Ada beberapa hal yang mengecilkan hati seperti mendapati diri Anda berada di bawah hutang yang sangat besar. Sayangnya, itu adalah pengalaman yang dimiliki banyak konsumen, entah itu memaksimalkan kartu kredit atau mendanai rumah baru. Jadi, jika Anda memiliki beberapa dolar tambahan di rekening bank Anda, Anda harus menggunakannya untuk membayar pinjaman Anda lebih cepat dari jadwal, bukan?
Pada kenyataannya, memilih untuk menghapus hutang Anda tidak begitu jelas. Meskipun beberapa pinjaman secara inheren meracuni gambaran keuangan seseorang, bentuk kredit lainnya relatif tidak berbahaya. Ketika Anda mempertimbangkan cara alternatif untuk membelanjakan kelebihan uang Anda, mungkin lebih berbahaya daripada baik jika menggunakannya untuk membayar lebih dari jumlah minimum bulanan Anda.
Apa Anda harus melunasi jenis hutang ini terlebih dahulu?
- Jika Anda memiliki beberapa pinjaman atau hutang untuk dilunasi, memutuskan mana yang akan dilunasi terlebih dahulu bisa menjadi tugas yang sulit.
- Cobalah untuk memprioritaskan hutang berbunga tinggi serta yang paling berdampak negatif pada nilai kredit Anda jika Anda tertinggal.
- Memprioritaskan berdasarkan metrik obyektif ini bisa jadi sulit karena orang-orang tumbuh secara emosional terikat untuk melunasi jenis hutang yang lebih ringan seperti hipotek rumah atau pinjaman pelajar terlebih dahulu.
Hutang yang Harus Dihapus Sekarang
Pinjaman mana yang harus dilunasi terlebih dahulu? Nah, beberapa jenis utang harus dihapuskan secepat mungkin, seperti utang kartu kredit. Mengapa? Karena perhitungannya sangat berbeda ketika Anda melihat hutang kartu kredit, yang bagi banyak konsumen datang dengan tingkat bunga dua digit. Strategi terbaik untuk saldo kartu kredit adalah menyingkirkannya secepat mungkin.
Selain membebaskan diri Anda dari beban bunga yang besar, membuang utang kartu kredit kemungkinan juga akan meningkatkan nilai kredit Anda.Kira-kira sepertiga dari skor FICO Anda yang sangat pentingterkait dengan berapa banyak Anda berutang kepada kreditor — dan saldo kartu kredit bergulir lebih membebani Anda daripada jenis utang lainnya.
Dengan menurunkan ” rasio pemanfaatan kredit ” Anda — berapa banyak utang Anda sehubungan dengan kredit yang tersedia — Anda dapat meningkatkan skor Anda dan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman yang benar-benar Anda butuhkan. Aturan praktis yang baik adalah meminjam tidak lebih dari 30% dari total kredit maksimum Anda. Jika Anda memiliki sejumlah besar utang yang termasuk dalam kategori ini, Anda mungkin perlu mempertimbangkan opsi keringanan utang .
Bentuk kredit lain yang dapat merugikan keuangan Anda adalah pinjaman mobil.Meskipun tingkat suku bunga cukup rendah akhir-akhir ini, jangka waktu pinjaman inilah yang dapat menjadi perhatian.Menurut Experian Automotive, pinjaman mobil rata-rata berlangsung hampir enam tahun.Itu jauh di luar masa garansi dasar untuk sebagian besar produsen, jadi Anda mungkin merasa ragu jika sesuatu terjadi pada kendaraan Anda dan Anda masih memiliki saldo pinjaman.
Referensi cepat
Sebaiknya Anda menghentikan utang otomotif tersebut saat Anda masih dalam garansi.
Hutang untuk Dibayar Nanti
Haruskah saya melunasi hipotek saya? Jenis hutang apa yang lebih baik untuk dibayar nanti? Ini adalah pertanyaan yang dapat dijawab — sebagian besar pakar keuangan setuju bahwa pinjaman mahasiswa dan hipotek termasuk dalam kategori di atas. Itu sebagian karena beberapa hipotek membawa penalti pembayaran di muka jika Anda menghentikan pinjaman lebih awal. Tetapi mungkin pertimbangan yang lebih besar adalah seberapa murah pinjaman ini dibandingkan dengan bentuk hutang lainnya. Itu terutama benar dalam lingkungan dengan suku bunga rendah.
Banyak pemilik rumah saat ini membayar antara 3,5% dan 4% untuk hipotek mereka. Banyak pinjaman mahasiswa federal untuk sarjana saat ini mengenakan tarif yang sama, sebesar 4,53% pada pinjaman.
Tarif tersebut bahkan lebih murah jika Anda mempertimbangkan bahwa bunga pada kedua pinjaman ini umumnya sudah dapat dikurangkan dari pajak.5 Anggaplah Anda memiliki hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga tetap sebesar 4% atas pinjaman tersebut. Bahkan jika Anda tidak memiliki pinjaman lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda mungkin tidak ingin membayar lebih dari jumlah minimum yang harus dibayarkan setiap bulan.
Mengapa? Karena uang ekstra Anda dapat digunakan dengan lebih baik. Para ekonom menyebut ini sebagai ” biaya peluang “. Bahkan jika Anda berada di sisi yang sangat konservatif, menginvestasikan uang itu ke dalam portofolio yang terdiversifikasi memberi Anda peluang yang sangat baik untuk mengembalikan lebih dari 4% padanya.
Akun yang Menguntungkan Pajak
Di sinilah kita harus mengingat pepatah lama: kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa mendatang. Dan yang pasti, saham bisa mengalami volatilitas dalam jangka pendek. Tetapi intinya adalah seiring waktu pasar telah menunjukkan kecenderungan untuk kembali lebih dari 4% selama jangka panjang.
Jika Anda memasukkan uang cadangan Anda ke dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) atau IRA tradisional , manfaat menginvestasikan uang cadangan Anda bahkan lebih kuat.Itu karena Anda dapat mengurangi kontribusi Anda ke akun-akun ini dari penghasilan kena pajak Anda.7
Ketika Anda mempercepat pembayaran pinjaman mahasiswa dan hipotek, Anda melakukan yang sebaliknya; Anda menggunakan dolar setelah pajak untuk mengurangi bunga yang dapat mengurangi pajak. Jadi, meskipun mungkin ada manfaat emosional untuk melepaskan pinjaman ini, seringkali hal itu tidak masuk akal dari sudut pandang matematis semata.
Pertimbangkan Membuat Dana Darurat
Meskipun membayar pinjaman berbunga tinggi adalah tujuan yang penting, hal itu tidak harus menjadi prioritas pertama Anda. Banyak perencana keuangan menyarankan agar tujuan pertama Anda adalah menciptakan dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran antara tiga hingga enam bulan.
Juga bijaksana untuk menghindari pembayaran di muka pinjaman Anda dengan mengorbankan rekening pensiun.Kecuali untuk keadaan tertentu, mengambil dana dari 401 (k) Anda lebih awal akan memicu denda 10% yang mahal pada seluruh penarikan.
Membiarkan iuran untuk rencana pensiun majikan Anda bisa sama berbahayanya, terutama jika iuran tersebut menawarkan kontribusi yang sesuai. Misalkan perusahaan Anda menawarkan kecocokan 50 sen untuk setiap dolar yang Anda masukkan ke dalam akun, hingga 3% dari gaji Anda.
Sampai Anda mencapai kecocokan, untuk setiap dolar yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman, bukan 401 (k) Anda, pada dasarnya Anda membuang sepertiga dari kemungkinan investasi Anda (50 sen dari total $ 1,50 kontribusi). Hanya setelah Anda berkontribusi cukup untuk memanfaatkan semua dana pendamping yang tersedia, barulah Anda membayar lebih dari pembayaran minimum bulanan, bahkan untuk hutang kartu kredit.
Garis bawah
Ada jenis hutang tertentu yang harus Anda hapus sesegera mungkin (kecuali dengan mengorbankan kecocokan majikan dengan rekening pensiun yang diuntungkan pajak). Tetapi dengan pinjaman berbunga rendah, termasuk pinjaman mahasiswa dan hipotek, Anda biasanya lebih baik mengalihkan uang ekstra ke rekening investasi yang diuntungkan pajak.
Jika Anda memiliki cukup sisa untuk memaksimalkan kontribusi tahunan yang diizinkan untuk IRA dan 401 (k), uang tunai tambahan apa pun di luar jumlah itu harus masuk ke akun investasi reguler daripada untuk melunasi pinjaman berbunga rendah. Anda akan mendapatkan lebih banyak uang pada akhirnya.
Related Posts
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Brexit
- Konsolidasi hutang
- Entrepreneur dan Entrepreneurship
- Keuangan pribadi
- Reksa Dana
- Bagaimana Bisnis Agen Penagih Hutang Bekerja
- Bagaimana Pinjaman SBA Dapat Membantu Bisnis Kecil Anda
- Bagaimana Keluar dari Debt Spiral