Ketika orang baik menulis cek buruk | Finansial 2022

Jika Anda pernah mencairkan rekening koran Anda secara berlebihan, Anda tahu betapa sakitnya biaya cerukan tersebut. Bagaimana Anda dapat menghindari pembayaran biaya yang terlalu tinggi ketika Anda mengeluarkan uang terlalu banyak? Bank menawarkan beberapa jenis perlindungan cerukan yang dapat membuat Anda bebas biaya tetapi tidak menganggap semuanya sama. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk memastikan bahwa rencana cerukan Anda tidak berlebihan.

Apa ?

Perlindungan cerukan adalah layanan yang diberikan bank Anda saat rekening Anda turun di bawah $ 0.
Bentuk umum dari perlindungan cerukan adalah batas kredit bergulir yang melekat pada rekening bank Anda.
Jenis perlindungan cerukan lainnya termasuk akun tertaut atau jalur kredit cerukan.

Lindungi dirimu sendiri

Cerukan terjadi. Anda tidak perlu menjadi orang bodoh untuk menulis cek atau membeli sesuatu dengan kartu debit hanya untuk mengetahui bahwa Anda menggunakan akun yang salah, setoran terbaru Anda belum masuk, atau Anda salah menilai jumlah uang di rekening koran Anda.

Cara terbaik untuk menghindari perbankan online telah membuat menghindari cerukan lebih mudah dari sebelumnya. Anda bisa mendapatkan email atau peringatan telepon setiap kali Anda melewati ambang batas saldo rendah. Anda kemudian dapat mentransfer dana sebelum transaksi yang tertunda membuat Anda berada di bawah $ 0. Jika Anda tidak paham teknologi, daftar periksa lama membantu mengawasi pengeluaran.

Jika Anda melakukan penarikan akun secara berlebihan, ada langkah-langkah untuk mencegah hal-hal menjadi tidak terkendali.

Apa Itu Perlindungan Cerukan?

Perlindungan cerukan adalah layanan yang disediakan bank Anda yang membayar hal-hal setelah rekening Anda di bawah $ 0. Setiap cek yang Anda tulis pada akun Anda tidak akan terpental dan transaksi debit Anda akan tetap diproses. Perlindungan cerukan dimulai sebagai kebijaksanaan bank yang diberikan sebagai penghargaan kepada pelanggan pilihan ketika mereka tidak memiliki cukup dana untuk menutupi transaksi mereka. Layanan ini akhirnya berkembang menjadi layanan keuangan menguntungkan yang ditawarkan kepada siapa saja.

Jenis Perlindungan Cerukan

Bentuk perlindungan cerukan yang paling umum didasarkan pada skor kredit Anda. Bank menjalankan pemeriksaan kredit untuk menentukan batas kredit yang sesuai. Seperti kartu kredit, jalur kredit berputar. Anda dapat menggunakan jumlah berapa pun hingga batasnya. Intinya, fasilitas tersebut merupakan pinjaman jangka pendek. Jika Anda turun di bawah $ 0 Anda tidak perlu khawatir pembayaran hipotek Anda melambung karena Anda menulis cek besar untuk menutupi perbaikan mesin pencuci piring yang tidak terduga.

Seperti produk kredit lainnya, perlindungan cerukan merupakan kebijakan bank. Artinya bank dapat menyetujui dan membatalkan layanan kapan saja. Jika Anda gagal melunasi saldo dan terus mempertahankan akun negatif, bank dapat memutuskan untuk menutup jalur kredit dan mengumpulkan saldo. Dalam banyak kasus, bunga terus bertambah.

Meskipun perlindungan cerukan dapat memberikan ketenangan pikiran dalam keadaan darurat, penting untuk diingat bahwa ini adalah layanan berbasis biaya. Sebagian besar bank mengenakan biaya bulanan reguler dan karena dianggap sebagai pinjaman jangka pendek, mereka biasanya mengenakan bunga. Ingatlah, Anda bertanggung jawab atas saldo negatif, yang berarti Anda harus membawa akun saat ini.

Referensi cepat

Pertimbangkan manfaat memiliki cerukan versus biaya yang akhirnya akan Anda bayarkan untuk menggunakan layanan ini.

Rekening Tabungan Tertaut

Ada cara untuk menghindari biaya cerukan dan tetap memberikan diri Anda perbankan bebas khawatir. Bicaralah dengan bank Anda tentang menautkan rekening giro dan tabungan Anda bersama-sama. Jika Anda mengeluarkan uang lebih banyak dengan rekening koran Anda, bank akan menutupi kekurangan dari rekening tabungan Anda yang ditautkan. Ini sering kali merupakan jenis perlindungan cerukan terbaik karena Anda menghindari pembayaran biaya dan bunga cerukan yang tinggi.

Rekening tabungan Anda membutuhkan saldo yang layak agar ini berfungsi. Dan meskipun tidak ada biaya cerukan yang terlibat, Anda mungkin dikenai biaya lembaga keuangan Anda tentang prosedur dan biayanya.

Jalur Kredit Cerukan

Jenis perlindungan serupa adalah jalur kredit cerukan. Alih-alih memiliki rekening tabungan yang ditautkan ke rekening koran Anda, bank menghubungkan jalur kredit atau kartu kredit. Kelemahan yang jelas dari penggunaan jalur kredit cerukan adalah kenyataan bahwa Anda menggunakan kredit untuk bahan bakar pembelian Anda. Jika kredit terkait adalah kartu kredit, Anda juga dapat mengandalkan pembayaran tingkat uang muka untuk uang yang Anda gunakan. Fasilitas ini tidak sepopuler itu.

Implikasi Angka Kredit

Perlindungan cerukan dapat memengaruhi skor kredit Anda. Jika Anda memiliki proteksi bouncing dan tidak segera mengembalikan reputasi baik akun Anda, Anda dapat bertaruh skor kredit Anda akan terpukul. Jika Anda menggunakan jalur kredit cerukan atau kartu kredit terkait, ingatlah potensi konsekuensi negatif dari memiliki uang ekstra di kartu Anda, terutama jika Anda kesulitan membayar saldo.

Kritik Perlindungan Cerukan

Perlindungan cerukan adalah produk keuangan yang sangat kontroversial. Itu karena bank sering kali dapat menutupi undang-undang riba dengan biaya cerukan, meskipun banyak orang merasa bahwa perlindungan cerukan adalah pinjaman. Pinjaman diatur oleh Truth in Lending Act (TILA) tahun 1968. Tetapi karena perlindungan cerukan dianggap sebagai layanan berbasis biaya daripada pinjaman, itu tidak tercakup. Ini berarti Anda dapat membayar premi yang lumayan besar untuk hak penarikan akun Anda secara berlebihan. Anda akan melihat bahwa beberapa jenis layanan perlindungan cerukan bisa sangat mirip dengan pinjaman gaji. Jadi meskipun Anda mungkin dapat mengandalkannya dari waktu ke waktu, sebaiknya digunakan sebagai polis asuransi hanya dalam kasus darurat dan bukan untuk penggunaan sehari-hari.

Garis bawah

Jika Anda terkena biaya cerukan untuk akun tertaut atau perlindungan pentalan, cara termudah untuk menghindari keharusan membayar adalah dengan menghubungi bank Anda dan bertanya. Jika Anda telah menjadi pelanggan dengan reputasi baik untuk sementara waktu dan ini adalah overdraw pertama atau kedua kalinya, kemungkinan bank Anda akan membiarkan Anda lolos.

Tentu saja, pilihan terbaik adalah sama sekali tidak menarik akun Anda secara berlebihan, tetapi ini jelas bukan jawaban termudah bagi banyak orang. Perlindungan cerukan adalah penghasil uang besar bagi bank hari ini, dan mereka tahu itu. Jika Anda akan mencairkan akun Anda, ada baiknya untuk memutuskan terlebih dahulu jenis perlindungan cerukan mana yang paling menguntungkan bagi Anda.