Apa itu tarif par hipotek?

Suku bunga hipotek adalah suku bunga standar yang dihitung oleh penjamin emisi dan ditetapkan ke peminjam untuk produk pinjaman tertentu. Suku bunga hipotek adalah suku bunga yang akan dikenakan pemberi pinjaman kepada peminjam tanpa penyesuaian untuk kredit pemberi pinjaman atau poin diskon. Jika pemberi pinjaman menyesuaikan tarif par hipotek, ini kemudian disebut sebagai tarif par yang disesuaikan.

Poin Penting

Suku bunga hipotek adalah suku bunga standar yang dihitung oleh penjamin emisi berdasarkan permohonan kredit peminjam untuk pinjaman hipotek tertentu.
Untuk menentukan suku bunga kredit rumah, penjamin emisi mengkaji beberapa faktor, seperti rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) peminjam dan skor kredit.
Jika pemberi pinjaman menyesuaikan tingkat suku bunga hipotek, suku bunga baru kemudian disebut suku bunga nominal yang disesuaikan.
Peminjam dapat menurunkan suku bunga hipotek dengan membeli poin diskon, yang merupakan biaya satu kali yang dibayarkan peminjam kepada pemberi pinjaman.

Bagaimana Suku Bunga Par Mortgage Bekerja

Suku bunga hipotek dibuat oleh penjamin emisi berdasarkan aplikasi kredit peminjam. Seringkali, pemberi pinjaman akan membuat jadwal harga pasar standar berdasarkan jenis produk pinjaman sebagai alat pemasaran atau titik referensi untuk peminjam yang meneliti pinjaman.

Setelah pinjaman diterbitkan, pemberi pinjaman mencatat dan menganalisis tarif nominal pinjaman sebagai bagian dari prosedur manajemen risiko mereka. Pemberi pinjaman juga dapat menggunakan tarif nominal untuk membeli dan menjual hipotek ke bank lain atau di pasar sekunder. Tingkat par juga merupakan pertimbangan untuk berbagai evaluasi internal pinjaman lainnya, termasuk hak layanan pinjaman .

Par Rate Underwriting

Peminjam dapat memperkirakan berapa suku bunga pinjaman mereka untuk produk tertentu berdasarkan jadwal titik referensi yang dibuat oleh pemberi pinjaman. Namun, suku bunga nominal pinjaman tidak dapat dihitung sampai peminjam melengkapi aplikasi pinjaman. Setelah pengajuan pinjaman diajukan, penjamin emisi akan menganalisis profil kredit peminjam beserta tingkat poin referensi untuk jenis pinjaman yang mereka cari. Jika disetujui, penjamin emisi akan menghasilkan tingkat bunga nominal yang harus disetujui oleh peminjam untuk membayar dalam perjanjian pinjaman.

Tarif nominal didasarkan pada berbagai faktor yang berbeda menurut jenis pinjaman. Sebagian besar pinjaman pribadi standar akan mempertimbangkan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) peminjam dan skor kredit dalam penentuan suku bunga nominal. Pinjaman yang dijaminkan dan khususnya pinjaman hipotek juga mempertimbangkan rasio biaya perumahan peminjam bersama dengan rasio DTI dan skor kredit .

Penyesuaian Par Rate

Pemberi pinjaman memberi peminjam kutipan harga par yang dapat disesuaikan karena premi atau diskon. Peminjam harus selalu mendiskusikan potensi premi atau diskon yang mungkin tersedia dengan petugas bagian pinjaman mereka. Diskon dapat diterapkan berdasarkan berbagai faktor. Premi juga dapat diterapkan untuk memungkinkan peminjam melepaskan sebagian dari biaya dimuka yang terkait dengan pinjaman.

Poin Diskon

Poin diskon, juga dikenal sebagai bunga prabayar. Untuk setiap titik diskon yang dibeli peminjam, suku bunga hipotek akan turun hingga 0,25%. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengizinkan peminjam untuk membeli dari satu hingga tiga poin diskon, yang berarti peminjam berpotensi menurunkan suku bunga mereka sebesar 0,25% hingga 0,75%

Biasanya, setiap poin sama dengan 1% dari jumlah total cicilan. Pada pinjaman rumah $ 200.000, misalnya, satu poin sama dengan $ 2.000. Peminjam akan membayar pemberi pinjaman $ 2.000 dengan imbalan tingkat bunga yang lebih rendah.

Kredit Pemberi Pinjaman

Penyesuaian lain pada tingkat suku bunga hipotek terjadi jika pemberi pinjaman setuju untuk membayar sebagian dari biaya penutupan peminjam. Biaya penutupan adalah biaya-biaya di atas harga properti yang diharapkan akan dibayar peminjam untuk menyelesaikan transaksi. Contoh biaya penutupan termasuk biaya origination pinjaman, biaya penilaian, asuransi kepemilikan, pajak properti, dan biaya pencatatan akta.

Dalam situasi kredit pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membayar sebagian dari biaya penutupan ini, mengurangi jumlah uang tunai yang dibutuhkan peminjam untuk dibawa ke meja penutupan. Sebagai ganti kredit pemberi pinjaman, peminjam setuju untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi atas hipotek.

Jika peminjam bekerja dengan broker hipotek perantara , maka premi mungkin diperlukan untuk mengkompensasi broker. Tarif akhir yang disetujui peminjam untuk dibayar setelah penyesuaian disebut tarif par yang disesuaikan. Semua rincian dari suku bunga nominal dan penyesuaian suku bunga par akan diungkapkan dalam perjanjian pinjaman dan diuraikan dalam setiap pernyataan penyelesaian penutupan .