IRA vs anuitas: Apa bedanya? – (Keuangan)

Apa ?

Baik dan menyediakan cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun, tetapi ada perbedaan yang jelas di antara keduanya. Untuk satu hal, IRA itu sendiri bukanlah aset, IRA adalah kendaraan untuk memegang aset keuangan — saham, obligasi, reksa dana. Sebaliknya, anuitas adalah aset — khususnya produk asuransi, yang dirancang untuk menghasilkan pendapatan.

rekening pensiun individu (IRA)anuitas

Poin Penting

Baik IRA dan anuitas menawarkan cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun.
IRA adalah akun yang menyimpan investasi pensiun, sedangkan anuitas adalah produk asuransi.
Anuitas biasanya memiliki biaya dan pengeluaran yang lebih tinggi daripada IRA tetapi tidak memiliki batasan kontribusi tahunan.
Perlakuan pajak atas pembayaran anuitas Anda bergantung pada apakah Anda membeli anuitas dengan dana sebelum atau sesudah pajak.
Membeli dan menahan anuitas dalam IRA menghindari pajak apa pun dari pembayaran anuitas.
Membeli dan menahan anuitas dalam IRA membuat keuntungan pajak yang berlebihan dari anuitas tetapi tidak mengurangi biaya anuitas yang tinggi dan tidak likuiditas.

IRA

IRA dapat dianggap sebagai rekening investasi dan tabungan individu dengan .Anda membuka IRA untuk diri Anda sendiri (itulah mengapa disebut akun pensiun individu).Jika Anda memiliki pasangan, Anda harus membuka rekening terpisah (jika salah satu pasangan berpenghasilan rendah atau tidak memiliki gaji sama sekali, Anda dapat menggunakan pendapatan keluarga untuk membuka , untuk memberi manfaat kepada pasangan tersebut dan menggandakan pilihan tabungan pensiun keluarga).

manfaat pajakIRA pasangan

Perbedaan penting adalah IRA bukanlah investasi itu sendiri. Ini adalah akun tempat Anda menyimpan investasi seperti saham, obligasi, dan . Dalam batasan tertentu , Anda dapat memilih investasi di akun dan dapat mengubahnya jika Anda mau.

reksa dana

Pengembalian Anda tergantung pada kinerja investasi yang disimpan di IRA. IRA terus mengumpulkan kontribusi dan bunga hingga Anda mencapai usia pensiun, yang berarti Anda dapat memiliki IRA selama beberapa dekade sebelum melakukan penarikan.

Aturan IRA

IRA ditentukan dan diatur oleh , yang menetapkan persyaratan kelayakan serta batasan tentang bagaimana dan kapan Anda dapat memberikan kontribusi dan mengambil distribusi, dan menentukan perlakuan pajak untuk berbagai jenis IRA.

IRS

Ada dan .Kontribusi ke IRA tradisional dibuat dengandolar dan dapat dikurangkan pada tahun pembuatannya.Penarikan dikenai pajak sebagai pendapatan.Kontribusi ke Roth IRA dilakukan dengan dolar setelah pajak, tetapi penarikan tidak dikenai pajak.

tradisionalRothsebelum pajak

Untuk tahun 2021 (seperti untuk tahun 2020), jumlah maksimum yang dapat Andakontribusikan untuk tradisional atau Roth IRA adalah kurang dari $ 6.000 setiap tahun ($ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih) atau Andauntuk tahun tersebut.

penghasilan kena pajak

Referensi cepat

Karena SECURE Act, jika Anda belum mencapai 70½ pada akhir tahun 2019,tanggal mulai untuk sebagian besar situasi adalah tidak sampai usia 72 tahun.

distribusi minimum yang diwajibkan

Pemegang akun IRA tradisional dapat mulai menarik dana pada usia 59½, meskipun IRS memungkinkan Anda untuk mengambil dalam keadaan tertentu.Jika Anda memiliki Roth, Anda dapat menarik kontribusi kapan saja tetapi akan membayar denda jika Anda menarik bunga atau pendapatan dari investasi terlalu dini.Hukuman penarikan awal untuk kedua jenis IRA adalah 10%.

penarikan lebih awal

Anuitas

Anuitas adalah produk asuransi yang memberikan sumber pendapatan bulanan, triwulanan, tahunan, atau sekaligus selama masa pensiun. Anuitas melakukan pembayaran berkala untuk jangka waktu tertentu, atau sampai peristiwa tertentu terjadi (misalnya, kematian penerima pembayaran). Uang yang diinvestasikan dalam anuitas tumbuh ditangguhkan pajak sampai ditarik.

Tidak seperti IRA — yang biasanya hanya memiliki satu pemilik — anuitas dapat dimiliki bersama. Anuitas juga tidak memiliki batasan kontribusi tahunan dan batasan pendapatan yang dimiliki IRA.

Ada berbagai anuitas.Anda dapat “mendanai” anuitas sekaligus — dikenal sebagai tunggal— atau Anda dapat membayarnya seiring waktu.

premi

Dengan (juga disebut anuitas pendapatan), pembayaran tetap dimulai segera setelah investasi dilakukan.Jika Anda berinvestasi dalam , pokok yang Anda investasikan tumbuh untuk jangka waktu tertentu sampai Anda mulai melakukan penarikan — biasanya selama masa pensiun. Seperti halnya IRA, Anda akan dikenakan sanksi jika mencoba menarik dana dari anuitas yang ditangguhkan lebih awal sebelum periode pembayaran dimulai.

anuitas pembayaran segeraanuitas yang ditangguhkan

Pembayaran Anuitas: Tetap atau Variabel

Anuitas langsung dan yang ditangguhkan dapat membagikan pembayaran mereka pada tingkat tetap atau variabel.

Dalam anuitas tetap, dana dikelola oleh entitas keuangan. Anda tidak bisa menentukan bagaimana uang itu diinvestasikan. Setelah terjadi, sejumlah uang tetap dibayarkan kepada Anda — baik sebagai pembayaran sekaligus atau pembayaran selama beberapa tahun atau seumur hidup Anda.

anuitisasi

memungkinkan Anda memilih dari menu opsi investasi. Opsi ini dapat mencakup reksa dana, dana obligasi, atau rekening pasar uang. Satu versi anuitas variabel, yang disebut . Jelas, memilih tingkat variabel memberikan kemungkinan keuntungan yang lebih besar; tetapi juga membawa risiko yang lebih besar.

Anuitas variabelS&P 500

Anuitas variabel adalah yang paling sebanding dengan IRA. Keduanya pada dasarnya adalah cangkang yang dilindungi pajak yang menampung dana investasi. Namun, anuitas variabel memiliki biaya tahunan yang lebih tinggi daripada IRA.

Biaya Anuitas

Karena anuitas pada dasarnya adalah instrumen investasi dalam polis asuransi, biayanya bisa tinggi. ), dan biaya untuk (tambahan opsional pada kontrak dasar, seperti yang menjamin kenaikan minimum dalam pembayaran anuitas setiap tahun).

biaya penyerahanpengendara

Sebaliknya, IRA biasanya membawa paling banyak biaya kustodian kecil, yang dibebankan oleh lembaga keuangan tempat akun Anda disimpan. Tentu saja, reksa dana dalam IRA membebankan biaya manajemen tahunan mereka sendiri, yang disebut .

rasio pengeluaran

Pajak atas Pembayaran Anuitas

Satu pertanyaan kunci yang mungkin Anda tanyakan sekarang adalah: Apakah pembayaran anuitas dikenakan pajak?Hal itu sangat bergantung pada apakah Anda membeli anuitas dengan dana sebelum pajak atau setelah pajak — istilah yang diketahui investor IRA dengan sangat baik.Pada dasarnya, pajak yang Anda bayarkan pada distribusi anuitas bergantung pada porsi distribusi yang pada awalnya tidak dikenakan pajak.

Referensi cepat

Pembayaran anuitas dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, bukan pada tingkat keuntungan modal yang lebih rendah.

Jadi, jika Anda membeli anuitas dengan uang sebelum pajak, seperti dana dari IRA tradisional, semua pembayaran akan dikenakan pajak sepenuhnya.Jika Anda membeli anuitas dengan uang setelah pajak, Anda tidak akan membayar pajak atas pengembalian pokok Anda (yang sudah dikenai pajak), tetapi Anda akan membayar pajak atas penghasilan tersebut.

Bagaimana Anda mengetahui yang bisa sedikit rumit, melibatkan sesuatu yang disebut , yang membagi penarikan Anda dengan harapan hidup Anda. Akuntan Anda dapat menghitungnya, atau penerbit anuitas mungkin mengirimi Anda laporan akhir tahun yang menunjukkan bagian pokok dan pendapatan dari pembayaran tersebut.

rasio pengecualian

Namun, jika Anda menggunakan dana dari Roth IRA atau untuk membeli anuitas tetap langsung saat Anda pensiun, semua pembayaran akan bebas pajak karena sumber dana tersebut — Roth IRA Anda — bebas pajak.(Anda masih akan menyimpan anuitas dalam akun Roth.) Namun, aturan distribusi Roth yang biasa berlaku.Anda harus berusia d
i atas 59½ tahun, dan Anda harus sudah memiliki akun setidaknya selama lima tahun.

Roth 401 (k) Anda

Hal yang sama berlaku untuk menahan anuitas yang ditangguhkan di dalam Roth IRA Anda.

Apakah Anuitas Milik IRA?

Ini, tentu saja, mengarah ke pertanyaan lain: Haruskah IRA Anda diinvestasikan dalam anuitas?

Seperti disebutkan di atas, saat Anda membeli anuitas di dalam IRA, aturan IRS untuk IRA menggantikan aturan untuk anuitas. Ini berarti bahwa perlakuan pajak yang merugikan dari pembayaran tersebut tidak relevan jika anuitas berada di dalam IRA. Keuntungan dari aliran pendapatan yang stabil, terjamin, dan bebas pajak saat pensiun, bagaimanapun, mungkin membenarkan untuk menempatkan sebagian dari aset Anda ke dalam anuitas seperti itu.

Itu dari sudut pandang pembayaran. Tetapi dari sudut pandang pertumbuhan investasi, keadaan menjadi sedikit lebih suram — terutama jika Anda relatif muda (atau setidaknya puluhan tahun setelah pensiun) dan membeli anuitas yang ditangguhkan. Dalam kasus ini, Anda akan menempatkan instrumen yang diuntungkan pajak (anuitas) di dalam rekening yang (IRA) —yang, pada wajahnya, tampaknya tidak masuk akal.

dilindungi pajak

Ada juga masalah .Sebagian besar anuitas membawa biaya penyerahan yang berat jika Anda memutuskan ingin mencairkan dan menginvestasikan dana di tempat lain. Jika anuitas Anda tetap, Anda tidak memiliki hak untuk memutuskan bagaimana dana tersebut diinvestasikan. Jika anuitas Anda bervariasi, pilihan investasi terbatas.

likuiditas

Dan kemudian ada fakta bahwa anuitas itu mahal: semua biaya yang disebutkan di atas, yang agak tinggi dibandingkan dengan rasio pengeluaran tahunan reksa dana atau (ETF). Juga, banyak kontrak anuitas memungkinkan kenaikan biaya oleh perusahaan asuransi, sesuatu yang kemungkinan besar tidak dapat Anda hindari, kecuali dengan biaya yang besar, berkat biaya penyerahan tersebut.

dana yang diperdagangkan di bursa

Garis bawah

Anuitas masuk akal bagi sebagian orang. Bagi yang lain, tidak. Oleh karena itu, berinvestasi dalam anuitas — apalagi melakukannya di dalam IRA — hanya boleh dilakukan setelah berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen yang berkualifikasi. Mungkin ada cara lain untuk memastikan aliran pendapatan reguler yang tidak menimbulkan biaya setinggi itu.

Penasihat Insight

Nick Bradfield Divvy Investments, LLC,

Cary, NC

Beberapa orang bingung antara IRA dengan jenis investasi. IRA adalah sarana yang memungkinkan Anda mengadakan investasi dengan berbagai keuntungan pajak. Orang biasanya berinvestasi di saham, obligasi, dan reksa dana di dalam IRA. Pilihan lain terkadang tersedia tetapi bisa menjadi rumit dan berantakan. IRS menempatkan beberapa batasan pendapatan pada manfaat pajak serta batasan kontribusi.

Anuitas adalah kontrak dengan perusahaan asuransi. Mereka sering kali datang dengan beberapa tingkat jaminan, tetapi biasanya dengan biaya yang jauh lebih tinggi. Anuitas tetap akan membayar jumlah yang telah ditentukan berdasarkan kontrak. Anuitas variabel memungkinkan Anda menginvestasikan uang dalam saham, obligasi, dana, dll. Anuitas tidak memiliki batasan pendapatan atau kontribusi.

Keduanya memberikan keuntungan pajak potensial dan pertumbuhan yang ditangguhkan.

IRA vs anuitas: Apa bedanya? – (Keuangan)

Apa ?

Poin Penting

IRA

Aturan IRA

Referensi cepat

Anuitas

Pembayaran Anuitas: Tetap atau Variabel

Biaya Anuitas

Pajak atas Pembayaran Anuitas

Referensi cepat

Apakah Anuitas Milik IRA?

Garis bawah

Penasihat Insight

Artikel terkait

Pos-pos Terbaru