Deposit Kunci Suku Bunga Hipotek | Finansial 2022

Apa Deposit Kunci Suku Bunga Hipotek?

Deposit kunci suku bunga hipotek adalah biaya yang dikenakan pemberi pinjaman untuk mengunci suku bunga hipotek untuk jangka waktu tertentu, dengan harapan hipotek peminjam akan mendanai dalam jangka waktu tersebut.

Semakin lama periode penguncian, semakin besar deposit kunci yang diperlukan. Deposit kunci dikreditkan kembali ke peminjam saat dana hipotek. Jika peminjam meninggalkan perjanjian hipotek dan kunci, mereka kehilangan simpanan kunci mereka.

Poin Penting

Menggunakan deposit kunci suku bunga hipotek dapat memberi Anda ketenangan pikiran.
Kunci tingkat memungkinkan Anda mengetahui pembayaran hipotek Anda nantinya, membantu Anda menganggarkan dana yang sesuai untuk pembelian rumah baru.
Jika suku bunga turun setelah Anda membayar untuk mengunci suku bunga tertentu, pemberi pinjaman Anda mungkin mengenakan biaya tambahan untuk beralih ke suku bunga yang lebih rendah, atau Anda mungkin terjebak dengan suku bunga yang lebih tinggi dan hilangnya simpanan jika Anda berjalan.

Bagaimana Menghitung Setoran Kunci Suku Bunga Hipotek

Menghitung jumlah setoran melibatkan perkalian sederhana. Pertama, temukan biaya persentase untuk deposit kunci suku bunga, kemudian kalikan dengan jumlah hipotek.

Mortgage rate lock deposit=Mortgage amount∗Deposit % text {Deposit kunci suku bunga hipotek} = text {Jumlah hipotek} * text {Deposit %}Deposit kunci suku bunga hipotek=Jumlah hipotek∗Menyetorkan %

Biaya untuk penguncian tarif dapat berkisar dari 0,25% hingga 0,5% dari jumlah hipotek Anda. Misalnya, pada pinjaman hipotek sebesar $ 450.000, deposito kunci suku bunga 0,25% akan menjadi $ 1.125.

Apa yang Dilakukan Setoran Kunci Suku Bunga Hipotek?

Kunci suku bunga hipotek melindungi peminjam dari keharusan membayar tingkat persentase tahunan yang lebih tinggi atas pinjaman hipotek mereka jika suku bunga naik selama periode antara persetujuan pinjaman dan pendanaan hipotek. Peminjam sering kali menunggu sampai mereka menemukan rumah untuk dibeli sebelum membayar deposit untuk mengunci suku bunga mereka. Mereka melakukannya karena waktu yang dibutuhkan untuk menemukan rumah dan menerima tawaran tidak pasti.

Pemberi pinjaman menggunakan simpanan kunci suku bunga hipotek dengan suku bunga tetap hipotek di mana suku bunga terikat dengan hasil sekuritas Departemen Keuangan AS. Hipotek lima belas tahun terkait dengan hasil dari catatan Treasury 10-tahun, sementara hipotek 30-tahun sesuai dengan hasil dari obligasi Treasury 30-tahun.

Suku bunga hipotek dapat terpengaruh ketika imbal hasil sekuritas ini naik, baik karena Federal Reserve menaikkan suku bunga jangka pendek atau tren seperti pertumbuhan ekonomi yang lebih cepat atau kenaikan harga yang menyebabkan investor obligasi meminta imbal hasil yang lebih tinggi untuk mengantisipasi inflasi.

Contoh Bagaimana Deposit Kunci Suku Bunga Hipotek Digunakan

Deposito kunci suku bunga hipotek mengunci suku bunga tertentu pada pinjaman, dan mereka dibebankan berdasarkan tingkat suku bunga sekitar 0,25% hingga 0,50% dari jumlah hipotek. Untuk hipotek $ 300.000, misalnya, diperlukan deposit sebesar $ 750 hingga $ 1.500.

Penguncian suku bunga biasanya berlangsung dari 30 hingga 60 hari, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan memperpanjang penguncian suku bunga selama 120 hari atau lebih. Pemberi pinjaman tertentu mungkin menawarkan penguncian harga gratis untuk jangka waktu tertentu, tetapi kemudian mengenakan biaya untuk memperpanjang penguncian. Peminjam tidak dapat mengunci suku bunga sampai setelah persetujuan hipotek awal mereka .

Batasan dari Deposit Kunci Suku Bunga Hipotek

Membuat deposito kunci suku bunga hipotek dapat menghemat ratusan bahkan ribuan dolar bunga hipotek peminjam dalam periode suku bunga meningkat pesat, tetapi prosesnya juga membawa risiko.

Mengunci terlalu dini dapat menyebabkan peminjam kehilangan suku bunga yang lebih baik yang mungkin tersedia sebelum penutupan. Selain itu, peminjam dapat dipaksa untuk membayar deposit tambahan untuk memperpanjang kunci setelah kadaluwarsa. Penguncian suku bunga juga dapat dibatalkan jika keadaan keuangan peminjam berubah sebelum penutupan, seperti penurunan skor kredit mereka atau kenaikan rasio hutang terhadap pendapatan mereka .