Apakah Anda memiliki rencana 401 (k)? Jika demikian, maka Anda sudah familiar dengan keuntungan menabung untuk masa pensiun dengan dolar sebelum pajak. Anda mungkin juga tahu bahwa dalam 401 (k) Anda, Anda memiliki pilihan investasi. Biasanya, Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam dana tanggal target, dana indeks yang dikelola secara pasif, dan reksa dana yang dikelola secara aktif. Beberapa paket memungkinkan Anda membeli anuitas, opsi lain untuk mendanai pensiun .
Banyak sponsor paket enggan menawarkan anuitas dalam paket 401 (k) mereka, jadi itu bukan pilihan yang umum. Menurut Plan Sponsor Council of America, kurang dari 10% dari rencana pensiun di tempat kerja menawarkan solusi pendapatan seumur hidup.
Meskipun menyertakan opsi ini dapat meningkatkan jaminan pensiun pekerja, anuitas adalah penawaran yang lebih rumit daripada penawaran dana biasa. Biaya bisa jauh lebih tinggi, tergantung pada jenis anuitas. Pilihan penyedia asuransi juga mengandung risiko (anuitas dijual oleh perusahaan asuransi, dan beberapa perusahaan asuransi lebih sehat secara finansial daripada yang lain). Singkatnya, sponsor rencana meningkatkan peluang mereka untuk digugat saat mereka menawarkan anuitas.
Setting Every Community Up for Retirement Enhancement ( SECURE ) Act, yang disahkan menjadi undang-undang pada bulan Desember 2019, memberikan kelonggaran yang lebih besar kepada pemberi kerja untuk memasukkan anuitas dalam rencana pensiun yang disponsori tempat kerja. Itu karena, di bawah undang-undang baru, risiko dituntut lebih kecil jika perusahaan asuransi yang mereka pilih untuk melakukan pembayaran anuitas bangkrut dan tidak dapat membayar klaim.
Apa Haruskah 401 (k) menjadi anuitas?
- Orang yang merasa tidak nyaman dengan merancang strategi pendapatan pensiun mereka sendiri mungkin mendapat manfaat dari menggunakan sebagian dari 401 (k) mereka untuk membeli anuitas.
- Beberapa rencana 401 (k) menawarkan anuitas, dan sedikit karyawan yang membelinya.
- Hanya karena paket 401 (k) Anda memiliki opsi untuk membeli anuitas, bukan berarti anuitas itu bagus atau tepat untuk situasi Anda.
- Anuitas tetap langsung atau ditangguhkan dapat memberikan penghasilan tetap seumur hidup. Fitur opsional dapat menyerahkan pembayaran pokok dan anuitas kepada pasangan atau penerima lainnya.
- Mengikuti berlalunya SECURE Act, lebih banyak rencana 401 (k) kemungkinan menawarkan anuitas.
Mengapa Anda Ingin Anuitas dalam 401 (k) Anda?
Salah satu kekhawatiran terbesar bagi seorang pensiunan adalah kehabisan uang. Dalam survei 2018 oleh Aegon, 52% responden mengungkapkan ketakutan ini. Anuitas adalah solusi yang menarik untuk masalah ini karena mereka dapat memberikan jaminan pendapatan seumur hidup, tergantung pada jenis anuitas yang Anda beli. Di era ketika pensiun manfaat pasti sebagian besar telah digantikan oleh program iuran pasti, seperti 401 (k) s, peluang untuk menciptakan “pensiun yang dibiayai sendiri” dengan anuitas dapat meyakinkan banyak pensiunan.
Meskipun penyedia paket 401 (k) telah menemukan cara untuk memudahkan pekerja menabung untuk masa pensiun melalui pendaftaran paket otomatis, kontribusi yang sesuai, dan investasi default, mereka tidak memudahkan pekerja untuk mengubah tabungan mereka menjadi aliran yang stabil dan bertahan lama. dari pendapatan pensiun. Terserah pensiunan untuk memutuskan bagaimana menarik aset mereka dan bagaimana mengubah alokasi aset mereka selama masa pensiun (meskipun dana tanggal target yang ditawarkan banyak rencana dapat menyederhanakan yang terakhir).
Membeli anuitas kehidupan langsung akan memberi pria berusia 65 tahun pendapatan paling banyak di antara opsi yang tersedia, menurut makalah Oktober 2019 dari Pusat Penelitian Pensiun Boston College, yang menerima dana pemerintah federal. Penulis membuat kasus untuk anuitas tradisional dengan menunjukkan kasus di mana anuitas lebih unggul daripada berinvestasi dengan pengembalian 3%, mengambil penarikan tahunan berdasarkan harapan hidup yang tersisa, dan mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Ini juga akan mencegah pensiunan kehabisan uang.
Berapa Banyak Pendapatan Bulanan yang Dapat Diberikan oleh Anuitas kepada Anda?
Mari kita perjelas tentang seperti apa sebenarnya penampilan tidak kehabisan uang. Jika pria ini membeli anuitas seumur hidup murni senilai $ 100.000, pendapatan bulanan seumur hidupnya hanya $ 525, menurut perkiraan dari ImmediateAnnuities.com. Pembayaran itu tidak akan pernah disesuaikan dengan inflasi, dan bagian “kehidupan murni” berarti ahli warisnya tidak akan menerima apa pun ketika dia meninggal, bahkan jika dia mati jauh sebelum dia mencapai titik impas.
Dia dapat memastikan anuitasnya terbayar setidaknya selama 10 tahun, bahkan jika dia meninggal selama periode itu, dengan mengurangi pembayaran bulanannya menjadi $ 512. 10 tahun ini disebut ” periode tertentu “. Dengan cara ini, ahli warisnya mendapatkan sesuatu jika dia meninggal sebelum waktunya. Pilihan lainnya adalah memastikan ahli warisnya menerima pengembalian premi yang tidak terpakai dengan mengurangi pembayaran bulanannya menjadi $ 478.
Banyak pensiunan memiliki pasangan untuk dipertimbangkan. Orang ini juga bisa membeli 100% gabungan untuk anuitas selamat dengan $ 100.000 miliknya. Itu akan membayar $ 442 per bulan seumur hidup baik dia atau istrinya (juga usia 65) masih hidup, dan itu juga akan memiliki jaminan jangka waktu 10 tahun tertentu.
Sumber: ImmediateAnnuities.com.
Sebagai perbandingan, berikut adalah pembayaran yang mungkin Anda harapkan dari memiliki saldo serupa dalam reksa dana indeks (ingatlah bahwa fluktuasi pasar dan urutan pengembalian dapat mengubah banyak hal secara signifikan).
Sumber: Financial Mentor.com. ” Kalkulator Penarikan Pensiun .” Asumsikan pertumbuhan tahunan rata-rata 6% dan tingkat inflasi 3%.
Keuntungan dan Kerugian Membeli Anuitas Dalam 401 (k) Anda
Semua ini berarti bahwa ada sejumlah faktor di kedua sisi yang perlu dipertimbangkan ketika memikirkan apakah masuk akal untuk mengadakan anuitas dalam 401 (k) Anda.
Pro
-
Anda mungkin mendapatkan pembayaran yang lebih tinggi daripada dari anuitas lainnya.
-
Biaya yang dinegosiasikan oleh majikan Anda mungkin lebih masuk akal.
-
Penyedia anuitas kemungkinan besar telah diperiksa dengan cermat oleh pemberi kerja Anda, yang memiliki tanggung jawab fidusia untuk keamanan paket Anda.
-
Wanita tidak akan membayar lebih untuk pertanggungan yang sama.