Ada kenyamanan yang pasti untuk mengetahui bahwa bahkan jika kesehatan Anda berubah secara tidak terduga, Anda dan keluarga Anda memiliki jaring pengaman finansial. Namun, ketika uang ketat, membayar polis asuransi jiwa dan perlindungan kesehatan setiap bulan bisa menjadi rumit. Ketika pengeluaran mulai meningkat, Anda mungkin tergoda untuk menjatuhkan salah satu dari mereka untuk memenuhi kebutuhan.
Apa Kehidupan vs. Asuransi Kesehatan: Memilih apa yang harus dibeli?
Namun, setiap jenis asuransi memiliki tujuan yang sangat berbeda dan menawarkan perlindungan yang berbeda. Asuransi jiwa memberikan manfaat kematian kepada penerima manfaat Anda jika terjadi kematian dini. Tujuannya adalah agar tunjangan kematian cukup untuk mengganti pendapatan yang hilang di masa depan, serta menutupi biaya dan kewajiban yang terhutang seperti biaya pemakaman, biaya pengobatan, dan hutang lainnya – atau untuk mendanai rekening tabungan perguruan tinggi atau pensiun pasangan. Hal ini memberikan kesinambungan keuangan keluarga sehingga mereka tidak bergumul setelah kematian.
Asuransi kesehatan, di sisi lain, membantu membayar biaya pengobatan seperti kunjungan dokter, rawat inap di rumah sakit, obat-obatan, tes, dan prosedur. Ini membantu memastikan bahwa orang-orang mampu membayar biaya pengobatan mereka dan tetap sehat.
Kenyataannya, banyak orang benar-benar membutuhkan kedua jenis perlindungan tersebut, terutama jika mereka memiliki tanggungan. Jika demikian, ide yang lebih baik adalah membatasi pertanggungan pada apa yang benar-benar Anda butuhkan sehingga Anda dapat membeli kedua jenis asuransi tersebut.
Ingatlah bahwa kebutuhan asuransi dapat berubah secara dramatis selama berbagai tahap kehidupan. Apa yang mungkin tampak penting bagi orang tua dengan anak remaja mungkin tidak begitu penting bagi lulusan perguruan tinggi baru atau pensiunan.
Poin Penting
- Pasangan muda sering disarankan untuk mendapatkan asuransi kesehatan dan perlindungan asuransi jiwa.
- Asuransi kesehatan menanggung sebagian biaya pengobatan dan kunjungan dokter, sementara asuransi jiwa membayar tunjangan kematian sekaligus atas kematian dini.
- Ketika uang ketat, mungkin tergoda untuk melepaskan salah satu dari jenis asuransi ini – tetapi apakah masuk akal?
“Young Invincibles”
Sebelum peluncuran Undang-Undang Perawatan Terjangkau 2014 (ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2010), banyak orang berusia 20 dan 30-an memilih untuk sama sekali tidak memiliki asuransi kesehatan. Dan bukan tanpa alasan: “Anak-anak muda yang tak terkalahkan” ini, seperti yang disebut beberapa ahli, memiliki insiden masalah kesehatan yang jauh lebih rendah daripada sebagian besar segmen populasi. Membayar premi setiap bulan sepertinya tidak perlu bagi beberapa orang.
Tetapi dengan ACA memberlakukan mandat pada kebanyakan orang Amerika untuk memiliki jaminan kesehatan, hal itu mulai berubah. Pada tahun 2018, denda karena tidak diasuransikan adalah $ 695 per orang dewasa, atau 2,5% dari penghasilan, mana saja yang lebih tinggi. Itu merupakan insentif yang cukup kuat untuk mendaftar.
Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan menghapus mandat (atau, lebih tepatnya, hukuman ketidakpatuhan), mulai tahun 2019. Namun, setelah Anda mempertimbangkan keuntungan dari jaminan perawatan kesehatan, Anda mungkin ingin memilikinya.
Salah satu kabar baik untuk lulusan baru adalah ACA memungkinkan Anda tetap mengikuti rencana orang tua Anda sampai usia 26 atau bahkan 29 tahun, tergantung pada paketnya. Itu mungkin memberi Anda waktu sebelum mengambil kebijakan Anda sendiri.
Jika mengandalkan kebijakan ibu dan / atau ayah Anda bukanlah suatu pilihan dan Anda berusia di bawah 30 tahun, kebijakan bencana yang relatif murah mungkin layak untuk dilihat. Anda tidak akan diganti untuk sebagian besar kunjungan dokter dan kebutuhan kesehatan sehari-hari lainnya, tetapi setelah Anda mencapai pengurangan tertentu, Anda akan memiliki jaring pengaman jika Anda akhirnya mengalami masalah medis besar. Bagi orang-orang dengan catatan kesehatan yang hampir bersih, jumlah asuransi minimal ini seringkali sudah cukup.
Mempertimbangkan peningkatan cakupan Anda dengan membeli paket “perunggu”, “perak,” “emas”, atau “platinum” di bursa perawatan kesehatan negara bagian Anda ? Mungkin saja Anda bisa mendapatkan bantuan dari pemerintah. Konsumen yang berpenghasilan hingga 400% dari tingkat kemiskinan federal – pada 2015, itu $ 46.680 untuk individu dan $ 95.400 untuk keluarga beranggotakan empat orang – memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak. Dan mereka yang berpenghasilan kurang dari 250% dari tingkat kemiskinan berhak mendapatkan subsidi , yang dapat membantu mengimbangi biaya pengobatan yang dikeluarkan sendiri.
Jika Anda kebetulan tinggal di negara bagian yang memilih untuk memperluas Medicaid sebagai hasil dari ACA, Anda bahkan mungkin bisa mendapatkan pertanggungan melalui program tersebut. Jika Anda baru saja lulus dan bekerja di kedai kopi atau toko grosir setempat untuk memenuhi kebutuhan, Anda mungkin bisa memenuhi syarat.
Meskipun Anda mungkin tidak punya banyak pilihan untuk mendapatkan perlindungan kesehatan, asuransi jiwa adalah masalah yang berbeda. Jika Anda belum memiliki anak, Anda mungkin tidak membutuhkannya.
Ada beberapa pengecualian. Jika Anda secara finansial mendukung orang tua atau kakek nenek Anda, Anda pasti ingin mengambil kebijakan yang cukup besar untuk menangani kebutuhan mereka. Atau Anda mungkin menginginkan polis kecil yang akan menutupi biaya pemakaman Anda jika hal yang tidak terduga terjadi. Selama Anda tetap menggunakan polis berjangka tanpa embel-embel , jenis pertanggungan ini biasanya tidak terlalu mahal untuk seseorang yang berusia 20-an atau 30-an.
Membesarkan Keluarga
Begitu anak-anak lahir (atau bahkan hanya sebagai pasangan), asuransi kesehatan menjadi semakin penting. Jika majikan Anda menawarkan paket kesehatan, biasanya – meskipun tidak selalu – akan lebih murah daripada berbelanja di bursa. Di tempat kerja, perusahaan biasanya mensubsidi sebagian besar premi kesehatan Anda; di pasar asuransi “perorangan”, Anda membayar tagihan penuh, dikurangi kredit pajak atau subsidi yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda.
Tetapi Anda mungkin tidak memerlukan polis termahal yang ditawarkan perusahaan Anda. Selama periode pendaftaran terbuka majikan Anda, lihat premi untuk setiap paket. Kemudian buat perkiraan kasar tentang berapa banyak Anda harus membayar sendiri untuk hal-hal seperti layanan darurat, pekerjaan laboratorium, dan obat resep di bawah setiap opsi. Anda mungkin menemukan bahwa paket tingkat atas tidak sebanding dengan premi tambahan.
Prinsip yang sama berlaku untuk keluarga yang tidak tercakup di tempat kerja dan sebagai gantinya membeli di pasar individu. Kecuali jika Anda akan mengeluarkan biaya pengobatan yang besar, paket “perak” terkadang dapat memberi Anda perlindungan yang cukup dengan harga yang kurang dari yang “emas” atau “platinum”.
Selain jaminan kesehatan, kebanyakan orang sangat membutuhkan asuransi jiwa setelah mereka berkeluarga. Tetapi Anda tidak perlu mengeluarkan biaya sepeser pun untuk memberi orang yang Anda cintai jaring pengaman finansial. Pertama, pertimbangkan untuk mendapatkan kebijakan berjangka, yang hanya berlaku untuk beberapa tahun tertentu. Ini cenderung jauh lebih murah daripada kebijakan permanen seperti seluruh kehidupan dan kehidupan universal .
Cara lain untuk menekan biaya adalah dengan membeli asuransi jiwa sebanyak yang Anda butuhkan. Ada beberapa cara untuk mengetahuinya. Salah satunya adalah melipatgandakan gaji Anda dengan jumlah tertentu – 10 kali lipat gaji tahunan Anda adalah salah satu aturan praktisnya – dan gunakan itu untuk menentukan nilai nominal polis .
Sebuah pendekatan yang berbeda – dan mungkin pendekatan yang lebih berguna – adalah menghitung semua biaya yang akan dikeluarkan pasangan Anda jika sesuatu terjadi pada Anda. Pikirkan biaya penitipan anak, tagihan belanjaan, cicilan rumah dan mobil, uang sekolah, dan sebagainya. Kemudian kurangi apapun yang Anda miliki di rekening tabungan dan investasi. Polis Anda harus menutupi perbedaannya.
Faktanya adalah, asuransi apa pun lebih baik daripada tidak ada asuransi jika Anda memiliki tanggungan. Jadi, jika Anda merasa terjepit dari sudut pandang keuangan, belilah apa pun yang Anda mampu.
Empty Nesters
Itu salah satu fakta kehidupan yang mengganggu: Semakin tua usia Anda, semakin besar kemungkinan Anda mengalami komplikasi kesehatan. Jadi, usia paruh baya mungkin bukanlah waktu yang tepat untuk mulai berhemat pada asuransi kesehatan Anda.
Tetapi setidaknya ada satu keuntungan finansial untuk menjadi tua. Begitu anak-anak Anda mencapai kemandirian finansial, Anda mungkin bisa mulai menghubungi kembali asuransi jiwa. Itu tidak berarti berarti menghapus cakupan Anda sama sekali. Jika Anda masih memiliki hipotek yang harus dilunasi – atau jika Anda hidup dengan pensiun yang tidak memberikan manfaat bagi orang yang selamat – Anda masih menginginkan setidaknya perlindungan.
Jika kebijakan istilah Anda yang ada akan segera berakhir, salah satu pilihan adalah mengambil kebijakan yang lebih kecil yang menyediakan jaring pengaman selama periode sarang kosong Anda. Atau jika jangka waktu perlindungan Anda saat ini mencakup fitur konversi , Anda dapat mengubahnya menjadi polis asuransi jiwa permanen.
Keuntungan dari konvertibilitas adalah Anda tidak perlu menjalani penjaminan emisi medis lagi, yang menjadi lebih sulit seiring bertambahnya usia dan pasti memiliki lebih banyak masalah kesehatan. Ketahuilah bahwa Anda hanya memiliki beberapa tahun ketika Anda dapat memanfaatkan fitur ini, jadi ada baiknya meninjau syarat dan ketentuan operator Anda.
Garis bawah
Ketika Anda hanya membeli pertanggungan yang benar-benar Anda butuhkan, membayar asuransi kesehatan dan jiwa secara bersamaan menjadi jauh lebih tidak menakutkan. Bagi Anda yang berusia 30 tahun ke bawah yang tidak menderita penyakit kronis mungkin bisa bertahan tanpa penyakit kronis. Namun bagi orang yang memiliki tanggungan, ini adalah dua kebutuhan yang benar-benar tidak dapat Anda hindari.
Related Posts
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- Asuransi Jiwa Term
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Apakah Asuransi Jiwa yang Diberikan oleh Majikan Anda Cukup?
- Mengapa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?