu Anda memperoleh keuntungan dari berbagai investasi — saham, obligasi, , dan lainnya — sekaligus melindungi saldo Anda dari risiko penurunan di salah satu .

Diversifikasikomoditaskelas aset

Referensi cepat

Pengurangan risiko sangat penting ketika Anda mempertimbangkan bahwa kerugian 50% dalam investasi tertentu membutuhkan pengembalian 100% dari aset yang tersisa hanya untuk kembali ke status impas di akun Anda.

Keputusan Anda dimulai dengan memilih , berdagang terlalu sering, atau berpikir bahwa Anda bisa mengakali pasar. Tinjau alokasi aset Anda secara berkala, mungkin setiap tahun, tetapi cobalah untuk tidak melaku
kan pengelolaan mikro.

waktu pasar

Beberapa ahli menyarankan mengatakan tidak untuk saham perusahaan, yang berkonsentrasi Anda (k) portofolio 401 terlalu sempit dan meningkatkan risiko bahwa berjalan di saham bisa menghapus sebagian besar dari tabungan Anda. Pembatasan juga dapat mencegah Anda memegang saham jika Anda keluar atau berganti pekerjaan, membuat Anda tidak dapat mengontrol waktu investasi Anda. Jika Anda merasa optimis di perusahaan Anda dan merasa ingin berinvestasi di sahamnya, aturan umumnya adalah tidak lebih dari 10% portofolio Anda dibuat oleh saham perusahaan.

bearishvesting

Hindari Memilih Dana Dengan Biaya Tinggi

Perlu uang untuk menjalankan rencana 401 (k). Biasanya biaya tersebut berasal dari hasil investasi Anda. Pertimbangkan contoh berikut yang diposting oleh .

Departemen Tenaga Kerja

Katakanlah Anda mulai dengan saldo 401 (k) sebesar $ 25.000 yang menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 7% selama 35 tahun ke depan.Jika Anda membayar 0,5% untuk biaya dan pengeluaran tahunan, akun Anda akan tumbuh menjadi $ 227.000.Namun, tingkatkan biaya dan pengeluaran menjadi 1,5% dan Anda hanya akan mendapatkan $ 163.000 — secara efektif menyerahkan tambahan $ 64.000 untuk membayar administrator dan .

perusahaan investasi

Anda tidak dapat menghindari semua biaya dan ongkos yang terkait dengan paket 401 (k) Anda.Mereka ditentukan oleh kesepakatan yang dibuat majikan Anda dengan perusahaan jasa keuangan yang mengelola rencana tersebut.Departemen Tenaga Kerja memiliki peraturan yang mengharuskan pekerja diberi informasi tentang biaya dan biaya sehingga mereka dapat membuat keputusan investasi yang terinformasi.

Pada dasarnya, bisnis yang menjalankan 401 (k) Anda menghasilkan dua set tagihan — biaya rencana, yang tidak dapat Anda hindari, dan biaya dana, yang bergantung pada investasi yang Anda pilih. Yang pertama membayar pekerjaan administrasi untuk merawat rencana pensiun itu sendiri, termasuk mencatat kontribusi dan peserta. Yang terakhir mencakup semuanya mulai dari komisi perdagangan hingga membayar gaji manajer portofolio untuk menarik pengungkit dan membuat keputusan.

Di antara pilihan Anda, hindari dana yang membebankan dan penjualan terbesar. Dana yang adalah dana yang mempekerjakan analis untuk melakukan penelitian sekuritas. Penelitian ini mahal, dan menaikkan biaya manajemen, kata James Twining, CFP, CEO dan pendiri, Financial Plan Inc., di Bellingham, Washington.

biaya manajemenbiayadikelola secara aktif

umumnya memiliki biaya terendah karena mereka membutuhkan sedikit atau tidak ada tangan-on manajemen oleh seorang profesional. Dana ini secara otomatis diinvestasikan dalam saham perusahaan yang membentuk indeks saham, seperti atau , dan berubah hanya jika indeks tersebut berubah. Jika Anda memilih dana indeks yang dikelola dengan baik, Anda harus membayar tidak lebih dari 0,25% dalam biaya tahunan, kata editor Morningstar Adam Zoll. Sebagai perbandingan, dana yang dikelola secara aktif yang relatif hemat dapat membebani Anda 1% setahun.

Dana indeksS&P 500Russell 2000

Berapa Banyak Yang Harus Saya Investasikan?

Jika Anda sudah bertahun-tahun pensiun dan berjuang di sini-dan-sekarang, Anda mungkin berpikir rencana 401 (k) bukanlah prioritas. Tetapi kombinasi dari (jika perusahaan menawarkannya) dan membuatnya tidak dapat ditolak.

pemberi kerja yang cocokkeuntungan pajak

Saat Anda baru memulai, tujuan yang dapat dicapai mungkin pembayaran minimum untuk paket 401 (k) Anda. Jumlah minimum itu haruslah jumlah yang membuat Anda memenuhi syarat untuk pertandingan penuh dari majikan Anda. Untuk mendapatkan penghematan pajak penuh, Anda perlu memberikan kontribusi maksimum tahunan.

80 Juta

Jumlah orang Amerika yang secara aktif berpartisipasi dalam rencana 401 (k).

Sumber: American Benefits Council

Saat ini, mayoritas pemberi kerja memberikan kontribusi kurang dari 50 sen untuk setiap dolar yang dimasukkan oleh karyawan, hingga 6% dari gaji. Itu bonus gaji hampir 3%. Selain itu, Anda secara efektif mengurangi federal dengan jumlah yang Anda kontribusikan ke rencana tersebut.

pendapatan kena pajak

Mendekati masa pensiun, Anda mungkin bisa mulai menyimpan persentase yang lebih besar dari pendapatan Anda.Memang, jangka waktu tidak terlalu jauh, tetapi jumlah dolar mungkin jauh lebih besar daripada tahun-tahun sebelumnya, mengingat dan pertumbuhan gaji.Untuk tahun 2020 dan 2021, pembayar pajak dapat menyumbang hingga $ 19.500 dari pendapatan sebelum pajak, sementara orang yang berusia 50 ke atas dapat menyumbang tambahan $ 6.500.

inflasi

Selain itu, saat Anda mendekati masa pensiun, inilah saat yang tepat untuk mencoba mengurangi Anda dengan berkontribusi pada rencana 401 (k) perusahaan Anda. Ketika Anda pensiun, tarif pajak Anda mungkin turun, memungkinkan Anda untuk menarik dana ini dengan tarif pajak yang lebih rendah, kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts.

tarif pajak marjinal

Manfaat Ekstra untuk Penabung Berpenghasilan Rendah

Pemerintah federal sangat bersemangat untuk mempromosikan tabungan pensiun sehingga menawarkan manfaat lain bagi orang-orang yang berpenghasilan rendah, dan tidak semuanya serendah itu.Disebut .

diuntungkan pajak

Pengimbangan ini merupakan tambahan dari manfaat pajak biasa dari program ini. Besarnya persentase tergantung pada wajib pajak yang untuk tahun tersebut.

pendapatan kotordisesuaikan

Batas pendapatan untuk Saver’s Tax Credit naik pada tahun 2021. Untuk pembayar pajak lajang (atau orang yang sudah menikah yang mengajukan secara terpisah), jumlahnya $ 33.000 (pada tahun 2020 menjadi $ 32.000), dan untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama naik menjadi $ 66.000 pada tahun 2021 dari $ 65.000 pada tahun 2020, dan untuk kepala rumah tangga itu maxes keluar pada $ 49.500 pada 2021, naik dari $ 48.750 di tahun 2020.

Setelah Menetapkan Rencana

Setelah portofolio Anda siap, pantau kinerjanya. Perlu diingat bahwa berbagai sektor pasar saham tidak selalu bergerak mengikuti. Misalnya, jika portofolio Anda berisi saham dan , kemungkinan besar porsi kapitalisasi kecil dari portofolio akan tumbuh lebih cepat daripada porsi kapitalisasi besar. Jika ini terjadi, mungkin inilah saatnya untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda dengan menjual beberapa kepemilikan kecil Anda dan hasilnya dalam saham kapitalisasi besar.

kapitalisasi besarkapitalisasi kecilkapitalisasimenginvestasikan kembali

Meskipun mungkin tampak berlawanan dengan intuisi untuk menjual aset berkinerja terbaik dalam portofolio Anda dan menggantinya dengan aset yang kinerjanya kurang baik, perlu diingat bahwa tujuan Anda adalah untuk mempertahankan alokasi aset yang Anda pilih. Ketika satu bagian dari portofolio Anda tumbuh lebih cepat daripada yang lain, alokasi aset Anda condong ke arah aset berkinerja terbaik. Jika tujuan keuangan Anda tidak berubah, menyeimbangkan kembali untuk mempertahankan alokasi aset yang Anda inginkan adalah .

strategi investasi yang baik

Dan jauhkan tanganmu dari itu.Meminjam dengan aset 401 (k) bisa menggoda jika waktu semakin ketat.Namun, melakukan inisecara efektif meniadakan manfaat pajak dari berinvestasi dalam rencana manfaat pasti karena Anda harus membayar kembali pinjaman dalam dolar setelah pajak.Selain itu, Anda akan dinilai bunga dan mungkin biaya pinjaman6

Tahan opsi tersebut, kata Armstrong. Kebutuhan untuk meminjam dari 401 (k) Anda biasanya merupakan tanda bahwa Anda perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam merencanakan cadangan uang tunai, menabung, atau memotong pengeluaran dan penganggaran untuk tujuan hidup.

Beberapa orang berpendapat bahwa membayar diri sendiri dengan bunga adalah cara yang baik untuk membangun portofolio Anda, tetapi strategi yang jauh lebih baik adalah tidak mengganggu kemajuan pertumbuhan kendaraan tabungan jangka panjang Anda.

Bawalah 401 (k) Anda Bersamamu

Kebanyakan orang akan berganti pekerjaan lebih dari setengah lusin kali selama seumur
hidup.Terlalu banyak dari mereka yang akan mencairkan rencana 401 (k) mereka setiap kali mereka pindah.Ini adalah strategi yang buruk.Jika Anda mencairkan uang setiap kali, Anda tidak akan memiliki apa pun yang tersisa saat Anda membutuhkannya — terutama mengingat Anda akan membayar pajak atas dana tersebut, ditambahdenda 10%jika Anda berusia di bawah 59½. Bahkan jika saldo Anda terlalu rendah untuk disimpan dalam rencana, Anda dapat menggulirkan uang itu ke IRA dan membiarkannya terus bertambah.

penarikan awal

Jika Anda pindah ke pekerjaan baru, Anda mungkin juga dapat mengalihkan uang dari 401 (k) lama Anda ke rencana perusahaan baru Anda, jika perusahaan mengizinkannya. Pilihan apa pun yang Anda buat, pastikan untuk melakukan dari 401 (k) Anda ke IRA atau ke 401 (k) perusahaan baru untuk menghindari risiko denda pajak.

transfer langsung

Garis bawah

Membangun landasan yang lebih baik menuju masa pensiun atau kemandirian finansial dimulai dengan menabung. Metode ” ” paling berhasil, dan itulah salah satu alasan mengapa rencana perusahaan 401 (k) Anda adalah tempat yang baik untuk menyimpan uang tunai, kata Charlotte Dougherty, CFP, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.

bayar diri Anda dulu

Begitu Anda melewati prosa tanpa akhir dari literatur perusahaan keuangan, Anda mungkin menemukan diri Anda benar-benar tertarik pada banyak jenis investasi yang terbuka bagi Anda oleh rencana 401 (k). Bagaimanapun, Anda akan menikmati menyaksikan sarang telur Anda tumbuh dari kuartal ke kuartal.

Pos-pos Terbaru

Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)

Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal

Zero-Volatility Spread (Z-spread)

ZZZZ BEST

ZWD (Zimbabwe Dollar)

Z tranche

Z-Score

Zonasi

Peraturan Zonasi

Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)

Zona dukungan dan contoh

Zona resistensi

ZOMMA Didefinisikan

Zombies.

Judul Zombie.

Penyitaan Zombie

ETF zombie

Hutang Zombie

Zombie Bank.

ZMK (Zambia Kwacha)