Berapa Tingkat Pengembalian yang Harus Saya Harapkan pada 401 (k) Saya? – (Keuangan)

Kita tidak suka mengeluarkan frasa lama di pagar, “tergantung.” Tapi memang begitu. Anda tingkat ‘s pengembalian berhubungan langsung dengan yang Anda buat dengan kontribusi Anda, serta lingkungan pasar saat ini.

401 (k) rencanaportofolio investasi

Meskipun demikian, meskipun setiap paket 401 (k) berbeda, kontribusi yang terakumulasi dalam paket Anda, yang terdiversifikasi antara investasi saham, obligasi, dan tunai, dapat memberikan pengembalian tahunan rata-rata mulai dari 3% hingga 8%, tergantung bagaimana Anda mengalokasikan. dana Anda ke masing-masing opsi investasi tersebut.

Apa Berapa Tingkat Pengembalian yang Harus Saya Harapkan pada 401 (k) Saya?

Bagaimana kinerja akun 401 (k) Anda sepenuhnya bergantung pada alokasi asetnya.
Aset yang berbeda menawarkan pengembalian yang berbeda; Umumnya, semakin besar potensi pertumbuhannya, semakin besar risikonya.
Biasanya, seseorang dengan jangka waktu yang lama mengambil lebih banyak risiko dalam portofolio daripada orang yang hampir pensiun.
Anda dapat membandingkan kinerja kepemilikan 401 (k) Anda dengan dana serupa atau indeks patokan.
Portofolio yang cukup agresif, sekitar 60% saham dan 40% kendaraan pendapatan tetap dan uang tunai, mencatat pengembalian tahunan rata-rata dalam kisaran 5% hingga 8%.

Bagaimana Rencana 401 (k) Bekerja

Mari kita tinjau dasar-dasarnya. Program seperti 401 (k) dapat menjadi alat yang berharga dalam mengumpulkan tabungan untuk jangka panjang. Setiap perusahaan yang menawarkan rencana 401 (k) memberikan kesempatan bagi karyawan untuk menyumbangkan uang — persentase dari gaji mereka — dengan dasar [atau dasar setelah pajak untuk Roth 401 (k) s], melalui penangguhan gaji. Seringkali, pemberi kerja memberikan kecocokan pada kontribusi karyawan, hingga persentase tertentu, menciptakan insentif yang lebih besar untuk menabung.

pensiun yang disponsori pemberi kerjasebelum pajak

Meskipun bervariasi menurut perusahaan dan penyedia paket, masing-masing 401 (k) menawarkan sejumlah opsi mana individu dapat mengalokasikan kontribusinya — biasanya, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Karyawan mendapatkan keuntungan tidak hanya dari tabungan dan investasi ulang sistematis, pertumbuhan bebas pajak investasi mereka, dan kontribusi pemberi kerja yang sesuai, tetapi juga dari sifat skala ekonomi dari rencana 401 (k) dan variasi dari pilihan investasi mereka.

investasi direksa dana

Ini Semua Tentang Alokasi Aset

Bagaimana kinerja akun 401 (k) Anda sepenuhnya bergantung pada alokasi aset Anda : yaitu, jenis dana yang Anda investasikan, kombinasi dana, dan berapa banyak uang yang telah Anda alokasikan untuk masing-masing.

Investor mengalami hasil yang berbeda, bergantung pada pilihan investasi dan alokasi yang tersedia dalam rencana khusus mereka — dan bagaimana mereka memanfaatkannya. Dua karyawan di perusahaan yang sama dapat berpartisipasi dalam rencana 401 (k) yang sama, tetapi mengalami tingkat pengembalian yang berbeda, berdasarkan jenis investasi yang mereka pilih.

Aset yang berbeda bekerja secara berbeda dan memenuhi kebutuhan yang berbeda pula. Instrumen utang, seperti dan CD, umumnya memberikan pendapatan yang aman tetapi tidak banyak pertumbuhan — karenanya, tidak sebanyak pengembaliannya. Real estat (tersedia bagi investor dalam atau reksa dana real estat atau ETF) menawarkan pendapatan dan seringkali juga apresiasi modal. Saham korporasi alias ekuitas memiliki potensi pengembalian tertinggi.

obligasiperwalian investasi real estat (REIT)

Namun, ekuitas alam semesta sangat besar, dan di dalamnya, pengembalian sangat bervariasi. Beberapa saham menawarkan pendapatan yang baik melalui dividennya yang kaya, tetapi sedikit apresiasi. Saham-saham blue-chip dan perusahaan-perusahaan besar — yang dimiliki oleh perusahaan-perusahaan besar yang mapan — menawarkan pengembalian yang stabil, meskipun di sisi yang lebih rendah. Perusahaan yang lebih kecil dan bergerak cepat sering kali dipatok sebagai “saham pertumbuhan”, dan seperti yang tersirat dari namanya, mereka berpotensi menawarkan tingkat pengembalian yang tinggi.

Tapi tentu saja, apa yang naik bisa turun: semakin besar potensi saham untuk pertumbuhan agresif, biasanya semakin besar pula peluangnya untuk jatuh. Ini disebut .

tradeoff pengembalian risiko

Referensi cepat

Kedengarannya seperti klise iklan, tetapi tetap harus diulang: Pengembalian dana di masa lalu dalam rencana 401 (k) tidak menjamin kinerja di masa mendatang.

Alokasi aset Anda harus ditentukan berdasarkan selera spesifik Anda terhadap risiko, juga dikenal sebagai Anda, serta lamanya waktu yang Anda miliki sampai Anda perlu memulai dari akun pensiun Anda. Investor dengan selera risiko yang rendah lebih baik dilayani dengan menempatkan investasi dalam alokasi yang tidak terlalu fluktuatif yang dapat menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih rendah dari waktu ke waktu.

toleransi risikopenarikan

Sebaliknya, investor dengan toleransi risiko yang lebih besar lebih cenderung memilih investasi dengan potensi pengembalian yang lebih tinggi tetapi dengan volatilitas yang lebih besar.

Menyeimbangkan Risiko dan Pengembalian

Sekarang, saatnya untuk kembali ke kisaran 5% hingga 8% yang kita kutip di atas. Ini adalah tingkat pengembalian rata-rata, berdasarkan alokasi umum yang cukup agresif di antara investor yang berpartisipasi dalam rencana 401 (k) yang terdiri dari 60% ekuitas dan 40% hutang / uang tunai. Alokasi portofolio 60/40 dirancang untuk mencapai melalui saham sambil mengurangi volatilitas dengan posisi obligasi dan kas.

pertumbuhan jangka panjangkepemilikan

Pada spektrum risiko / imbalan, portofolio 60/40 berada di tengah. Misalnya, jika Anda berinvestasi dalam portofolio yang lebih agresif — katakan 70% ekuitas, 25% hutang, dan hanya 5% uang tunai, Anda mungkin mengharapkan pengembalian dua digit yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Namun, volatilitas dalam akun Anda mungkin juga jauh lebih besar.

Sebaliknya, jika Anda bertindak lebih konservatif — 75% instrumen hutang / pendapatan tetap, 15% ekuitas, 10% uang tunai — portofolio Anda akan berjalan mulus, tetapi pengembalian hanya 2% hingga 3% (tergantung pada suku bunga yang berlaku adalah).

Biasanya, seseorang dengan jangka waktu yang lama mengambil lebih banyak risiko dalam portofolio daripada orang yang hampir pensiun. Dan itu umum, dan bijaksana, bagi investor untuk secara bertahap mengalihkan aset dalam portofolio saat mereka mendekati masa pensiun.

Sebagai cara one-stop-shopping untuk mencapai metamorfosis ini, telah menjadi pilihan populer di antara peserta rencana 401 (k). Reksa dana ini memungkinkan investor untuk memilih tanggal di dekat proyeksi tahun pensiun mereka, seperti 2025 atau 2050.

dana tanggal-target

Dana dengan tanggal target yang lebih jauh memfokuskan alokasi investasi dengan cara yang lebih agresif daripada dana dengan tanggal target jangka pendek. Tingkat pengembalian dana tanggal target bervariasi dari perusahaan ke perusahaan, tetapi alokasi satu dana ini menawarkan pendekatan lepas tangan untuk alokasi aset dalam 401 (k).

$ 109.600

Rata-rata saldo paket 401 (k) pada Kuartal 3 2020 di Fidelity Investments, penyedia / administrator untuk lebih dari 30 juta akun tersebut.

Bagaimana Kinerja 401 (k) Anda?

Alokasikan aset Anda sesuka Anda, Anda tidak akan pernah bisa 100% yakin akan keuntungan yang akan dihasilkan 401 (k) Anda — itulah mengapa ini disebut berinvestasi, bukan menabung. Tetapi jika Anda ingin mengetahui bagaimana kinerja portofolio Anda, Anda dapat, dan harus, membuat perbandingan.

Secara khusus, Anda dapat membandingkan investasi di akun Anda dengan reksa dana atau ETF lain yang berinvestasi pada aset serupa (obligasi korporasi, saham kapitalisasi kecil, dll.), Atau memiliki tujuan investasi serupa (pertumbuhan agresif, pendapatan seimbang, apresiasi, dll.) ). Anda juga d
apat melihat bagaimana kinerja reksa dana tertentu dibandingkan dengan indeks keseluruhan dari kelas aset, sektor, atau jenis keamanannya.

Misalnya, jika Anda memiliki dana real estat, Anda mungkin ingin melihat apakah kinerjanya buruk atau lebih baik dari Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE), yang melacak lebih dari 100 REIT dan perusahaan real estat. Jika Anda memiliki reksa dana ekuitas berbasis luas, Anda bahkan dapat membandingkannya dengan pasar saham itu sendiri.

Namun, jangan kaget jika pengembalian Anda yang sebenarnya tertinggal dari indeks sebesar 1% hingga 2%. Singkatnya, penyebabnya adalah biaya tahunan yang dibebankan oleh dana pribadi Anda dan oleh rencana 401 (k) itu sendiri. Sayangnya, biaya semacam ini jauh di luar kendali Anda, dan sudah bisa diduga. Namun, jika indeks naik dan dana Anda turun, takut-takutlah.

Garis bawah

Tidaklah mungkin untuk memprediksi tingkat pengembalian dalam 401 (k) Anda, tetapi Anda dapat menggunakan dasar-dasar alokasi aset dan toleransi risiko, dalam hubungannya dengan jangka waktu Anda, untuk membuat portofolio guna membantu Anda mencapai tujuan pensiun Anda.

Juga, perhatikan baik-baik yang berbagai pilihan. Masing-masing faktor ini memengaruhi keseluruhan tingkat pengembalian dalam akun 401 (k) Anda dan harus ditinjau secara berkala untuk memastikan bahwa akun Anda memenuhi preferensi investasi dan kebutuhan akumulasi telur.

biayadikeluarkan oleh

Tidak ada satu pengembalian yang “benar” untuk diharapkan dari 401 (k). Tapi ini tidak seperti situasi atau peristiwa di luar kendali Anda — seperti mengamati cuaca dan membuat rencana liburan yang sesuai. Ini bekerja sebaliknya: Anda menunjukkan dengan tepat apa yang Anda perlukan di masa pensiun dan kerangka waktu Anda sampai Anda pensiun, dan tentukan apa yang Anda harapkan dari 401 (k) Anda dari itu.