Bagaimana Keluar dari Debt Spiral

Berada di utang dapat menjadi hambatan yang signifikan untuk mencapai tujuan keuangan Anda.Menurut Federal Reserve, orang Amerika secara kolektif berutang $ 14,56 triliun pada kuartal keempat tahun 2020. Antara kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil dan hipotek, mudah untuk menemukan diri Anda terjebak dalam apa yang terasa seperti lingkaran hutang. Sebaliknya, keluar dari sana dan menciptakan stabilitas keuangan sedikit lebih menantang. Untungnya, ada beberapa strategi yang dapat Anda terapkan untuk memperbaiki situasi keuangan Anda dan memutus siklus utang untuk selamanya.

Apa Keluar dari Debt Spiral?

Terjebak dalam lingkaran utang sering kali terjadi seiring waktu, bukan dalam semalam, dan memutus siklus tersebut mungkin membutuhkan waktu juga.
Pinjaman pelajar, kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman pribadi dan pinjaman hipotek semuanya dapat berkontribusi pada penumpukan hutang dan penting untuk memprioritaskan bagaimana Anda akan melunasi kewajiban ini.
Mengakhiri siklus utang membutuhkan rencana pembayaran utang, tetapi itu juga berarti memeriksa kembali perilaku dan sikap tentang uang yang menyebabkan utang.
Layanan keringanan utang nirlaba dan nirlaba dapat membantu Anda kembali ke jalur keuangan, meskipun mereka mungkin tidak menawarkan layanan yang sama.

Bagaimana Spiral Hutang Dimulai

Bagi banyak orang, kemerosotan utang dimulai dengan pinjaman mahasiswa.Diperkirakan 43 juta orang Amerika memiliki hutang pinjaman mahasiswa, dengan saldo rata-rata hanya di bawah $ 40.000. Sayangnya, pinjaman mahasiswa mungkin diperlukan untuk membayar gelar sarjana atau pascasarjana karena biaya kuliah meningkat dari tahun ke tahun.

Karena membayar biaya kuliah atau pelatihan teknis secara tunai tidak memungkinkan bagi kebanyakan orang, pinjaman pendidikan adalah satu-satunya pilihan. Sisi negatifnya adalah mengambil pinjaman segera membahayakan neraca pribadi Anda. Saat Anda bersekolah, Anda menumpuk hutang pada saat Anda mungkin tidak memiliki cukup pendapatan untuk melakukan pembayaran pinjaman sekalipun.

Catatan

Pinjaman Parent PLUS adalah milik orang tua Anda dan bukan merupakan hutang Anda, tetapi pinjaman pelajar apa pun yang mereka tandatangani atas nama Anda akan menjadi milik Anda secara setara.

Anda juga mungkin memiliki jenis hutang lain di usia 20-an. Kartu kredit, misalnya, dapat membantu menutupi biaya hidup sehari-hari saat Anda masih bersekolah atau bahkan setelah Anda memulai karier. Sementara pinjaman Anda menghasilkan bunga, kartu kredit ditagih dengan mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman sekolah, membuat Anda semakin terlilit hutang.

Setelah Anda menyelesaikan sekolah, pengeluaran utang semakin diperkuat jika Anda tinggal di daerah di mana Anda membutuhkan mobil untuk mencari pekerjaan atau pulang pergi bekerja. Hasilnya adalah kunjungan ke dealer mobil, di mana Anda akan menemukan diri Anda dihadapkan oleh seorang penjual yang dengan riang bertanya: “Berapa ukuran pembayaran bulanan yang Anda cari?” Pada saat Anda meninggalkan dealer, hutang lain telah ditambahkan ke beban Anda.

Hipotek rumah mungkin datang berikutnya. Segera, persentase pendapatan yang didedikasikan untuk melakukan pembayaran bulanan menjadi luar biasa. Untuk mengurangi beban, Anda mengambil pinjaman lain dalam bentuk konsolidasi utang. Meskipun menggabungkan bersama utang berbunga tinggi dan membiayai kembali utang tersebut dengan suku bunga yang lebih rendah terdengar seperti ide yang cerdas, kenyataannya adalah kebanyakan orang akan semakin terlilit utang hanya dalam beberapa tahun. Begitu pembayaran bulanan mereka menurun, tingkat pengeluaran mereka meningkat.

Beberapa putaran konsolidasi hutang kemudian, banyak orang menemukan bahwa begitu banyak dari pendapatan mereka akan membayar hutang yang belum dibayar sehingga mereka tidak dapat lagi mengikuti pengeluaran lain. Pada akhirnya, hal ini dapat mengakibatkan skor kredit rusak , yang menyebabkan ketidakmampuan untuk meminjam dengan suku bunga rendah. Pinjaman berbunga tinggi dan pembayaran kartu kredit semakin membatasi arus kas dan bahkan dapat menyebabkan kebangkrutan. Meskipun kebangkrutan dapat menyediakan cara untuk mengatur ulang keuangan seseorang dan memulai kembali, seringkali hal itu hanya bertindak dengan cara yang mirip dengan konsolidasi hutang, menandai awal dari spiral hutang lainnya.

Peringatan

Jenis pinjaman tertentu, termasuk pinjaman gaji dan pinjaman beragunan otomatis, dapat menyebabkan siklus pinjaman yang berbahaya di mana Anda mungkin berutang dengan suku bunga tiga digit.

Putuskan Siklus Hutang

Jika Anda siap untuk keluar dari lingkaran hutang, langkah pertama adalah berhenti meminjam uang. Kartu kredit seringkali menjadi biang keladi dalam menciptakan hutang konsumen , jadi itu berarti membuang-buang plastik. Bayar tunai, tulis cek, atau gunakan kartu debit gratis untuk melakukan pembelian. Dengan cara ini, Anda akan melihat berapa banyak yang Anda belanjakan dan ketika uangnya habis, Anda tidak akan dapat membelanjakan lebih banyak.

Selanjutnya, Anda harus mencermati pendapatan dan pengeluaran Anda. Sementara banyak orang marah pada gagasan hidup dengan anggaran terbatas, kenyataannya adalah setiap orang melakukannya (kecuali mereka memiliki penghasilan yang tidak terbatas). Jika Anda tidak bisa menangani gagasan melacak setiap sen yang Anda belanjakan, ada baiknya Anda meninjau kembali pendapatan Anda secara berkala dan membandingkannya dengan pengeluaran Anda. Paling tidak, Anda akan mengetahui apakah Anda membayar lebih banyak daripada yang Anda hasilkan.

Mengurangi pengeluaran Anda dengan jumlah yang berarti dapat membantu mempercepat rencana pembayaran hutang Anda. Apakah ini melibatkan perubahan gaya hidup besar atau kecil tergantung pada apa yang membuat Anda paling nyaman dan seberapa cepat Anda ingin melunasi hutang. Misalnya, perumahan dan transportasi adalah dua biaya terbesar bagi kebanyakan orang. Pindah ke rumah yang lebih murah atau bahkan pindah kota sering kali merupakan cara untuk mengurangi pengeluaran Anda secara berarti dan substansial.

Demikian pula, menukar mobil Anda dengan kendaraan yang lebih murah dapat menghasilkan penghematan ratusan dolar per bulan ketika pembayaran mobil dan asuransi Anda, dan tagihan bensin bulanan berkurang. Atau, jika Anda tinggal di area metropolitan besar dengan sistem angkutan umum, Anda mungkin cukup beruntung untuk menyingkirkan kendaraan – dan biaya terkaitnya – sama sekali.

Mengurangi pengeluaran diskresioner adalah langkah selanjutnya dalam proses tersebut. Langkah ini seringkali paling menantang bagi orang yang tidak suka melacak ke mana perginya uang mereka setiap hari. Salah satu cara untuk membuatnya lebih mudah adalah dengan mengubah cara Anda membayar. Tindakan sederhana membayar dengan uang tunai daripada kredit dapat membantu Anda menjadi lebih sadar tentang berapa banyak yang Anda belanjakan dan berapa banyak yang tersisa di saku Anda.

Tip

Jika Anda kesulitan membuat dan mempertahankan anggaran setiap bulan, pertimbangkan untuk menggunakan aplikasi penganggaran berperingkat teratas untuk mempermudah tugas.

Buat Strategi Pembayaran Hutang

Jika Anda telah meninjau pengeluaran Anda dan menentukan seberapa banyak Anda mampu membayar untuk pembayaran hutang setiap bulan, langkah selanjutnya adalah memilih metode pembayaran kembali. Ada dua pilihan yang bisa Anda coba: debt snowball atau debt avalanche.

longsoran utang adalah metode yang paling matematis logis karena memerlukan Anda untuk melunasi utang bunga tertinggi Anda terlebih dahulu. Ini akan menghasilkan penghematan finansial paling banyak dari waktu ke waktu tetapi jika Anda memiliki saldo besar di akun Anda, mungkin perlu waktu lama sebelum Anda merasa telah membuat kemajuan.

Jika pendekatan itu tampak terlalu menantang, Anda dapat mencoba bola salju utang sebagai gantinya. Ini melibatkan pembayaran
sebanyak yang Anda bisa untuk hutang dengan saldo terendah terlebih dahulu sambil membayar minimum untuk semua hutang Anda yang lain. Saat Anda melunasi hutang, Anda menggulirkan jumlah pembayaran ke hutang berikutnya dalam daftar.

Bola salju utang dapat memberi Anda kemenangan cepat jika Anda mampu melunasi satu atau dua utang kecil dengan benar. Begitu Anda melunasi satu utang, kemungkinan besar Anda akan terinspirasi untuk melunasi utang berikutnya dan utang berikutnya. Meskipun pendekatan ini bukan yang paling logis, ini memberikan kemajuan lebih cepat yang dapat mendorong kebiasaan baru Anda.

Tip

Pertimbangkan cara untuk membuat hutang Anda lebih murah, seperti memanfaatkan penawaran kartu kredit transfer saldo 0% atau mengkonsolidasikan hutang menjadi pinjaman pribadi berbunga rendah.

Langkah Selanjutnya

Saat Anda mulai melunasi hutang dan berpegang pada anggaran bulanan Anda, salah satu tujuan Anda adalah menciptakan surplus finansial setiap bulan. Ini adalah uang yang tersisa setelah semua tagihan rutin Anda dibayar dan Anda telah melakukan pembayaran yang memadai untuk hutang Anda.

Begitu Anda mencapai titik di mana Anda memiliki surplus setiap bulan, inilah saatnya untuk menggunakan surplus itu. Tempat yang baik untuk memulai adalah dengan memberikan sebagian dari uang itu kepada diri Anda sendiri untuk ditabung, bukan untuk dibelanjakan. Alih-alih menghabiskan uang berlebih itu, simpan sebagian untuk “hari hujan”.

Ini adalah konsep “bayar diri Anda dulu” dalam tindakan. Alih-alih menggunakan uang itu untuk membeli lebih banyak barang, menyisihkan uang itu menciptakan dana darurat yang dapat Anda manfaatkan saat Anda membutuhkan uang dengan terburu-buru. Jika hari hujan tiba dan Anda perlu mengeluarkan uang, gantilah sesegera mungkin. Idealnya, Anda ingin memiliki cukup uang yang disimpan untuk menutupi biaya setidaknya beberapa bulan. Jika itu tampak seperti jumlah yang besar, jangan berkecil hati. Menyisihkan tambahan $ 50 adalah tempat yang bagus untuk memulai.

Tip

Pertimbangkan untuk menyimpan dana hari hujan Anda di rekening tabungan hasil tinggi untuk mendapatkan tingkat bunga yang kompetitif dengan biaya perbankan minimal.

Setelah Anda sepenuhnya mendanai rekening tabungan darurat Anda dan hutang Anda terkendali, Anda dapat mengalihkan perhatian Anda ke tujuan keuangan lainnya, seperti menabung untuk masa pensiun atau pendidikan perguruan tinggi anak Anda. Jika semua ini terasa terlalu membebani dan Anda tidak merasa dapat memutus lingkaran utang sendirian, Anda dapat mempertimbangkan untuk mendapatkan bantuan dari layanan keringanan utang .

Perusahaan keringanan utang dapat membantu Anda menjelajahi berbagai opsi untuk mengelola dan membayar kembali utang, termasuk konsolidasi utang dan penyelesaian utang. Luangkan waktu untuk meneliti dan membandingkan perusahaan keringanan utang terbaik untuk menemukan perusahaan yang menawarkan kombinasi layanan dan biaya terbaik untuk situasi Anda.

Penting

Jangan membayar biaya di muka kepada perusahaan keringanan utang tanpa memiliki kesepakatan tertulis tentang apa yang akan mereka lakukan untuk Anda terlebih dahulu. Dan jika perusahaan keringanan utang membuat janji yang tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang demikian.

Pada akhirnya, Ketekunan Membayar

Untuk memutus lingkaran utang, Anda membutuhkan banyak kesabaran. Pendekatan apa pun yang memotivasi Anda untuk mengambil tindakan dan berpegang pada rencana Anda akan bermanfaat. Ingat, butuh waktu bertahun-tahun (mungkin puluhan tahun) untuk membangun saldo terutang tersebut. Pemulihan akan menjadi proses yang sama lambatnya.