Bagaimana MasterCard menghasilkan uang: Pelanggan Lembaga Keuangan membayar biaya volume – (Keuangan)

Ketika kebanyakan orang memikirkan Mastercard, Inc. ( laporan tahunan 2018-nya. Dengan demikian, Mastercard menghubungkan banyak peserta yang berbeda dalam berbagai jenis transaksi: konsumen, pedagang, lembaga keuangan, pemerintah, dan banyak lagi. Sebagian besar pendapatan Mastercard berasal dari biaya yang dibayarkan oleh pelanggannya; dalam hal ini konsumennya bukanlah konsumen sehari-hari. Sebaliknya, pelanggan Mastercard adalah lembaga keuangan seperti bank yang membayar biaya untuk mengeluarkan kartu kredit dan debit dengan merek Mastercard. Biaya ini dapat terjadi dalam berbagai bentuk, seperti yang akan kita lihat di bawah.

Sama seperti pesaing abadi Mastercard, Visa Inc. ( V ), Mastercard menikmati puluhan tahun kesuksesan pribadi sebelum penawaran umum perdana (IPO) awal tahun 2000-an. Memang, Mastercard sebenarnya dimulai sebagai tanggapan atas apa yang pada akhirnya akan menjadi Visa. Ketika Bank of America Corp. ( BAC ) meluncurkan kartu bank pada akhir 1950-an, koalisi penyedia kartu kredit regional berkumpul untuk meluncurkan Mastercard pada 1966. Pada saat itu, itu dikenal sebagai “Interbank,” cerminan dari kartu baru itu. konektivitas antar lembaga keuangan yang berbeda. Sejak saat itu, perusahaan telah melalui banyak ekspansi dan proses rebranding, tetapi telah menikmati popularitas yang konsisten di antara basis global yang semakin meningkat.

Investor menyukai MasterCard. Operator kartu kredit melaporkan pendapatan $ 15 miliar pada 2018, meningkat 20% dibandingkan tahun sebelumnya. Pada 22 Juli 2019, Mastercard memiliki kapitalisasi pasar $ 284,4 miliar. Tetapi untuk semua hype investor, pengguna akhir tampaknya sama-sama puas. Kelancaran saat Anda melakukan transaksi Mastercard memungkiri jaringan merchant, lembaga keuangan, dan bank penyelesaian yang komprehensif, yang masing-masing menerima potongan dari proses yang hanya membutuhkan milidetik.

Apa MasterCard menghasilkan uang: Pelanggan Lembaga Keuangan membayar biaya volume?

Meskipun dikenal dengan kartu kredit dan debit bermerek, Mastercard menganggap dirinya sebagai “perusahaan teknologi dalam industri pembayaran global”.

Model Bisnis Mastercard

Mastercard memfasilitasi transaksi dalam lebih dari 150 mata uang di lebih dari 210 negara dan wilayah. Meskipun perusahaan tidak memonopoli industri pembayaran — bukan hanya karena operasi serupa seperti Visa, tetapi juga semakin meningkat karena penyedia layanan pembayaran baru — namun tetap sangat sukses di seluruh dunia. Sebagian besar dari kesuksesan ini berkaitan dengan merek Mastercard dan cache yang dimilikinya.

Transaksi Mastercard biasanya melibatkan lima pihak: selain pemroses pembayaran itu sendiri, acara tersebut mencakup konsumen atau pemegang rekening dan bank penerbitnya, serta pedagang dan bank pengakuisisi. Biasanya, pemegang akun menggunakan kartu bermerek Mastercard untuk melakukan pembelian dengan pedagang. Setelah transaksi diotorisasi, bank penerbit membayar biaya transaksi (dikurangi biaya pertukaran) ke bank pengakuisisi. Pemegang rekening kemudian dikenakan biaya transaksi, dikurangi diskon pedagang. Biaya pertukaran adalah kunci dalam memberikan nilai kepada pedagang yang menerima produk pembayaran Mastercard; Mastercard tidak menghasilkan pendapatan dari biaya ini. pedagang diskon biaya membantu untuk biaya penutup untuk bank pengakuisisi.

Dari mana Mastercard menghasilkan uang dalam sistem ini? Mastercard membebankan biaya kepada lembaga keuangan yang menerbitkan kartu berdasarkan volume dolar kotor, atau GDV, dari aktivitas pemegang akun. Perusahaan juga memperoleh pendapatan dari biaya transaksi yang dialihkan yang mencakup otorisasi, kliring, penyelesaian, dan transaksi lintas batas dan domestik tertentu.

Poin Penting

Mastercard menghasilkan pendapatan dengan menagih lembaga keuangan yang menerbitkan produk pembayaran bermerek Mastercard dengan biaya berdasarkan volume aktivitas dolar kotor.
Konsumen tidak membayar Mastercard secara langsung untuk biaya yang mereka kumpulkan; melainkan, ini dibayarkan ke lembaga keuangan penerbit.
Transaksi Mastercard biasanya melibatkan empat pihak lain: pemegang rekening atau konsumen, bank penerbit, pedagang, dan bank penerima pedagang.

Bisnis Biaya Domestik dan Internasional Mastercard

Saat Anda melakukan pembelian dengan Mastercard, Anda meminjam dana dari bank penerbit yang namanya tercetak di kartu Anda. Ada ribuan bank seperti itu. Mastercard menghasilkan uang dengan menagih mereka untuk menggunakan jaringan pembayaran multi-noded dan kecepatan ringannya.

Perbedaan terbesar dalam laporan laba rugi Mastercard adalah antara pendapatan intra-nasional — biaya yang dibebankan kepada pemegang kartu dan lembaga keuangan pedagang, yang diproses di negara yang sama tempat transaksi berlangsung — dan biaya volume lintas batas. Kategori yang pertama, secara resmi dikenal sebagai “penilaian domestik,” menyumbang $ 6,1 miliar dari $ 21,8 miliar pendapatan kotor MasterCard untuk tahun fiskal terbaru. Adapun biaya volume lintas batas, mereka berjumlah $ 5 miliar.

Bisnis Biaya Pemrosesan Transaksi Mastercard

Kategori pendapatan utama ketiga MasterCard, yang disebut biaya pemrosesan transaksi, memperoleh pendapatan bersih sebesar $ 7,4 miliar pada tahun 2018. Biaya tersebut dibebankan ke lembaga keuangan pedagang dan terbagi dalam dua subkategori: “konektivitas” dan “pengalihan transaksi”. Biaya konektivitas berasal dari pengguna yang berpartisipasi dalam jaringan Mastercard, mengenakan biaya untuk menggunakan jaringan, dan mendapatkan potongan dari setiap langkah dalam prosesnya. Mastercard juga memungut biaya pengalihan transaksi setiap kali penerbit menerima persetujuan untuk otorisasi, setiap kali informasi transaksi diklarifikasi antara bank kedua pihak, dan setiap kali dana benar-benar mengendap. Sekali lagi, potongan ini berukuran nano, tetapi mereka menumpuk. Faktanya, biaya pemrosesan transaksi Mastercard meningkat lebih cepat dari tahun ke tahun daripada penilaian domestik.

Referensi cepat

Tiga mata uang di mana Mastercard melakukan bisnis paling banyak adalah dolar AS, euro, dan real Brasil.

Rencana masa depan

Mastercard melihat salah satu keunggulan utamanya dibandingkan sistem pembayaran yang akan datang, kapasitasnya untuk menjadi jaringan multi-rel, yang mencakup transaksi domestik, lintas batas, berbasis kartu, dan akun-ke-rekening. Kedepannya, perseroan akan terus mengembangkan dan memperkuat masing-masing jalur tersebut. Untuk produk kredit tradisional, debit, prabayar, dan komersial, perusahaan akan terus menawarkan konsumen dan lembaga keuangan pilihan yang lebih beragam, baik dalam hal produk itu sendiri maupun dalam rencana dan sistem pembayaran.

Mastercard International

Kunci pertumbuhan Mastercard adalah diversifikasi di seluruh pasar baru. Pada 2018, jumlah bank Inggris yang berpartisipasi dalam layanan debit akun-ke-akun Pay by Bank tumbuh menjadi enam. Prancis, Kanada, dan sepuluh negara lainnya juga sedang dalam proses. Perusahaan juga berupaya untuk memperluas layanannya ke negara-negara seperti India dan seluruh Afrika, di mana layanan pembayaran elektronik sangat minim.

Tantangan Utama

Meskipun Mastercard adalah pemain dominan dalam industri layanan pembayaran global, namun Mastercard menghadapi tantangan yang signifikan. Salah satu yang terbesar adalah regulasi pemerintah; perusahaan telah menghadapi banyak tuntutan antitrust sepanjang sejarahnya, dan regulasi terus berubah di banyak wilayah di mana Mastercard berbisnis. Perusahaan harus tetap fleksibel dan waspada untuk memastikan bisnisnya berkembang. Terutama mengingat bisnis internasional dan lintas batas perusahaan, ini adalah komponen penting dari kesuksesannya yang berkelanjutan.

Mempertahankan Banding Mastercard

Mastercard harus terus menyediakan rangkaian produk yang menarik dan berharga untuk setiap segmen ekosistem transaksinya. Lembaga keuangan ha
rus terus percaya bahwa adalah kepentingan terbaik mereka untuk menerbitkan kartu dengan logo Mastercard, sementara pedagang harus dicegah untuk mengenakan biaya tambahan pada produk untuk mengimbangi biaya. Terakhir, pemegang kartu harus menemukan bahwa seluruh proses menjadi sederhana, efisien, dan kompetitif bila dibandingkan dengan sistem pembayaran lain.

Terakhir, mengingat persaingan yang ketat dari kedua pesaing mapan, serta teknologi dan perusahaan baru, Mastercard harus memastikan bahwa penawarannya setidaknya setara dengan pesaing, atau bahkan lebih unggul.