Unsur Risiko Tersurasi: Panduan Cepat – (Keuangan)

Sebagian besar penyedia asuransi hanya menanggung risiko murni, atau risiko yang mencakup sebagian besar atau semua unsur utama risiko yang dapat diasuransikan. Unsur-unsur ini “karena kebetulan”, kepastian dan keterukuran, prediktabilitas statistik, kurangnya paparan bencana, pemilihan acak, dan paparan kerugian besar.

Apa Unsur Risiko Tersurasi: Panduan Cepat?

Perusahaan asuransi biasanya hanya memberikan risiko murni mencakup setiap situasi yang tidak menentu di mana kesempatan untuk menurunkan hadir dan kesempatan untuk keuntungan finansial tidak ada.

Risiko spekulatif adalah risiko yang dapat menghasilkan untung atau rugi yaitu usaha bisnis atau transaksi perjudian. Risiko spekulatif tidak memiliki unsur inti dari asuransi dan hampir tidak pernah diasuransikan.

Poin Penting

Risiko spekulatif hampir tidak pernah diasuransikan oleh perusahaan asuransi, tidak seperti risiko murni.
Perusahaan asuransi mewajibkan pemegang polis untuk menyerahkan bukti kerugian (seringkali melalui tagihan) sebelum mereka setuju untuk membayar ganti rugi.
Kerugian yang lebih sering terjadi atau memiliki manfaat yang dibutuhkan lebih tinggi biasanya memiliki premi yang lebih tinggi.

Contoh risiko murni mencakup peristiwa alam, seperti kebakaran atau banjir, atau kecelakaan lain, seperti kecelakaan mobil atau seorang atlet yang mengalami cedera serius pada lututnya. Sebagian besar risiko murni dapat dibagi menjadi tiga kategori: risiko pribadi yang mempengaruhi kekuatan pendapatan dari tertanggung asuransi, risiko properti dan risiko kewajiban yang menutupi kerugian akibat interaksi sosial. Tidak semua risiko murni ditanggung oleh perusahaan asuransi swasta.

Karena Kesempatan

Risiko yang dapat diasuransikan harus memiliki prospek kerugian yang tidak disengaja, yang berarti bahwa kerugian tersebut harus merupakan akibat dari tindakan yang tidak diinginkan dan harus tidak terduga pada waktu dan dampak yang tepat.

Industri asuransi biasanya menyebut ini sebagai “karena kebetulan”. Penanggung hanya membayar klaim untuk peristiwa kerugian yang terjadi melalui cara yang tidak disengaja, meskipun definisi ini dapat berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Ini melindungi dari tindakan kerugian yang disengaja, seperti tuan tanah yang membakar gedungnya sendiri.

Kepastian dan Pengukuran

Untuk menutupi kerugian, pemegang polis harus dapat menunjukkan bukti kerugian yang pasti, biasanya dalam bentuk tagihan dalam jumlah yang dapat diukur. Jika besarnya kerugian tidak dapat dihitung atau tidak dapat diidentifikasi sepenuhnya, maka kerugian tersebut tidak diasuransikan. Tanpa informasi ini, perusahaan asuransi tidak dapat menghasilkan jumlah manfaat atau biaya premi yang wajar.

Referensi cepat

Bagi perusahaan asuransi, risiko bencana hanyalah kerugian parah yang dianggap terlalu mahal, meluas, atau tidak dapat diprediksi untuk ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Dapat Diprediksi Secara Statistik

Asuransi adalah permainan statistik, dan penyedia asuransi harus dapat memperkirakan seberapa sering kerugian dapat terjadi dan seberapa parah kerugian tersebut. Penyedia asuransi jiwa dan kesehatan, misalnya, mengandalkan ilmu aktuaria dan tabel mortalitas dan morbiditas untuk memproyeksikan kerugian di seluruh populasi.

Bukan Catastrophic

Asuransi standar tidak melindungi dari bahaya bencana. Mungkin mengejutkan untuk melihat pengecualian terhadap bencana yang terdaftar di antara unsur inti dari risiko yang dapat diasuransikan, tetapi masuk akal mengingat definisi industri asuransi tentang bencana, yang sering disingkat sebagai “kucing.”

Ada dua jenis risiko bencana. Yang pertama hadir setiap kali semua atau banyak unit dalam kelompok risiko, seperti pemegang polis dalam kelas asuransi tersebut, semuanya terpapar pada peristiwa yang sama. Contoh dari jenis risiko bencana ini termasuk jatuhnya nuklir, angin topan, atau gempa bumi.

Jenis kedua dari risiko bencana melibatkan kerugian besar yang tak terduga dari nilai yang tidak diantisipasi oleh perusahaan asuransi atau pemegang polis. Mungkin contoh paling terkenal dari peristiwa bencana semacam ini terjadi selama serangan teroris pada 11 September 2001.

Beberapa perusahaan asuransi berspesialisasi dalam asuransi bencana, dan banyak perusahaan asuransi mengadakan perjanjian reasuransi untuk mencegah peristiwa bencana. Investor bahkan dapat membeli sekuritas terkait risiko, yang disebut “obligasi kucing”, yang mengumpulkan uang untuk transfer risiko bencana.

Eksposur Kerugian Besar dan Dipilih Secara Acak

Semua skema asuransi beroperasi berdasarkan hukum jumlah besar. Undang-undang ini menyatakan bahwa harus ada cukup banyak eksposur homogen untuk peristiwa tertentu untuk membuat prediksi yang wajar tentang kerugian yang terkait dengan suatu peristiwa.

Aturan terkait kedua adalah jumlah unit eksposur, atau pemegang polis, juga harus cukup besar untuk mencakup sampel acak secara statistik dari keseluruhan populasi. Ini dirancang untuk mencegah perusahaan asuransi agar tidak hanya menyebarkan risiko di antara mereka yang paling mungkin menghasilkan klaim, seperti yang mungkin terjadi di bawah seleksi yang merugikan.

Garis bawah

Ada unsur lain yang kurang signifikan atau lebih jelas dari risiko yang dapat diasuransikan. Misalnya, risiko harus mengakibatkan kesulitan ekonomi. Mengapa? Karena jika tidak, maka tidak ada alasan untuk mengasuransikan kerugian tersebut. Risiko perlu dipahami secara umum di antara masing-masing pihak, yang juga merupakan salah satu unsur dasar kontrak yang valid di Amerika Serikat.