Ketika kendaraan Anda mengalami kecelakaan mobil, perusahaan asuransi Anda membayar Anda untuk nilai total mobil — atau, lebih tepatnya, membayar Anda sesuai dengan klaimnya. Anda dapat menggunakan uang ini untuk jumlah yang masih terutang pada total mobil — jika Anda masih memiliki pinjaman mobil — atau Anda dapat menggunakannya untuk membeli kendaraan baru.
Hampir semua orang yang telah melalui proses ini dapat membuktikan bahwa bagian yang paling membuat frustrasi adalah menerima penilaian perusahaan asuransi mobil tentang nilai mobil Anda. Hampir selalu, perkiraan datang jauh lebih rendah dari yang Anda perkirakan, dan jumlah yang Anda terima tidak cukup untuk membeli pengganti apel-ke-apel. Bagi banyak pengemudi, itu bahkan tidak cukup untuk menutupi hutang mereka pada mobil.
Yang mengacaukan masalah ini adalah kenyataan bahwa sebagian besar pelanggan asuransi mobil tidak tahu apa-apa tentang metodologi yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menilai mobil. Metode penilaian perusahaan asuransi mobil bersifat esoterik, mengandalkan data abstrak, yang spesifikasinya berhati-hati untuk tidak diungkapkan. Asimetri informasi ini menyulitkan konsumen untuk menolak tawaran murah dari perusahaan asuransi mobil. Namun, sekadar mengetahui dasar-dasar tentang bagaimana perusahaan asuransi menghargai mobil dan terminologi yang mereka gunakan dapat membawa Anda ke tempat yang lebih menguntungkan untuk bernegosiasi.
Apa Perusahaan Asuransi Mobil Menghargai Mobil?
- Asuransi mobil dimaksudkan untuk membuat Anda utuh seandainya mobil Anda rusak atau dicuri, tetapi berapa nilai sebenarnya mobil Anda, menurut perusahaan asuransi Anda?
- Nilai pasar vs. biaya penggantian bisa berbeda, jadi pastikan Anda memahami untuk apa polis Anda mengganti kerugian Anda.
- Untuk perbaikan, perusahaan asuransi akan sering meminta adjuster untuk memeriksa kendaraan dan memperkirakan biayanya, serta merekomendasikan garasi pilihan.
Proses Penilaian Asuransi Mobil
Saat Anda melaporkan kecelakaan mobil kepada perusahaan asuransi Anda, perusahaan tersebut mengirimkan adjuster untuk menilai kerusakannya.Urutan pertama bisnis adjuster adalah menentukan apakah akan mengklasifikasikan kendaraan sebagai total.Perusahaan asuransi mungkin menganggap mobil itu dijumlahkan meskipun bisa diperbaiki.Secara umum, perusahaan memutuskan untuk menjumlahkan mobil jika biaya perbaikannya melebihi persentase tertentu dari nilainya, mulai dari 51% hingga 80%, menurut Insure.com. Namun, beberapa negara bagian mengamanatkan atau memberikan pedoman untuk persentase ini: Alabama, misalnya, menetapkannya pada 75%.
Dengan asumsi kendaraan telah dijumlahkan, adjuster kemudian melakukan penilaian dan memberikan nilai pada kendaraan tersebut. Kerusakan akibat kecelakaan tidak dipertimbangkan dalam penilaian. Apa yang ingin diperkirakan oleh adjuster adalah tawaran uang tunai yang wajar untuk kendaraan itu segera sebelum kecelakaan itu terjadi.
Selanjutnya, perusahaan asuransi meminta penilai pihak ketiga untuk mengeluarkan perkiraannya sendiri atas kendaraan tersebut. Hal ini dilakukan untuk meminimalkan munculnya ketidakwajaran atau kecurangan dan membuat kendaraan menggunakan metodologi penilaian yang berbeda. Perusahaan mempertimbangkan penilaiannya sendiri dan penilaian pihak ketiga saat membuat penawaran kepada Anda.
Nilai Tunai Aktual vs. Biaya Penggantian
Ada perbedaan besar antara nilai asuransi mobil Anda sebagaimana ditentukan oleh perusahaan asuransi dan jumlah biaya sebenarnya untuk membeli pengganti yang sesuai.Perusahaan asuransi mendasarkan penawarannya pada nilai tunai aktual (ACV) .Ini adalah jumlah yang ditentukan oleh perusahaan bahwa seseorang akan membayar secara wajar untuk mobil tersebut, dengan asumsi kecelakaan itu tidak terjadi.Nilainya biasanya mempertimbangkan hal-hal seperti depresiasi, keausan, masalah mekanis, noda kosmetik, serta penawaran dan permintaan di area lokal Anda.State Farm secara eksplisit mereferensikan kalkulator mobil nilai asuransinya: “Kita mendasarkan nilai kendaraan Anda pada tahun, merek, model, jarak tempuh, kondisi keseluruhan, dan opsi utamanya — dikurangi pajak dan biaya negara bagian yang dapat dikurangkan dan berlaku.”
Bahkan jika Anda membeli mobil baru dan hanya mengendarainya setahun sebelum kecelakaan, ACV-nya akan jauh lebih rendah daripada yang Anda bayarkan.Hanya dengan mengendarai mobil baru dari tempat parkir akan menyebabkan depresiasi sebanyak hampir 10%, dan depresiasi meningkat menjadi 20% pada akhir tahun pertama, menurut Edmunds.com. Memang, perusahaan asuransi membanting Anda untuk segala hal mulai dari jarak tempuh di odometer hingga noda soda di pelapis yang terakumulasi selama tahun itu.
Jumlah penawaran ACV juga akan lebih kecil daripada biaya penggantian — jumlah biaya yang Anda keluarkan untuk membeli kendaraan baru yang serupa dengan yang rusak. Kecuali jika Anda bersedia menambah pembayaran asuransi dengan dana Anda sendiri, mobil Anda berikutnya akan turun dari mobil lama Anda.
Solusi untuk masalah ini adalah membeli asuransi mobil yang membayar biaya penggantian. Jenis kebijakan ini menggunakan metodologi yang sama untuk menjumlahkan kendaraan, tetapi setelah itu, Anda akan membayar harga pasar saat ini untuk mobil baru di kelas yang sama dengan mobil rusak Anda. Premi bulanan untuk asuransi biaya penggantian bisa jauh lebih tinggi daripada asuransi mobil tradisional.
Referensi cepat
Jika Anda menjumlahkan mobil Anda segera setelah membelinya, Anda bisa berakhir dengan ekuitas negatif di dalam mobil tersebut, tergantung pada kesepakatan pembiayaan Anda.
Tantangan Lainnya
Tidak mampu membeli mobil yang sebanding dengan uang dari perusahaan asuransi Anda setelah kecelakaan sangat membuat frustrasi. Namun demikian, ada potensi situasi lain yang dapat memperparah stres akibat kecelakaan mobil.
Seringkali jumlah yang ditawarkan perusahaan asuransi untuk mobil yang rusak bahkan tidak cukup untuk menutupi hutang pada mobil yang rusak. Ini mungkin terjadi jika Anda merusak mobil baru segera setelah membelinya. Kendaraan telah mengalami depresiasi awal yang besar, tetapi Anda hampir tidak punya waktu untuk membayar saldo pinjaman Anda. Ini juga dapat terjadi jika Anda telah memanfaatkan penawaran pembiayaan khusus yang meminimalkan atau menghilangkan uang muka Anda. Meskipun program-program ini pasti membuat Anda tidak harus berpisah dengan sejumlah besar uang tunai untuk membeli mobil, program-program ini hampir menjamin bahwa Anda berkendara dengan ekuitas negatif. Ini menjadi masalah jika Anda total mobil sebelum mengembalikan posisi ekuitas positif.
Jika cek asuransi Anda tidak dapat melunasi pinjaman mobil Anda secara penuh, jumlah yang tersisa disebut sebagai saldo kekurangan. Karena ini dianggap sebagai hutang tanpa jaminan — agunan yang sebelumnya dijamin, sekarang telah hancur — pemberi pinjaman sangat agresif dalam menagihnya.
Seperti masalah biaya penggantian, masalah ini memiliki solusinya. premi asuransi Anda. Namun, Anda harus mempertimbangkan bahwa jika Anda termasuk dalam salah satu skenario di atas, ini dapat membuat saldo defisiensi lebih mungkin terjadi jika terjadi kecelakaan.
Related Posts
- Dasar-dasar Asuransi Gap
- Bagaimana Mobil Mengemudi Sendiri dari Google Akan Mengubah Segalanya
- Asuransi Mobil Liabilitas
- Panduan Millennials: Memilih asuransi mobil yang tepat
- Manfaat Meninggal Dunia Karena Kecelakaan
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- 15 tips dan ide untuk memotong biaya asuransi mobil
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Asuransi Kendaraan Tidak Standar
- Cara Mendapatkan Harga Bagus untuk Mobil Bekas