Pro dan kontra dari memutar 401 (k) Anda menjadi pensiun

Perubahan aturan pada tahun 2014 mengakibatkan Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC) menjamin bahwa 401 (k) saldo digulirkan ke dalam program pensiun yang memenuhi syarat.Artinya, jika sebuah perusahaan menawarkan program pensiun, saldo 401 (k) dapat diperpanjang menjadi pensiun, dan manfaat pensiun yang akan dihasilkan dari saldo diperpanjang akan dijamin oleh PBGC seperti manfaat pensiun awal. sebelum rollover.

Ini hanya akan berdampak pada orang yang majikannya menawarkan kedua jenis paket tersebut. Apa pro dan kontra dari melakukan rollover jenis ini?

Apa Pro dan kontra dari memutar 401 (k) Anda menjadi pensiun?

Salah satu keluhan tentang sistem program iuran pasti saat ini, seperti 401 (k) , adalah sistem tersebut menempatkan tanggung jawab untuk tabungan pensiun pada karyawan, tidak seperti program imbalan pasti.

Banyak ahli dalam pendapatan pensiun merasa bahwa sebagian besar peserta akan lebih baik dengan aliran pendapatan seumur hidup yang terjamin dari jenis yang disediakan dengan mengambil manfaat pensiun sebagai aliran pendapatan yang dianuitkan. Ini menghilangkan tanggung jawab peserta untuk mengelola aset pensiun mereka sendiri.

Tidak Ada Perlindungan Inflasi

Perubahan aturan berkaitan dengan rencana pensiun perusahaan daripada rencana pemerintah kota, negara bagian, dan federal. Pensiun perusahaan jarang diindeks ke inflasi melalui penyesuaian biaya hidup (Cost of Living Adjustment / COLA), seperti juga program pensiun sektor publik. Setelah pembayaran dimulai, pensiunan akan terkena dampak inflasi pada daya beli pembayaran bulanan mereka.

Jika saldo dibiarkan di akun rencana 401 (k) karyawan, mereka mungkin memiliki kesempatan untuk mendapatkan pengembalian investasi yang akan membuat mereka tetap berada di depan inflasi. Di sisi lain, akun mereka bisa kehilangan uang di pasar turun.

Selain itu, kombinasi antara memiliki program imbalan pasti dan program 401 (k) atau program iuran pasti serupa adalah kombinasi yang kuat. Ini memberikan sarana bagi penabung pensiun untuk mendiversifikasi sumber pendapatan pensiun mereka. Mereka dapat mencabut manfaat pensiun bulanan mereka dengan memberikan aliran pendapatan yang dijamin (atau sebagian besar dijamin) bersama dengan peluang untuk pertumbuhan investasi yang datang dengan program iuran pasti.

Paket Beku

Banyak program pensiun perusahaan yang membekukan manfaatnya. Jika ini terjadi, pekerja tidak dapat lagi memperoleh manfaat pensiun tambahan berdasarkan formula pensiun, seperti yang didasarkan pada pendapatan dan masa kerja.

Implikasi bagi siapa pun yang mempertimbangkan untuk menggulirkan semua atau sebagian dari 401 (k) mereka adalah risiko mengubah dolar ini menjadi “uang mati”. Ini berarti peserta mungkin telah mengantisipasi menerima manfaat pensiun dari 401 (k) dolar sesuai dengan formula pensiun berdasarkan masa kerja dan penghasilan. Alih-alih, uang 401 (k) sebelumnya kini tertahan dalam program pensiun dengan manfaat yang stagnan.

Jika uang ini dibiarkan dalam rencana 401 (k), setidaknya akan ada peluang untuk keuntungan investasi di masa depan.

Batas Manfaat PBGC

Pada tahun 2020,PBGC menjamin pembayaran pensiun hingga $ 69.750 per tahun.PBGC hanya satu faktor jika pemberi kerja yang menawarkan pensiun bangkrut;jika tidak, pembayaran pensiun adalah kewajiban korporasi seperti pinjaman bank.

Fitur bagus dari aturan baru ini adalah setiap uang yang digulirkan ke program pensiun dari 401 (k) tidak tunduk pada batas tahunan $ 67.295 ini. Jika program pensiun berada di bawah jaminan PBGC, karyawan akan menerima pembayaran anuitas bulanan berdasarkan jumlah uang 401 (k) yang ditransfer ke program pensiun selain pembayaran untuk manfaat program pensiun awal.

Akankah Ini Mengejutkan?

CNBC melakukan survei pembaca online, dan 92% responden menyatakan bahwa mereka tidak akan mempertimbangkan untuk memasukkan uang 401 (k) mereka ke dalam program pensiun majikan mereka.

Ini tidak terlalu mengejutkan, mengingat betapa populernya opsi distribusi lump-sum secara tradisional dari program pensiun. Banyak pensiunan tampaknya lebih suka memiliki kontrol lebih besar atas sarang telur pensiun mereka melalui rollover ke akun akun pensiun individu (IRA). Pengaturan ini menawarkan fleksibilitas dalam jumlah yang ditarik dan memungkinkan opsi dalam hal menyerahkan uang kepada ahli waris melalui IRA yang diwariskan, misalnya.

Faktor lain mungkin karena PBGC tidak setenar Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang melakukan fungsi serupa dengan mengasuransikan simpanan bank.

Haruskah Anda Mengembalikan 401 (k) Anda ke Pensiun?

Seperti kebanyakan masalah perencanaan keuangan, jawabannya adalah tergantung. Keadaan pribadi setiap orang berbeda, tetapi berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan oleh penasihat keuangan untuk klien.

Apakah mereka merasa nyaman mengelola 401 (k) mereka dan setiap rollover berikutnya ke IRA? Ini selalu menjadi pertimbangan jika mereka dihadapkan pada opsi untuk mengambil pembayaran sebagai anuitas atau menggulirkan sekaligus.

Sumber daya pensiun apa lagi yang mereka miliki? Apakah mereka sudah memiliki investasi pensiun yang signifikan di luar rencana pemberi kerja mereka saat ini? Ini mungkin termasuk IRA, investasi kena pajak, atau anuitas.

Selain itu, jangan lupa untuk mempertimbangkan aset program pensiun pasangan mereka. Jaminan Sosial dan pensiun dari mantan majikan juga harus dipertimbangkan. Singkatnya, Anda akan ingin melihat seluruh gambaran pensiun Anda sebelum membuat pilihan, apakah Anda harus memindahkan aset 401 (k) saat ini ke program pensiun.

Garis bawah

Sulit untuk mengatakan apakah aturan yang mengizinkan karyawan untuk memasukkan saldo 401 (k) mereka ke dalam program pensiun perusahaan mereka akan populer. Meskipun bermaksud baik, ada sejumlah pro dan kontra yang perlu dipertimbangkan, situasi setiap orang berbeda, sehingga diperlukan analisis yang cermat.