Buy-Up Defined – (Keuangan) | Finansial 2022

Apa Buy-Up Defined?

Pembelian adalah jenis rabat yang terkait dengan pinjaman hipotek rumah. Ini melibatkan pemberi pinjaman yang menawarkan insentif tunai di muka kepada peminjam dengan imbalan menerima tingkat bunga pinjaman yang lebih tinggi.

Umumnya, pembelian lebih menguntungkan bagi peminjam jika mereka berharap untuk menjual kembali properti yang telah dibeli dalam waktu singkat. Yang penting, insentif tunai tidak boleh melebihi biaya penyelesaian yang terkait dengan pinjaman.

Poin Penting

Pembelian adalah jenis rabat di mana peminjam pinjaman hipotek menerima tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai imbalan atas insentif tunai di muka.
Hubungan antara ukuran insentif tunai dan jumlah kenaikan bunga dinegosiasikan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Namun, rumus tipikal adalah setiap persentase insentif tunai menyebabkan kenaikan suku bunga 0,25%.
Pembelian juga terkadang dibayarkan ke broker hipotek dan petugas pinjaman bank. Oleh karena itu, Peminjam harus berhati-hati dalam menentukan apakah tingkat bunga yang ditawarkan kepada mereka dipengaruhi oleh pengaturan semacam itu.

Memahami Buy-Up

Beli-up biasanya digunakan oleh peminjam hipotek yang ingin mengurangi mereka out-of-saku biaya pelunasan pinjaman. Karena pembelian menghasilkan tingkat bunga pinjaman yang lebih tinggi, peminjam secara efektif meminjam uang pada tingkat yang lebih tinggi tersebut dan menggunakannya untuk membayar sebagian atau semua biaya penyelesaian.

Karena tingkat bunga yang lebih tinggi berlaku untuk seluruh saldo hipotek, memilih untuk membeli secara umum hanya ekonomis jika peminjam tidak berniat menahan hipotek untuk jangka waktu yang lama. Dalam situasi ini, insentif tunai dimuka dapat lebih dari sekedar mengimbangi kenaikan biaya bunga, mengingat biaya bunga tersebut hanya akan ditanggung untuk jangka waktu yang terbatas.

Pertimbangan lain yang harus diperhatikan adalah pembelian terkadang juga dibayarkan ke broker hipotek. Dalam situasi ini, broker dapat secara efektif diberi insentif untuk mendorong peminjam menerima suku bunga di atas pasar untuk pinjaman hipotek mereka, yang juga dikenal sebagai premi spread hasil (YSP). Jika pengaturan pembelian ini tidak diungkapkan secara jelas kepada pembeli, hal itu dapat menimbulkan konflik kepentingan antara kedua pihak.

Sebelum tahun 2010, rabat pembelian pialang hipotek sering dikaburkan dalam persyaratan pinjaman hipotek yang mereka jual, sehingga menyulitkan peminjam untuk mendeteksi saat mereka membayar YSP atas pinjaman hipotek mereka.Sejak itu, perubahan dalam pedoman federal untuk perkiraan pinjaman baru mengharuskan YSP broker hipotek diungkapkan dengan jelas kepada pembeli.

Meski telah dilakukan perbaikan-perbaikan tersebut, risiko potensi konflik masih tetap ada. Secara khusus, rabat buy-up dan insentif lainnya juga terkadang diberikan kepada petugas bagian pinjaman dalam lembaga pemberi pinjaman itu sendiri. Dalam keadaan ini, mungkin terdapat sedikit kemampuan praktis bagi peminjam untuk mendeteksi apakah tarif yang mereka bayarkan dipengaruhi oleh insentif ini. Sebagai tindakan pencegahan, peminjam harus mengajukan pertanyaan yang hati-hati dan langsung kepada petugas bagian pinjaman mereka tentang program insentif mana, jika ada, terkait dengan pinjaman mereka.

Contoh Pembelian di Dunia Nyata

Sebagai ilustrasi, pertimbangkan pembeli yang ingin mendapatkan hipotek senilai $ 100.000. Suku bunga standar yang ditawarkan bank adalah 4,50%. Namun, pembeli ingin menggunakan rabat pembelian sebesar 2,50% dari nilai pinjaman. Dalam skenario itu, pembeli akan menerima insentif tunai sebesar $ 2.500 sebagai imbalan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari biasanya.

Meskipun tingkat suku bunga baru yang tepat akan dirundingkan, rumus tipikal adalah untuk setiap persentase rabat menghasilkan kenaikan 0,25% ke tingkat bunga hipotek. Oleh karena itu, dalam contoh di atas, insentif tunai sebesar 2,50% akan menghasilkan kenaikan tarif sebesar 0,625%. Oleh karena itu, tingkat bunga baru menjadi 5,125%.

Apa Buy-Up Defined?

Poin Penting

Memahami Buy-Up

Contoh Pembelian di Dunia Nyata

Artikel terkait