Cara Pensiun sebagai Jutawan Tanpa 401 (k) – (Keuangan)

Dalam hal menabung untuk masa pensiun, sulit untuk mengalahkan rencana 401 (k). Batas kontribusi yang tinggi dan kecocokan perusahaan benar-benar dapat meningkatkan tabungan Anda. Dan jika Anda memiliki tujuan tabungan pensiun — seperti $ 1 juta — 401 (k) itu dapat membawa Anda ke sana lebih cepat.

Namun, hanya sekitar setengah dari rumah tangga AS yang memiliki akses ke rencana berbasis pekerjaan dan, meskipun demikian, banyak pemberi kerja tidak menawarkan kecocokan. Tetapi ada kabar baik: Anda dapat menghentikan seorang jutawan meskipun Anda tidak memiliki rencana 401 (k).

Apa Cara Pensiun sebagai Jutawan Tanpa 401 (k)?

Jika Anda tidak memiliki 401 (k), mulailah menabung sedini mungkin di akun lain yang memiliki keuntungan pajak.
Alternatif yang baik untuk 401 (k) adalah tradisional dan Roth IRA dan rekening tabungan kesehatan (HSA).
Akun investasi non-pensiun dapat menawarkan penghasilan yang lebih tinggi, tetapi risiko Anda mungkin lebih tinggi juga.

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

Sebuah rekening pensiun perorangan (IRA) adalah rekening keuntungan pajak yang memegang investasi yang Anda pilih. Ada dua jenis IRA utama — tradisional dan Roth — dan perbedaan terbesar di antara keduanya adalah saat Anda membayar pajak.

IRA tradisional

Dengan IRA tradisional, Anda mendapatkan keringanan pajak di muka. Anda dapat mengurangi kontribusi Anda saat mengajukan pengembalian pajak tahunan Anda. Uang di akun tumbuh bebas pajak. Tetapi ketika Anda mengambil uang selama masa pensiun, itu dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.

Roth IRA

Sebuah Roth IRA tidak memberikan keringanan pajak dimuka. Tetapi penarikan yang memenuhi syarat — yang dilakukan setelah usia 59 1/2 dan setidaknya sudah lima tahun sejak Anda pertama kali berkontribusi pada Roth — bebas pajak. Ini bisa menjadi keuntungan besar, terutama jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi selama masa pensiun.

Batas Kontribusi IRA

Apakah Anda memiliki IRA tradisional atau Roth, batas kontribusi tahunan sama.Untuk tahun pajak 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih — kontribusi “mengejar ketinggalan” untuk karyawan yang mendekati usia pensiun.

Bisakah Anda Menghemat $ 1 Juta dalam IRA?

Jadi, apakah mungkin menghemat $ 1 juta dalam IRA? Meskipun jawabannya bergantung pada investasi yang Anda pilih untuk akun tersebut, hal itu pasti dapat dilakukan — terutama jika Anda memulai lebih awal dan menabung secara konsisten.

Misalnya, jika Anda menyumbangkan $ 6.000 ke IRA Anda setiap tahun mulai usia 25, Anda akan memiliki sekitar $ 1.2 juta yang dihemat pada usia 65, dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 7% atas investasi Anda. Namun, jika Anda menunggu hingga usia 35 untuk mulai menabung, Anda akan memiliki kurang dari setengah jumlah itu — $ 567.000 — pada saat Anda mencapai usia 65. Ini menunjukkan betapa pentingnya untuk memulai lebih awal.

0:49

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Jika Anda tidak yakin Anda dapat menghemat $ 1 juta dalam IRA saja, Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) dapat menjadi cara terselubung untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Meskipun HSA dimaksudkan untuk membayar biaya perawatan kesehatan, HSA dapat menjadi sumber pendapatan yang berharga setelah Anda pensiun.

Referensi cepat

Agar memenuhi syarat untuk HSA, Anda memerlukan paket asuransi kesehatan dengan pengurangan minimal $ 1.400.Untuk keluarga, itu $ 2.800.

Kontribusi HSA Anda dapat mengurangi pajak, jadi mereka menurunkan tagihan pajak Anda pada tahun Anda membuatnya. Dan penarikan bebas pajak jika Anda menggunakan uang itu untuk membayar biaya perawatan kesehatan, termasuk perawatan gigi dan penglihatan.

Batas Kontribusi HSA

Untuk tahun pajak 2021, jumlah kontribusi HSA maksimum adalah:

$ 3.600 untuk individu
$ 7.200 untuk pertanggungan keluarga
Kontribusi “mengejar” tambahan $ 1.000 jika Anda berusia 55 tahun atau lebih

Tidak seperti rekening tabungan fleksibel, HSA tidak memiliki ketentuan gunakan atau hilang. Jika Anda memiliki uang di akun pada akhir tahun, uang itu akan tetap ada di akun tanpa batas. Artinya, jika Anda memberikan kontribusi maksimal setiap tahun, Anda bisa mendapatkan jumlah yang lumayan di masa pensiun, dengan asumsi Anda tetap sehat.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Hemat dalam HSA?

Asumsikan Anda menyumbangkan $ 3.500 penuh pada tahun 2020 dan memiliki $ 500 untuk biaya pengobatan setiap tahun. Setelah 30 tahun, Anda akan memiliki lebih dari $ 209.000 untuk ditambahkan ke tumpukan pensiun, dengan asumsi tingkat pengembalian 5%.

Jika Anda memiliki perlindungan keluarga, Anda dapat menyumbang $ 7.000 setiap tahun. Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda selama 30 tahun, memiliki $ 1.000 untuk biaya pengobatan setiap tahun, dan memiliki tingkat pengembalian 5% yang sama, akun Anda akan tumbuh menjadi hampir $ 419.000 setelah 30 tahun.

Penarikan HSA di Pensiun

Anda selalu dapat menarik uang dari HSA Anda bebas pajak dan bebas penalti untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Saat pensiun, Anda dapat menarik uang HSA untuk hal-hal selain perawatan kesehatan tanpa dikenakan sanksi pajak. Setelah Anda mencapai usia 65 tahun, Anda dapat menggunakan dana HSA untuk alasan apa pun. Anda cukup membayar pajak pendapatan biasa atas distribusi.

Akun Investasi Kena Pajak

Jika Anda memaksimalkan IRA dan HSA, akun investasi kena pajak (alias, akun non-pensiun atau akun perantara ) adalah opsi lain untuk dipertimbangkan.

Akun ini tidak menawarkan keuntungan pajak seperti kontribusi yang dapat dikurangkan atau pertumbuhan bebas pajak. Tetapi Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan hasil yang lebih baik daripada dengan memarkir uang ekstra Anda di rekening tabungan biasa.

Tentu saja, investasi dengan potensi pengembalian yang lebih tinggi juga memiliki risiko yang lebih tinggi, sehingga Anda harus memikirkan profil risiko dan cakrawala waktu Anda saat memutuskan seberapa besar risiko yang akan diambil.

Anda dapat berinvestasi sesedikit atau sebanyak yang Anda suka di akun kena pajak dan memasukkan uang Anda ke dalam saham, obligasi, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan perwalian investasi real estat (REIT), di antara opsi lainnya.

Ingatlah bahwa pendapatan dari investasi ini tunduk pada pajak capital gain. Pastikan untuk merencanakan ke depan tentang bagaimana hal itu dapat memengaruhi daya beli Anda di masa pensiun.

Garis bawah

A 401 (k) bisa menjadi alat yang sangat ampuh untuk mendorong upaya tabungan pensiun Anda, tetapi tidak memilikinya tidak berarti Anda harus pensiun dengan bangkrut.

Anda dapat memanfaatkan tabungan dan rencana investasi lain untuk menikmati jenis pensiun yang Anda inginkan. Mulailah menabung sesegera mungkin untuk meningkatkan peluang Anda mencapai target $ 1 juta untuk masa pensiun. Dan pastikan Anda memahami aturan tentang seberapa banyak Anda dapat menabung dan bagaimana kontribusi Anda akan dikenakan pajak, jadi Anda tidak akan terkejut dengan kejutan apa pun selama tahun-tahun emas Anda.