Apa PREDGED ASSET?
Aset yang dijaminkan adalah kepemilikan berharga yang ditransfer ke pemberi pinjaman untuk mengamankan hutang atau pinjaman. Aset yang dijaminkan adalah jaminan yang dimiliki oleh pemberi pinjaman sebagai imbalan atas dana pinjaman. Aset yang dijaminkan dapat mengurangi uang muka yang biasanya diperlukan untuk pinjaman serta mengurangi tingkat suku bunga yang dikenakan. Aset yang dijaminkan dapat mencakup uang tunai, saham, obligasi, dan ekuitas atau sekuritas lainnya.
Poin Penting
- Aset yang dijaminkan adalah aset berharga yang ditransfer ke pemberi pinjaman untuk mendapatkan hutang atau pinjaman.
- Aset yang dijaminkan dapat mengurangi uang muka yang biasanya diperlukan untuk pinjaman.
- Aset tersebut juga dapat memberikan tingkat bunga atau persyaratan pembayaran yang lebih baik untuk pinjaman tersebut.
- Peminjam mempertahankan kepemilikan aset dan terus mendapatkan bunga atau capital gain atas aset tersebut.
Memahami Aset Yang Dijanjikan
Peminjam akan mentransfer aset yang dijaminkan kepada pemberi pinjaman, tetapi peminjam masih mempertahankan kepemilikan atas kepemilikan yang berharga. Jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman memiliki jalan hukum untuk mengambil alih kepemilikan aset yang dijaminkan. Peminjam menahan semua dividen atau pendapatan lain dari aset selama masa jaminan.
Aset tersebut hanyalah jaminan bagi pemberi pinjaman jika peminjam gagal bayar. Namun, bagi peminjam, aset yang dijaminkan dapat sangat membantu dalam mendapatkan persetujuan untuk pinjaman tersebut. Menggunakan aset untuk mengamankan wesel dapat membuat peminjam meminta tingkat bunga yang lebih rendah atas wesel tersebut daripada yang akan mereka dapatkan dengan pinjaman tanpa jaminan. Biasanya, pinjaman aset yang dijaminkan memberikan peminjam dengan tingkat bunga yang lebih baik daripada pinjaman tanpa jaminan.
Setelah pinjaman dilunasi dan hutang dipenuhi sepenuhnya, pemberi pinjaman mentransfer kembali aset yang dijaminkan kepada peminjam. Jenis dan nilai aset yang dijaminkan untuk pinjaman biasanya dinegosiasikan antara pemberi pinjaman dan peminjam.
Hipotek Aset yang Dijanjikan
Pembeli rumah terkadang dapat menjaminkan aset, seperti sekuritas, kepada lembaga pemberi pinjaman untuk mengurangi atau menghilangkan uang muka yang diperlukan. Dengan hipotek tradisional, rumah itu sendiri adalah jaminan atas pinjaman tersebut. Namun, bank biasanya meminta uang muka 20% dari nilai wesel, sehingga pembeli tidak berutang lebih dari nilai rumah mereka.
Selain itu, tanpa uang muka 20%, pembeli harus membayar pembayaran asuransi bulanan untuk private mortgage insurance (PMI). Tanpa uang muka yang signifikan, peminjam kemungkinan besar juga akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.
Aset yang dijaminkan dapat digunakan untuk menghilangkan uang muka, menghindari pembayaran PMI, dan mengamankan suku bunga yang lebih rendah. Misalnya, seorang peminjam ingin membeli rumah seharga $ 200.000, yang membutuhkan uang muka $ 20.000. Jika peminjam memiliki $ 20.000 dalam bentuk saham atau investasi, mereka dapat dijaminkan kepada bank sebagai imbalan uang muka.
Peminjam mempertahankan kepemilikan aset dan terus memperoleh dan melaporkan keuntungan bunga atau modal atas aset tersebut. Namun, bank akan dapat menyita aset tersebut jika peminjam gagal membayar cicilannya. Peminjam terus mendapatkan apresiasi modal atas aset yang dijaminkan dan mendapatkan hipotek tanpa uang muka.
Menggunakan Investasi untuk Hipotek Aset Yang Dijanjikan
Hipotek aset yang dijaminkan direkomendasikan untuk peminjam yang memiliki kas atau investasi yang tersedia dan tidak ingin menjual investasi mereka untuk membayar uang muka. Menjual investasi dapat memicu kewajiban pajak kepada IRS. Penjualan tersebut dapat mendorong pendapatan tahunan peminjam ke kelompok pajak yang lebih tinggi yang mengakibatkan peningkatan pajak terutang mereka.
Biasanya, peminjam berpenghasilan tinggi adalah kandidat ideal untuk hipotek aset yang dijaminkan. Namun, aset gadai juga dapat digunakan untuk anggota keluarga lain untuk membantu pembayaran uang muka dan persetujuan hipotek.
Memenuhi Syarat untuk Hipotek Aset Yang Dijanjikan
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek aset yang dijaminkan, peminjam biasanya perlu memiliki investasi yang memiliki nilai lebih tinggi daripada jumlah uang muka. Jika peminjam menjaminkan keamanan dan nilai sekuritas menurun, bank mungkin memerlukan dana tambahan dari peminjam untuk menutupi penurunan nilai aset.
Meskipun peminjam tetap memiliki kebijaksanaan tentang bagaimana dana yang dijaminkan diinvestasikan, bank dapat memberlakukan pembatasan untuk memastikan aset yang dijaminkan tidak diinvestasikan dalam instrumen keuangan yang dianggap berisiko oleh bank. Investasi berisiko seperti itu dapat mencakup opsi atau turunan. Selanjutnya, aset dalam akun pensiun individu (IRA), 401 (k), atau akun pensiun lainnya tidak dapat dijadikan sebagai aset untuk pinjaman atau hipotek.
Pro dan Kontra Pinjaman atau Hipotek Aset Yang Dijanjikan
Penggunaan aset yang dijaminkan untuk mengamankan wesel memiliki beberapa keuntungan bagi peminjam. Namun, pemberi pinjaman akan meminta jenis dan kualitas investasi tertentu sebelum mereka mempertimbangkan untuk menanggung pinjaman. Selain itu, peminjam dibatasi pada tindakan yang dapat mereka lakukan dengan sekuritas yang dijaminkan. Dalam situasi yang mengerikan, jika peminjam gagal bayar, mereka akan kehilangan sekuritas yang dijaminkan serta rumah yang mereka beli.
Peminjam harus terus melaporkan dan membayar pajak atas setiap pendapatan yang mereka terima dari aset yang dijaminkan. Namun, karena mereka tidak diharuskan menjual kepemilikan portofolionya untuk membayar uang muka, hal itu tidak akan menempatkan mereka ke dalam kelompok pendapatan pajak yang lebih tinggi.
Pro
-
Pinjaman aset yang dijaminkan memungkinkan peminjam untuk mempertahankan kepemilikan atas kepemilikan yang berharga.
-
Peminjam menghindari denda pajak atau pajak capital gain dari penjualan aset
-
Aset yang dijaminkan menghindari pembayaran uang muka pinjaman yang besar dan PMI, jika berlaku.
-
Peminjam dapat menerima tingkat bunga yang lebih rendah atas pinjaman atau hipotek.
-
Peminjam terus memperoleh pendapatan dan harus melaporkan keuntungan dari investasi mereka.