Hipotek pribadi adalah perjanjian hukum antara dua pihak yang bukan lembaga keuangan di mana satu pihak meminjamkan uang kepada pihak lain dengan imbalan pembayaran, bunga, dan real estat peminjam jika ia tidak dapat membayar kembali pinjaman.
Hipotek pribadi adalah perjanjian hukum antara dua pihak yang bukan lembaga keuangan di mana satu pihak setuju untuk meminjamkan uang yang lain sebagai imbalan pembayaran, bunga, dan real estat peminjam jika dia tidak membayar kembali pinjaman.. Pihak-pihak yang terlibat dapat berupa bisnis dan satu atau dua orang, seperti teman atau anggota keluarga. Ada pro dan kontra terhadap jenis pengaturan ini baik bagi pemberi pinjaman maupun peminjam, tetapi banyak potensi kerugian dapat dihindari dengan perencanaan dan dokumentasi yang cermat dan jelas. Beberapa perusahaan juga menawarkan hipotek pribadi sebagai investasi, yang sebagian besar ditujukan untuk investor multi-tahun tingkat menengah.
Pro dan Kontra untuk Peminjam
Hipotek pribadi dapat dimasukkan ke antara kerabat.
Manfaat utama hipotek pribadi bagi pembeli adalah mereka bisa mendapatkannya dari siapa saja, termasuk anggota keluarga, mereka tidak harus memenuhi persyaratan yang harus dipenuhi bank untuk mendapatkan hipotek tradisional, dan persyaratan perjanjian bisa sangat fleksibel.. Orang yang meminjamkan kepada anggota keluarga sering kali lebih menyukai jenis pengaturan ini karena memungkinkan mereka untuk menyimpan semua uang yang terlibat dalam keluarga. Selain itu, mendapatkan pinjaman pribadi berarti peminjam mungkin tidak perlu memberikan jaminan , dan ini memungkinkan peminjam dengan peringkat kredit buruk cara untuk memperbaikinya — selama mereka melakukan pembayaran — serta mendapatkan aset.
Meskipun demikian, selalu ada risiko tidak dapat membayar kembali pinjaman, yang dapat menyebabkan masalah keuangan dan hubungan yang buruk antara pemberi pinjaman dan peminjam. Ini bisa sangat menyakitkan bagi orang-orang yang meminjam dari teman atau anggota keluarga mereka. Peminjam juga kemungkinan besar tidak akan bisa mendapatkan manfaat pajak, seperti pengurangan bunga, seperti yang dia lakukan dengan pinjaman tradisional.
Pro dan Kontra untuk Pemberi Pinjaman
Jika terstruktur dan didokumentasikan dengan benar dan legal, pemberi pinjaman dapat menerima banyak manfaat dari hipotek pribadi, termasuk tingkat pengembalian yang tinggi dan pendapatan tetap dari pembayaran. Jenis pinjaman ini biasanya aman, karena didukung oleh sifat, dan merupakan cara untuk memindahkan uang dengan cukup cepat, karena sebagian besar perjanjian berlangsung antara beberapa bulan dan beberapa tahun.
Selain itu, perjanjian ini sering populer di kalangan orang yang kesulitan menjual rumah mereka karena pinjaman hipotek pribadi menarik bagi pembeli. Dalam beberapa kasus, penjual dapat memilih untuk menawarkan hipotek pribadi sebagai pinjaman sampul, di mana pembeli mengambil alih pembayaran hipotek rumah saat ini. Penjual kemudian menawarkan pembiayaan pribadi untuk selisih antara hipotek yang beredar dan harga jual.
Risiko utama bagi pemberi pinjaman adalah potensi peminjam untuk merusak sifat atau gagal membayar pembayaran mereka. Karena banyak orang yang mengambil hipotek pribadi tidak dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan tradisional, mereka mungkin tidak mau atau tidak mampu melakukan pembayaran rutin. Pemberi pinjaman mungkin juga tidak memiliki pilihan apa pun jika peminjam meninggal atau menghilang jika dia tidak menentukan persyaratan apa pun tentang meneruskan hutang. Selain itu, sering kali ada batasan berapa banyak bunga yang dapat dikenakan pemberi pinjaman, meskipun ini bervariasi menurut wilayah.
Menghindari Masalah
Cara terbaik untuk menghindari masalah bagi pemberi pinjaman dan peminjam adalah dengan meneliti undang-undang setempat sebelum menyetujui apa pun dan memahami risiko yang menyertai jenis pengaturan ini. Sangat penting bagi kedua belah pihak untuk mengamankan pinjaman dengan benar, menyepakati apa yang akan terjadi jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran, dan menyimpan salinan semua dokumentasi yang terkait dengan perjanjian. Orang yang meminjamkan uang dalam keluarga juga harus mendiskusikan bagaimana pengaturan keuangan baru akan memengaruhi hubungan mereka dan apa yang akan terjadi dalam keluarga jika terjadi kesalahan.
Sebagai Investasi
Beberapa investor swasta pihak ketiga menawarkan hipotek yang dibiayai penjual sebagai sarana investasi. Investor kemudian dapat membeli dan menjualnya melalui pertukaran keuangan. Misalnya, investor dapat menjual instrumen di kemudian hari dengan harga diskon dan memberi penjual pembayaran sekaligus sebagai ganti pembayaran bulanan normal. Manfaat lain dari jenis investasi ini adalah dimasukkannya klausa balon, yang mengharuskan pembeli untuk melunasi pinjaman atau mengubahnya menjadi hipotek konvensional. Meskipun demikian, ini mungkin tidak menghasilkan pengembalian yang baik seperti saham atau obligasi, dan mungkin perlu beberapa tahun untuk menghasilkan keuntungan, tergantung pada pengaturannya.