Tidak ada dokumentasi (no doc) hipotek | Finansial 2022

Apa Tidak ada dokumentasi (no doc) hipotek?

Istilah hipotek tanpa dokumentasi (tanpa dokumen) mengacu pada pinjaman yang tidak memerlukan pembayaran kembali hipotek.

Poin Penting

Tidak ada dokumentasi hipotek tidak memerlukan verifikasi pendapatan dari peminjam.
Peminjam memberikan pernyataan kepada pemberi pinjaman bahwa mereka dapat membayar kembali pinjaman tersebut.
Pinjaman ini biasanya diberikan kepada individu yang tidak memiliki sumber pendapatan tetap termasuk mereka yang berwiraswasta.
Tidak ada hipotek dokumen yang berisiko dan termasuk di antara pinjaman yang bertanggung jawab atas krisis keuangan yang menyebabkan Resesi Hebat.
Pemberi pinjaman umumnya membutuhkan uang muka yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional.

Bagaimana Tidak Ada Dokumentasi Hipotek Bekerja

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, peminjam biasanya diminta untuk menyerahkan bukti pendapatan. Ini termasuk memberikan W2 kepada pemberi pinjaman, potongan gaji, surat kerja, laporan mutasi bank, dan / atau pengembalian pajak terkini. Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa peminjam mampu membayar pinjaman dengan membuktikan bahwa mereka memiliki sumber pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan. Ini tentu saja disamping faktor-faktor lain seperti uang muka dan nilai kredit yang sesuai .

Namun, beberapa hipotek tidak memerlukan bukti pendapatan apa pun. Ini disebut hipotek tanpa dokumentasi (tanpa dokumen), tidak ada pinjaman dokumentasi, atau tanpa hipotek verifikasi pendapatan. Dengan pinjaman ini , peminjam tidak diharuskan memberikan bukti pendapatan apa pun. Sebaliknya, mereka hanya harus memberikan pernyataan yang menunjukkan bahwa mereka dapat membayar kembali pinjaman tersebut. Hipotek ini biasanya diberikan kepada orang-orang yang tidak memiliki sumber pendapatan tetap, wiraswasta , imigran baru, atau pekerja sementara.

Tidak ada dokumentasi (tidak ada dokumen), hipotek yang tidak memenuhi persyaratan Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen untuk memverifikasi keuangan peminjam secara wajar. Karena tidak memerlukan verifikasi pendapatan, hipotek ini cenderung sangat berisiko. Peraturan Dodd-Frank sekarang membutuhkan dokumentasi yang lebih besar tentang semua jenis pinjaman dan khususnya pinjaman hipotek. Sekarang, laporan bank dan dokumentasi aset adalah persyaratannya.

Referensi cepat

Dodd-Frank Act membawa perubahan pada lingkungan pinjaman setelah Resesi Hebat termasuk persyaratan laporan bank dan dokumentasi aset.

Tidak ada pinjaman dokumen yang termasuk dalam kategori Alt-A produk pinjaman. Ini, bersama dengan pinjaman Alt-A lainnya — pinjaman yang berada di antara hipotek prime dan subprime — telah dikenal karena tingkat default yang tinggi. Hipotek ini adalah salah satu penyebab keruntuhan finansial pada tahun 2008, yang menyebabkan Resesi Hebat. Namun, pinjaman hipotek masih tersedia, yang tidak memerlukan pengembalian pajak untuk dokumentasi pendapatan. Jenis pinjaman Alt-A lainnya meliputi:

Pinjaman dokumentasi rendah (dokumen rendah) membutuhkan sangat sedikit informasi tentang peminjam. Pemberi pinjaman sering kali memberikan pinjaman ini murni berdasarkan nilai kredit klien mereka.
No Income-No Asset (NINA). Program hipotek ini tidak mengharuskan peminjam untuk mengungkapkan pendapatan atau aset sebagai bagian dari perhitungan pinjaman. Namun, pemberi pinjaman memverifikasi status pekerjaan peminjam sebelum menerbitkan pinjaman.
Pinjaman aset menyatakan pendapatan yang dinyatakan (SISA) memungkinkan peminjam untuk menyatakan pendapatan mereka tanpa verifikasi oleh pemberi pinjaman. Produk ini juga dikenal sebagai pinjaman pembohong.
Pinjaman NINJA , istilah gaul yang digunakan untuk kredit yang diberikan kepada peminjam tanpa penghasilan, tanpa pekerjaan, dan tanpa aset. Pinjaman ini mengabaikan proses verifikasi.

Pertimbangan Khusus

Tidak ada doc dan pinjaman Alt-A lainnya bantuan rumah sirip dan tuan tanah dengan beberapa, biaya write-off pada pengembalian pajak mereka untuk membeli properti investasi tanpa menyeluruh mendokumentasikan pendapatan mereka. Tetapi pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman ini mengharuskan peminjam memiliki nilai kredit yang sangat baik dan cadangan uang tunai yang tinggi tersedia untuk membayar uang muka yang besar. Verifikasi pekerjaan peminjam hanya menyatakan pendapatan kotor bulanan pada aplikasi.

Persyaratan uang muka juga berbeda dalam hal hipotek ini. Setidaknya 30% uang muka diperlukan, sementara hipotek lainnya mungkin sebanyak 35% hingga 50%. Sebagai perbandingan, sebagian besar hipotek konvensional membutuhkan uang muka 20%. KPR tersebut juga memiliki rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) maksimum 70. Rasio ini dihitung sebagai jumlah hak gadai dibagi dengan nilai penilaian properti, yang dinyatakan sebagai persentase.

Semakin tinggi uang muka peminjam atas properti investasi , semakin mudah untuk mendapatkan persetujuan atas pinjaman tersebut. Model bisnis ini berlaku untuk banyak hipotek karena pemberi pinjaman melihat bahwa peminjam bersedia menawarkan modal dalam jumlah besar. Pembayaran sekaligus yang besar ini dapat berarti kecil kemungkinan peminjam akan gagal bayar karena investasi mereka yang cukup besar.

Suku bunga untuk tanpa dokumentasi dan produk Alt-A lainnya biasanya lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman hipotek tradisional. Banyak dari pinjaman dokumentasi terbatas ini mengambil dasar keamanannya dari posisi ekuitas dalam sebuah properti.

Apa Tidak ada dokumentasi (no doc) hipotek?

Poin Penting

Bagaimana Tidak Ada Dokumentasi Hipotek Bekerja

Referensi cepat

Pertimbangan Khusus

Artikel terkait