Memiliki dua hipotek tidak jarang seperti yang Anda bayangkan. Orang yang mengumpulkan cukup ekuitas di rumah mereka sering memilih untuk mengambil hipotek kedua. Mereka mungkin menggunakan uang ini untuk melunasi hutang, mengirim anak ke perguruan tinggi, membiayai memulai bisnis, atau melakukan pembelian dalam jumlah besar. Orang lain akan menggunakan hipotek kedua untuk meningkatkan nilai rumah atau properti mereka melalui renovasi atau pembangunan kolam renang, dll.
Namun, dua hipotek bisa lebih rumit daripada hanya menahan satu. Untungnya, ada mekanisme yang tersedia untuk menggabungkan, atau mengkonsolidasi, dua hipotek menjadi satu pinjaman. Namun, proses konsolidasi itu sendiri mungkin rumit dan matematika mungkin akhirnya tidak membuatnya bermanfaat pada akhirnya.
Apa Menggabungkan Dua Hipotek Menjadi Satu?
- Memiliki dua hipotek adalah situasi umum, yang dapat disederhanakan dengan menggabungkannya menjadi satu pinjaman tunggal.
- Menggabungkan dua pinjaman menjadi satu mungkin memerlukan bantuan broker ahli dengan pengalaman melakukannya.
- Meskipun konsolidasi dapat menyederhanakan keuangan Anda dan dapat menghemat uang Anda dari waktu ke waktu, konsolidasi memiliki biaya yang mungkin tidak akan membuat keputusan yang cerdas pada akhirnya.
Menggabungkan Hipotek
Mari kita lihat satu contoh: Anda mengambil jalur kredit ekuitas rumah sepuluh tahun atau lebih yang lalu dan selama periode penarikan – saat Anda dapat “menarik” pada batas kredit Anda – Anda membayar jumlah yang dapat dikelola: $ 275 per bulan pada jalur kredit $ 100.000.
Menurut ketentuan pinjaman ini, setelah sepuluh tahun, periode penarikan menjadi periode pembayaran kembali – 15 tahun berikutnya di mana Anda harus membayar pinjaman seperti hipotek. Tetapi mungkin Anda tidak mengharapkan pembayaran $ 275 itu menjadi pembayaran $ 700 yang bisa bergerak lebih tinggi lagi jika suku bunga utama naik.
Dengan mengkonsolidasikan kedua pinjaman, Anda berpotensi dapat menghemat lebih dari $ 100 setiap bulan dan mengunci tingkat bunga Anda daripada melihatnya meningkat jika prime naik. Di sisi lain, mungkin Anda ingin melunasi pinjaman lebih cepat dan menginginkan persyaratan yang lebih baik yang akan membantu Anda melakukannya. Bagaimana cara kerja konsolidasi jenis ini dan apakah itu ide yang bagus?
Ketahui Dengan Apa Anda Memulai
Untuk memahami apa yang terjadi ketika Anda melakukan konsolidasi, Anda harus mengetahui beberapa hal tentang pinjaman yang Anda miliki saat ini. Jika, ketika Anda pergi untuk mengkonsolidasikan pinjaman, Anda menyadari bahwa hipotek kedua Anda digunakan untuk menarik uang tunai dari rumah Anda karena suatu alasan – disebut pinjaman tunai – ini dapat menambah biaya pinjaman baru dan mengurangi jumlah yang Anda miliki. memenuhi syarat. Pinjaman uang tunai diberi harga lebih tinggi, kata pemberi pinjaman karena peminjam secara statistik lebih cenderung meninggalkan pinjaman jika mereka mendapat masalah.
Lalu ada rate / term refinance (refi). Jenis pinjaman ini hanyalah penyesuaian pada tingkat bunga dan persyaratan pinjaman Anda saat ini. Pinjaman tersebut dianggap lebih aman bagi pemberi pinjaman karena peminjam tidak mengantongi uang atau mengurangi jumlah ekuitas yang mereka miliki di properti. Anda mungkin telah membiayai kembali baru-baru ini ketika suku bunga hipotek turun ke posisi terendah dalam sejarah.
Mengapa perbedaan ini penting?Menurut Casey Fleming, penasihat hipotek dengan C2 FINANCIAL CORPORATION, dan penulis, “Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Hipotek Terbaik,” mereka penting karena syarat dan jumlah yang akan Anda bayarkan untuk hipotek baru bisa sangat berbeda.
“Katakanlah Anda dan tetangga Anda sama-sama mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali 75% pinjaman-ke-nilai, di bawah batas pinjaman yang sesuai sebesar $ 417.000. Milik Anda adalah uang tunai, bukan miliknya. Pinjaman Anda akan dikenakan biaya 0,625 poin lebih banyak daripada tetangga Anda per April 2021. Dan 1 poin adalah 1% dari jumlah pinjaman, jadi jika jumlah pinjaman Anda $ 200.000, semua hal dianggap sama Anda akan membayar $ 1.250 ($ 200.000 x 0,00625) lebih banyak untuk tingkat bunga yang sama dengan tetangga Anda.
Pikirkan seperti ini. Jika Anda awalnya memperoleh dua pinjaman saat membeli rumah, itu bukanlah pinjaman tunai karena hipotek kedua digunakan untuk memperoleh rumah – bukan menarik uang tunai darinya. Tetapi kemudian, jika Anda menerima uang sebagai hasil dari mengambil hipotek kedua, itu adalah pinjaman tunai, dan pinjaman gabungan baru akan dianggap sama.
Ada alasan lain mengapa perbedaan ini menjadi penting.Karena pinjaman tunai lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, mereka mungkin hanya meminjamkan 75% hingga 80% dari ekuitas Anda di rumah Anda versus 90% dengan suku bunga / istilah refi.Fleming menjelaskannya dalam bahasa Inggris sederhana seperti ini: “Jika pinjaman Anda akan dianggap sebagai pinjaman tunai, Anda akan membutuhkan lebih banyak ekuitas di properti Anda untuk memenuhi syarat.”
Bagaimana Konsolidasi
Pemberi pinjaman akan melakukan semua dokumen rumit yang berkaitan dengan konsolidasi pinjaman. Tugas Anda adalah menjadi konsumen yang terinformasi. Jangan berbicara dengan satu pemberi pinjaman – bicaralah dengan beberapa.
Karena konsolidasi dua pinjaman lebih rumit daripada hipotek rumah sederhana, yang terbaik adalah berbicara secara pribadi dengan tiga atau empat pemberi pinjaman. Anda dapat berbicara dengan bank atau credit union Anda, broker hipotek, atau mengambil rekomendasi dari profesional industri yang Anda percayai.
Tentu saja, tanyakan kepada mereka apakah pinjaman baru tersebut akan menjadi pinjaman tunai atau refi suku bunga / jangka waktu. Apakah itu pinjaman dengan suku bunga tetap atau variabel? 15 atau 30 tahun?
Setelah Anda puas dengan pemberi pinjaman tertentu, mereka akan memandu Anda melalui prosesnya. Jangan menandatangani apapun tanpa membacanya terlebih dahulu dan pastikan Anda memahami jadwal pembayaran.
Jika pinjaman Anda adalah pinjaman tunai, Casey Fleming mengatakan bahwa mungkin ada cara untuk mengubahnya menjadi suku bunga / istilah refi satu tahun kemudian.
“Konsolidasi pinjaman sebagai pembayaran tunai tetapi dapatkan kredit pemberi pinjaman yang membayar semua biaya yang terkait dengan transaksi.Tunggu satu tahun dan lakukan pembayaran kembali.Karena Anda hanya membiayai kembali satu pinjaman pada saat itu, ini bukan pinjaman tunai.Sekarang Anda dapat membelanjakan uang untuk poin untuk membeli suku bunga turun karena Anda akan menyimpan pinjaman untuk jangka waktu yang lebih lama. “Fleming selanjutnya menyarankan untuk melakukan ini hanya jika Anda yakin bahwa suku bunga stabil atau mungkin turun.
Garis bawah
“Jangan pernah membuat keputusan untuk membiayai kembali atau mengkonsolidasi pinjaman hanya berdasarkan pengurangan pembayaran bulanan Anda.Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membelanjakan lebih banyak seumur hidup Anda untuk pinjaman baru daripada sekadar membayar pinjaman yang ada, ”kata Fleming.“Jutaan konsumen terus menggadaikan masa depan mereka dan berakhir dengan pengurangan puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar dalam masa pensiun.”
Alih-alih, tentukan berapa lama menurut Anda Anda akan tinggal di rumah itu, dan bandingkan biaya hipotek Anda saat ini dengan hipotek baru ditambah biaya apa pun yang terkait dengan pinjaman baru selama jangka waktu Anda akan menahan pinjaman. Jika biayanya lebih rendah, konsolidasi mungkin merupakan ide yang bagus.
Artikel terkait
- Konsolidasi hutang
- Mengkonsolidasikan
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Apa Perbedaan Antara Konsolidasi Hutang dan Penyelesaian Hutang?
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Konsolidasi bisnis
- LAPORAN KEUANGAN KONSOLIDASIAN.
- Cara
untuk menjadi bebas hipotek lebih cepat - Hak Tanggungan