Penghasilan Ganda Tanpa Anak (DINK)? Abaikan Nasihat Pensiun Ini – (Keuangan)

Nasihat pensiun cenderung berfokus pada keluarga — bagaimana menyeimbangkan biaya membesarkan anak dan menyekolahkan mereka di perguruan tinggi, sambil tetap mengelola tabungan yang cukup untuk masa pensiun Anda.

Tentu saja, tidak setiap pasangan memiliki anak. Seperti namanya, rumah tangga “berpenghasilan ganda, tanpa anak” (DINK) memiliki dua pendapatan dan tidak memiliki anak. Jika Anda seorang DINK, nasihat pensiun yang berbeda berlaku.

Apa Penghasilan Ganda Tanpa Anak (DINK)? Abaikan Nasihat Pensiun Ini?

“Pendapatan ganda, tanpa anak” (DINK) adalah ungkapan slang untuk rumah tangga dengan dua pendapatan dan tanpa anak.
DINK cenderung memiliki pendapatan siap pakai yang lebih tinggi karena mereka tidak memiliki pengeluaran yang menyertai anak-anak.
DINK mungkin dapat membelanjakan lebih dari 4% yang disarankan selama masa pensiun — atau pensiun lebih awal — karena mereka memiliki lebih banyak uang untuk ditabung dan diinvestasikan.

Bagi beberapa orang, tidak ada yang lebih penting bagi pengalaman manusia selain memiliki anak. Orang-orang ini melihatnya sebagai tugas yang hampir sakral — memberi cucu kepada orang tua mereka, menyebarkan spesies, dan / atau menikmati kegembiraan yang tak terlukiskan sebagai orangtua.

Lalu ada sisa dari kita, minoritas kecil yang pasti, yang berpikir bahwa mengganti popok dan teriakan kekanak-kanakan, masing-masing, adalah tugas yang paling tidak menyenangkan dan suara yang bisa dibayangkan. Dari sudut pandang itu, setiap dolar yang dihabiskan untuk membesarkan anak akan lebih baik dihabiskan di tempat lain. Bagi mereka yang sudah mengakar dalam kategori terakhir, atau yang lebih muda berpikir untuk bergabung dengan barisan mereka, beberapa aturan standar tentang perencanaan pensiun tidak berlaku.

Biaya Membesarkan Anak

Orang tua cenderung meremehkan biaya membesarkan anak.Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) memperkirakan bahwa orang tua dapat menghabiskan $ 233.610 untuk makanan, tempat tinggal, dan kebutuhan lain untuk membesarkan seorang anak hingga usia 17 tahun. Dan itu bahkan tidak memperhitungkan biaya kuliah.

Angka itu lebih merupakan hasil latihan dalam hubungan masyarakat pemerintah daripada upaya ilmiah untuk menghitung biaya pasti dalam membesarkan anak. Tetap saja, itu cukup besar untuk memperkuat keyakinan mereka yang secara sukarela tidak memiliki anak bahwa mereka membuat keputusan yang tepat. Dan itu adalah pengeluaran hanya untuk satu anak.

Memang, Anda dapat menggunakan keranjang bayi dan mainan yang sama untuk banyak anak, tetapi jika Anda berencana untuk mereproduksi 2,3 kali lipat yang diperlukan untuk mencegah penurunan populasi, tampaknya orang kebanyakan mungkin menganggap kemakmuran secara matematis tidak sesuai dengan membesarkan sebuah keluarga.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan Uang Ekstra Itu

Jadi, apa yang dapat Anda lakukan dengan tambahan hampir $ 13.750 setahun yang mungkin telah digunakan untuk segala hal mulai dari sarung tangan hingga Pablum hingga pelajaran biola?

Untuk DINKs, perencanaan pensiun tidak hanya lebih mudah daripada untuk orang tua; sebaliknya, ini secara eksponensial lebih mudah. Jika perintah pertama dari perencanaan pensiun adalah “mulai lebih awal”, maka “miliki sesedikit mungkin tanggungan” adalah # 1a.

Seperti yang dikatakan Bob Maloney dari Squam Lakes Financial Advisors di Holderness, NH: “Untuk setiap dolar yang dihabiskan untuk pendidikan anak-anak, perencanaan pensiun merugikan secara proporsional.”

Ekstra $ 13.750 setahun itu bisa sangat membantu menumbuhkan sarang telur Anda.

Aturan 4% untuk Pensiun

Salah satu aturan praktis keuangan yang populer mengatakan bahwa tren aktuaria, biaya hidup, dan data pendapatan per kapita dapat disaring menjadi satu angka yang nyaman — 4% —untuk tujuan perencanaan pensiun.

Menurut aturan 4% , inilah persentase yang harus Anda tarik dari dana pensiun Anda setiap tahun tanpa takut kehabisan uang. Ini mengasumsikan Anda meninggalkan angkatan kerja pada usia pensiun tradisional (65 atau 66), dan karenanya membutuhkan sarang telur sebanyak 25 kali lipat pengeluaran tahunan Anda.

1:47

Habiskan Lebih Banyak atau Pensiun Lebih Awal?

Jika Anda telah menyisihkan tambahan $ 13.750 per tahun selama 18 tahun masa kerja utama Anda — uang yang seharusnya dihabiskan untuk anak-anak — kesimpulannya jelas.

Jika Anda mau, Anda dapat menarik lebih dari 4% dan membelanjakan sedikit lebih banyak setiap tahun dari masa pensiun Anda atau bahkan pensiun lebih awal.

DINK Dapat Mengabaikan Aturan 4% Itu

Menarik 3% dari akun pensiun $ 1,5 juta sama dengan penarikan 4% dari akun pensiun $ 1,125 juta. Habiskan tahun-tahun kerja Anda dengan mengumpulkan selisih $ 375.000, dan Anda mungkin bisa pensiun delapan tahun sebelumnya.

Aturan 4% mungkin bisa menjadi teori yang bagus, tetapi apakah itu valid di dunia nyata?Bill Bengen, perencana keuangan bersertifikat yang mempopulerkan aturan tersebut pada awal 1990-an, mengakui bahwa 4,5% atau 5%, atau bahkan lebih, mungkin sesuai untuk investor yang ditempatkan di sekuritas dengan volatilitas yang jauh lebih tinggi— dan dengan demikian berpotensi memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi.

Interpretasi alternatifnya adalah, jika Anda ingin tetap berinvestasi di sekuritas konservatif, salah satu cara yang mungkin untuk meningkatkan persentase drawdown tahunan Anda adalah memulai dengan margin of error yang lebih besar.

DINK Dapat Menghemat (dan Berinvestasi) Lebih Banyak

Menyederhanakan semua variabel yang berbeda secara drastis, mari kita asumsikan bahwa seorang pekerja tanpa anak memang dapat menghemat tambahan $ 13.750 per tahun selama 18 tahun. Dan mari kita mulai pada usia 25 tahun, usia yang masuk akal untuk memiliki anak pertama.

Dengan tingkat pengembalian 4,5%, digabungkan setiap tahun, orang yang rajin tanpa anak dapat menikmati tambahan $ 393.536 yang tidak dimiliki orang tua. Selanjutnya, asumsikan bahwa uang sekarang tetap diinvestasikan pada 4,5% tanpa kontribusi lebih lanjut hingga usia 65, uang itu tumbuh menjadi $ 1.036.438. Itu adalah pot yang bagus untuk memulai periode kehidupan seseorang yang secara tepat disebut sebagai tahun-tahun emas.

Ketika pasangan memilih untuk tidak berkembang biak, pasangan tersebut telah meningkatkan kapasitasnya untuk memperluas dana pensiunnya. Lebih sedikit pasangan di rumah dengan anak-anak berarti satu pasangan lagi di dunia kerja.

Jika kedua mitra menerima majikan yang cocok dengankontribusi 401 (k) , hingga maksimum 25% dari gaji masing-masing pasangan dengan kontribusi hingga $ 19.500 per tahun pada tahun 2021, jalan menuju pensiun menjadi jauh lebih luas dan mulus.

Pajak dan Pertimbangan Lainnya

“Peringatan mungkin tentang situasi pajak mereka,” kata DJH Capital Management LLC di DeSoto, Texas. “Pasangan biasa tanpa anak akan memiliki kewajiban pajak yang lebih tinggi dan, oleh karena itu, perlu menemukan cara investasi yang lebih hemat pajak.”

Dia juga menunjukkan bahwa asuransi jiwa kemungkinan akan dibutuhkan lebih sedikit. “Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada suatu saat dan masih tidak memiliki tanggungan yang harus ditafkahi, jadi jumlah ini jauh lebih sedikit daripada keluarga pada umumnya.”

Beberapa Saran Masih Berlaku

Bagi pasangan yang telah berkomitmen untuk secara egois mendahulukan kepentingan mereka di atas kepentingan hipotesis, keturunan yang tidak ada, banyak nasihat pensiun yang sama yang ditujukan untuk orang tua masih berlaku.

Tundapembayaran Jaminan Sosial sampai usia 70 tahun danbersikaplah strategis tentang kapan dan bagaimana menggunakan tunjangan pasangan .Jangan mencairkan 401 (k) Anda lebih awal, karena ini akan mengakibatkan penalti 10%.

Jika ada peluang, lunasi kembali hipotek Anda dengan harga yang lebih menarik. Hal itu seharusnya relatif mudah
, mengingat Anda dan pasangan Anda mungkin memiliki nilai kredit gabungan yang lebih tinggi karena memiliki kemampuan yang lebih besar untuk melakukan pembayaran hipotek — berkat dua pendapatan dan tanpa anak.

Garis bawah

Tidak semuanya dapat diukur, dan orang tua akan menjadi orang pertama yang memperdebatkan poin tersebut. Imbalan psikologis yang timbul dari melihat anak lulus dari perguruan tinggi, membesarkan keluarga sendiri, atau bahkan tumbuh besar tanpa pernah ditangkap, sulit untuk diberikan.

Tetapi orang-orang yang telah melihat biaya dan manfaat membesarkan anak-anak dan telah memutuskan bahwa yang pertama lebih penting daripada yang terakhir akan menemukan bahwa melepaskan hal-hal yang tidak berwujud itu akan menempatkan mereka pada jalur yang lebih mudah menuju masa pensiun.