Apa itu mode premium?

Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda setuju untuk membayar sejumlah uang, atau premi, kepada penyedia asuransi secara berkala. Frekuensi atau periode pembayaran Anda tergantung pada jenis premi Anda.

Sebagian besar penyedia asuransi menawarkan beberapa jenis premi, yang paling umum datang setiap tahun, semesteran, triwulanan, atau bulanan.

Cara pembayaran premi tidak sama dengan cara pembayaran Anda. Cara pembayaran premi Anda menentukan frekuensi pembayaran yang dilakukan. Ini juga menentukan cara Anda melakukan pembayaran, seperti dengan uang tunai, cek, kartu kredit, atau opsi lain.

Memahami Mode Premium

Pemegang polis memilih mode premium mereka ketika mereka menandatangani polis mereka. Merupakan praktik umum untuk melakukan pembayaran premi pertama Anda untuk mengaktifkan pertanggungan pada polis Anda. agen asuransi harus menyoroti frekuensi kemungkinan pembayaran premi sebelum Anda menandatangani kebijakan Anda.

Poin Penting

Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa menawarkan beberapa jenis premi, biasanya tahunan, semesteran, triwulanan, atau bulanan.
Selain frekuensi Anda melakukan pembayaran asuransi jiwa, cara pembayaran premi juga menentukan cara Anda melakukan pembayaran, seperti dengan cek atau kartu kredit.
Cara pembayaran premi yang lebih sering biasanya lebih murah per pembayarannya.
Biaya jangka panjang dari mode pembayaran yang lebih jarang, seperti pembayaran tahunan, seringkali jauh lebih rendah jika dibandingkan dengan mode yang lebih sering, seperti pembayaran bulanan.

Banyak perusahaan asuransi mengizinkan pemegang polis untuk mengubah mode premi ke frekuensi yang lebih tinggi atau lebih rendah selama masa polis. Tanggal perubahan biasanya bertepatan dengan tanggal pembayaran yang sudah ada sebelumnya, artinya jika Anda ingin mengubah dari premi tengah tahunan menjadi premi bulanan, kemungkinan besar Anda akan melakukan pembayaran bulanan pertama pada tanggal pembayaran tengah tahunan terjadwal berikutnya. Jadwal pembayaran akan beralih ke bulanan sejak saat itu.

Dampak Mode Premium

Sebagai aturan umum, moda pembayaran premi yang lebih sering cenderung lebih murah per pembayarannya. Namun, pembayaran yang lebih sering juga cenderung lebih mahal secara total. Misalnya, perusahaan asuransi mungkin menagih Anda $ 150 per bulan, $ 400 per kuartal, $ 700 per pembayaran setengah tahunan atau $ 1.250 per tahun untuk polis Anda.

Biaya di muka dari pembayaran tahunan jauh lebih tinggi daripada yang lain, tetapi sebenarnya ini adalah moda termurah untuk pertanggungan sepanjang tahun. Mode bulanan, triwulanan, dan semi-tahunan masing-masing akan menelan biaya $ 1.800, $ 1.600, atau $ 1.400 per tahun, versus pembayaran tahunan $ 1.250.

Alasan mode pembayaran yang lebih sering cenderung lebih mahal adalah karena perusahaan asuransi perlu mengimbangi ketidakpastian dan biaya penagihan yang lebih tinggi. Bayangkan Anda adalah penyedia asuransi — Anda kemungkinan besar akan memberi nilai tambah saat menerima pembayaran setahun penuh di muka, karena ini berarti Anda harus khawatir tentang lebih sedikit pembayaran yang terlambat atau hilang di masa mendatang. Pembayaran yang lebih tinggi langsung meningkatkan arus kas dan memudahkan untuk memprediksi status keuangan Anda di masa depan. Anda juga dapat menggunakan uang ekstra untuk melakukan investasi yang lebih besar dan lebih awal.

Pikirkan mode pembayaran seperti pembayaran pinjaman. Dalam skenario pinjaman, peminjam yang membutuhkan waktu lama untuk melunasi pokoknya biasanya akan membayar lebih banyak bunga. Demikian pula, semakin lama waktu yang dibutuhkan pemegang polis untuk membayar seluruh biaya pertanggungan asuransi jiwa tahunan mereka, semakin besar biayanya.

Asuransi jiwa bukanlah hutang dan pemegang polis bukanlah peminjam, tetapi hubungan antara waktu dan biaya pembayaran dapat dibandingkan. Beberapa penyedia asuransi bahkan menawarkan kalkulator (APR) di situs web mereka untuk melihat bagaimana cara pembayaran premi memengaruhi biaya akhir.

tingkat persentase tahunan

Memilih Mode Premium Anda

Untuk mengamankan biaya keseluruhan terendah untuk asuransi jiwa Anda, pilih cara pembayaran premi yang lebih jarang. Mengabaikan pertimbangan lain, biaya tahunan moda pembayaran yang lebih jarang sering didiskon secara substansial jika dibandingkan dengan moda pembayaran yang lebih sering.

Jangan lupa untuk mempertimbangkan dua faktor: dan likuiditas. Likuiditas Anda adalah jumlah uang tunai yang Anda siapkan untuk melakukan pembayaran premi. Jika Anda hanya memiliki $ 50 di bank, mungkin tidak bijaksana untuk memilih opsi pembayaran premi tahunan sebesar $ 1.250.

biaya peluang

Bahkan jika Anda memiliki uang untuk pembayaran tahunan, biaya peluang untuk memilih pembayaran tahunan $ 1.250 daripada pembayaran bulanan $ 150 adalah hal lain yang dapat Anda lakukan dengan $ 1.100 dalam jangka pendek. Dimungkinkan untuk menginvestasikan uang itu dan menghasilkan lebih dari biaya tambahan dari opsi pembayaran bulanan.

Pertimbangan lain adalah, jika Anda mengakhiri polis Anda lebih awal, banyak penyedia asuransi tidak mengembalikan sebagian dari premi yang sudah dibayarkan. Misalkan Anda membeli asuransi jiwa dan membayar premi tahunan pada 10 Januari. Sayangnya, kepentingan Anda yang dapat diasuransikan berubah pada pertengahan tahun, dan Anda memutuskan untuk mengakhiri kontrak Anda pada 10 Juli. Meskipun Anda hanya menggunakan 50% dari pertanggungan tahunan Anda, penyedia asuransi Anda melakukannya tidak perlu mengembalikan sisa 50%.