Apa Asuransi Simpanan Berbasis Risiko?
Asuransi simpanan berbasis risiko adalah asuransi dengan premi yang mencerminkan kehati-hatian bank dalam menginvestasikan simpanan nasabahnya.
Idenya adalah asuransi deposito dengan suku bunga tetap melindungi bank dari tingkat pengambilan risiko yang sebenarnya dan mendorong pengambilan keputusan yang buruk dan moral hazard. Dengan asuransi simpanan berbasis risiko, di sisi lain, bank mungkin berpikir dua kali untuk bertindak sembarangan karena mereka yang mengambil lebih banyak risiko diharuskan membayar premi asuransi yang lebih tinggi.
Poin Penting
- Asuransi simpanan berbasis risiko adalah asuransi dengan premi yang mencerminkan kehati-hatian bank dalam menginvestasikan simpanan nasabahnya.
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menjamin simpanan bank anggota sehingga pelanggan tidak akan dibiarkan dengan tangan kosong jika bank gagal.
- Idenya adalah asuransi deposito dengan suku bunga tetap melindungi bank dari tingkat pengambilan risiko yang sebenarnya dan mendorong pengambilan keputusan yang buruk dan moral hazard.
- Sementara itu, dengan asuransi simpanan berbasis risiko, bank mungkin berpikir dua kali untuk berperilaku ceroboh karena mereka yang mengambil lebih banyak risiko harus membayar lebih.
Memahami Asuransi Deposito Berbasis Risiko
Asuransi simpanan berbasis risiko menjadi standar setelah Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act tahun 1991 .Selama krisis simpan pinjam, terjadi pengurangan 28% dalam jumlah asosiasi simpan pinjam antara tahun 1980 dan 1990, yang mendorong regulator untuk mengubah kebijaksanaan dan beralih dari sistem asuransi deposito dengan suku bunga tetap, di mana premi ditetapkan pada tingkat yang seragam. di semua bank, hingga pengaturan penilaian berbasis risiko.
Referensi cepat
FDIC beralih ke premi berbasis risiko variabel pada tahun 1994 untuk bank dan pada tahun 1998 untuk lembaga tabungan.
FDIC , sebuah agen federal independen yang tujuan utamanya adalah untuk mencegah pengulangan run-on-the-Bank skenario yang menyebabkan malapetaka selama Depresi Besar, menggunakan premi asuransi deposito yang dikumpulkan dari bank untuk mendanai program Federal Deposit Insurance. Program ini melindungi konsumen dengan menanggung simpanan hingga $ 250.000 di bank anggota jika mereka gagal .
Rekening giro, rekening tabungan, sertifikat deposito (CD), dan rekening pasar uang umumnya 100% ditanggung oleh FDIC, begitu pula cek kasir dan wesel yang diterbitkan oleh bank yang gagal. Cakupan meluas ke akun kepercayaan dan Akun Pensiun Individu (IRA) juga, tetapi hanya ke bagian yang sesuai dengan jenis akun yang tercantum sebelumnya.
Produk yang tidak dilindungi oleh asuransi FDIC termasuk reksa dana , anuitas , polis asuransi jiwa, saham, dan obligasi, serta isi safe-deposit box.
Manfaat Asuransi Deposito Berbasis Risiko
Asuransi simpanan berbasis risiko dirancang untuk menghentikan perbankan yang sembrono dan menghentikan bahaya moral: situasi di mana salah satu pihak dalam kesepakatan terlibat dalam perilaku berisiko atau gagal bertindak dengan itikad baik karena mengetahui pihak lain menanggung konsekuensi apa pun dari perilaku itu.
Referensi cepat
Asuransi simpanan berbasis risiko diyakini memiliki peran penting dalam mencegah bank gagal akibat perilaku nekat, yakni mewajibkan mereka yang memiliki eksposur risiko lebih tinggi untuk membayar premi asuransi yang lebih mahal.
Perusahaan asuransi khawatir bahwa dengan menawarkan pembayaran untuk melindungi dari kerugian akibat kecelakaan, mereka sebenarnya dapat mendorong pengambilan risiko, yang mengakibatkan mereka membayar lebih banyak dalam klaim. Premi berbasis risiko seharusnya mencegah perilaku tersebut dengan memaksa bank untuk menghadapi biaya risiko yang sebenarnya.
Batasan Asuransi Deposito Berbasis Risiko
Asuransi simpanan berbasis risiko belum tentu merupakan solusi sempurna untuk mengurangi bahaya moral. Efektivitasnya bergantung pada kemampuan perusahaan asuransi simpanan untuk sepenuhnya mengamati dan memahami karakteristik risiko dari portofolio investasi bank , tugas yang sering kali penuh dengan tantangan.
Masuk akal untuk mengasumsikan bahwa orang luar dapat berjuang untuk mengevaluasi dengan benar semua aktivitas yang dilakukan bank dan mengatasi bahaya yang terkait dengan beberapa produknya yang lebih rumit. Jika demikian, premi yang dikenakan mungkin tidak cukup mencerminkan risiko yang diambil bank, berpotensi menyebabkan asuransi simpanan berbasis risiko gagal dalam misinya untuk mengendalikan moral hazard.
Related Posts
- Sejarah FDIC
- Akun Tertanggung FDIC.
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Pengambilan Sampel Sistematis vs. Pengambilan Sampel Klaster: Apa Perbedaannya?
- Deposito berjangka
- Reksa dana tidak diasuransikan FDIC: Inilah sebabnya
- Apakah IRA atau ROTH saya diasuransikan FDIC?
- Apa itu bahaya moral?
- Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan?
- Affordable Care Act Mempengaruhi Moral Hazard di Industri Asuransi Kesehatan