Aturan 78 | Finansial 2022

Apa Aturan 78?

Aturan 78 adalah metode yang digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman untuk menghitung beban bunga atas pinjaman. Aturan 78 mengharuskan peminjam untuk membayar bagian bunga yang lebih besar di bagian awal siklus pinjaman, yang mengurangi potensi tabungan bagi peminjam dalam melunasi pinjaman mereka.

Poin Penting

Aturan 78 adalah metode yang digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman untuk menghitung beban bunga atas pinjaman.
Aturan 78 mengalokasikan biaya bunga yang telah dihitung sebelumnya yang menguntungkan pemberi pinjaman daripada peminjam untuk pinjaman jangka pendek atau jika pinjaman dilunasi lebih awal.
Metodologi Aturan 78 memberikan bobot tambahan pada bulan-bulan pada siklus awal pinjaman, sehingga porsi bunga yang lebih besar dibayarkan lebih awal.

Memahami Aturan 78

Aturan 78 memberikan bobot yang lebih besar pada bulan-bulan di bagian awal siklus pinjaman peminjam saat menghitung bunga, yang meningkatkan keuntungan bagi pemberi pinjaman. Jenis jadwal perhitungan bunga ini terutama digunakan pada pinjaman non-revolving dengan suku bunga tetap. Aturan 78 merupakan pertimbangan penting bagi peminjam yang berpotensi ingin melunasi pinjamannya lebih awal.

Referensi cepat

Aturan 78 menyatakan bahwa peminjam harus membayar bagian yang lebih besar dari suku bunga di bagian awal siklus pinjaman, yang berarti peminjam akan membayar lebih dari yang mereka lakukan dengan pinjaman biasa.

Menghitung Aturan 78 Bunga Pinjaman

Metodologi Aturan 78 bunga pinjaman lebih kompleks daripada pinjaman tingkat persentase tahunan (APR) sederhana. Namun, dalam kedua jenis pinjaman tersebut, peminjam akan membayar bunga pinjaman dalam jumlah yang sama jika mereka melakukan pembayaran untuk siklus pinjaman penuh tanpa pembayaran di muka.

Metodologi Aturan 78 memberikan bobot tambahan pada bulan-bulan dalam siklus pinjaman sebelumnya. Ini sering digunakan oleh pemberi pinjaman angsuran jangka pendek yang memberikan pinjaman kepada peminjam subprime .

Dalam kasus pinjaman 12 bulan, pemberi pinjaman akan menjumlahkan jumlah digit hingga 12 bulan dengan perhitungan berikut:

1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Untuk pinjaman satu tahun, jumlah digitnya sama dengan 78, yang menjelaskan istilah Aturan 78. Untuk pinjaman dua tahun, jumlah total digitnya adalah 300.

Dengan jumlah bulan yang dihitung, pemberi pinjaman kemudian menimbang pembayaran bunga dalam urutan terbalik dengan menerapkan bobot yang lebih besar pada bulan-bulan sebelumnya. Untuk pinjaman satu tahun, faktor bobotnya adalah 12/78 dari total bunga di bulan pertama, 11/78 di bulan kedua, 10/78 di bulan ketiga, dll. Untuk pinjaman dua tahun, faktor pembobotannya adalah 24/300 di bulan pertama, 23/300 di bulan kedua, 22/300 di bulan ketiga, dll.

Aturan 78 vs. Bunga Sederhana

Saat melunasi pinjaman, pembayaran kembali terdiri dari dua bagian: pokok dan bunga yang dikenakan. Aturan 78 membebani pembayaran sebelumnya dengan lebih banyak bunga daripada pembayaran setelahnya. Jika pinjaman tidak diakhiri atau dibayar di muka lebih awal, total bunga yang dibayarkan antara bunga sederhana dan Aturan 78 akan sama.

Namun, karena Aturan 78 membebani pembayaran sebelumnya dengan lebih banyak bunga daripada metode bunga sederhana, melunasi pinjaman lebih awal akan mengakibatkan peminjam membayar sedikit lebih banyak bunga secara keseluruhan.

Pada tahun 1992, undang-undang tersebut membuat jenis pembiayaan ini ilegal untuk pinjaman di Amerika Serikat dengan durasi lebih dari 61 bulan. Beberapa negara bagian telah mengadopsi pembatasan yang lebih ketat untuk pinjaman dengan durasi kurang dari 61 bulan, sementara beberapa negara bagian telah melarang praktik tersebut sepenuhnya untuk durasi pinjaman apa pun. Periksa dengan kantor Kejaksaan Agung negara bagian Anda sebelum menandatangani perjanjian pinjaman dengan ketentuan Rule of 78 jika Anda tidak yakin.

Perbedaan tabungan dari pembayaran di muka lebih awal pada pinjaman Aturan 78 versus pinjaman berbunga sederhana tidak signifikan secara signifikan dalam kasus pinjaman jangka pendek. Misalnya, peminjam dengan pinjaman dua tahun $ 10.000 dengan suku bunga tetap 5% akan membayar bunga total $ 529,13 selama seluruh siklus pinjaman untuk Aturan 78 dan pinjaman berbunga sederhana.

Dalam bulan pertama pinjaman Aturan 78, peminjam akan membayar $ 42,33. Pada bulan pertama pinjaman berbunga sederhana, bunganya dihitung sebagai persen dari pokok yang belum dibayar , dan peminjam akan membayar $ 41,67. Seorang peminjam yang ingin membayar pinjaman off setelah 12 bulan akan diperlukan untuk membayar $ 5,124.71 untuk pinjaman bunga sederhana dan $ 5,126.98 untuk Aturan 78 pinjaman.